Art. 2
Attivita' di concessione di finanziamenti
sotto qualsiasi forma
1. Per attivita' di concessione di finanziamenti sotto qualsiasi
forma si intende la concessione di crediti, ivi compreso il rilascio
di garanzie sostitutive del credito e di impegni di firma. Tale
attivita' comprende, tra l'altro, ogni tipo di finanziamento erogato
nella forma di:
a) locazione finanziaria;
b) acquisto di crediti a titolo oneroso;
c) credito ai consumatori, cosi' come definito dall'articolo 121,
t.u.b.;
d) credito ipotecario;
e) prestito su pegno;
f) rilascio di fideiussioni, avallo, apertura di credito
documentaria, accettazione, girata, impegno a concedere credito,
nonche' ogni altra forma di rilascio di garanzie e di impegni di
firma.
2. Non costituisce attivita' di concessione di finanziamenti, oltre
ai casi di esclusione previsti dalla legge:
a) l'acquisto dei crediti di imposta sul valore aggiunto relativi
a cessioni di beni e servizi nei casi previsti dalla normativa
vigente;
b) l'acquisto, a titolo definitivo, di crediti da parte di
societa' titolari della licenza per l'attivita' di recupero
stragiudiziale di crediti ai sensi dell'articolo 115 del Testo unico
delle leggi di pubblica sicurezza quando ricorrono le seguenti
condizioni:
1) i crediti sono acquistati a fini di recupero e sono ceduti
da:
i. banche o altri intermediari finanziari sottoposti alla
vigilanza della Banca d'Italia, i quali li hanno classificati in
sofferenza, ovvero
ii. soggetti diversi da quelli indicati al punto i), purche'
si tratti di crediti vantati nei confronti di debitori che versano in
stato di insolvenza, anche non accertato giudizialmente, o in
situazioni sostanzialmente equiparabili, secondo quanto accertato dai
competenti organi sociali; non rileva, a tal fine, l'esistenza di
garanzie reali o personali;
2) i finanziamenti ricevuti da terzi dalla societa' acquirente
non superano l'ammontare complessivo del patrimonio netto;
3) il recupero dei crediti acquistati avviene senza la stipula
di nuovi contratti di finanziamento con i debitori ceduti, la
novazione di quelli in essere, la modifica delle condizioni
contrattuali; non rilevano a tali fini l'estinzione anticipata e la
posticipazione dei termini di pagamento.
Note all'art. 2:
- Si riporta il testo vigente dell'articolo 121 del
citato decreto legislativo n. 385 del 1993:
"Art. 121 (Definizioni). - 1. Nel presente capo,
l'espressione:
a) "Codice del consumo" indica il decreto legislativo
6 settembre 2005, n. 206 ;
b) "consumatore" indica una persona fisica che agisce
per scopi estranei all'attivita' imprenditoriale,
commerciale, artigianale o professionale eventualmente
svolta;
c) "contratto di credito" indica il contratto con cui
un finanziatore concede o si impegna a concedere a un
consumatore un credito sotto forma di dilazione di
pagamento, di prestito o di altra facilitazione
finanziaria;
d) "contratto di credito collegato" indica un
contratto di credito finalizzato esclusivamente a
finanziare la fornitura di un bene o la prestazione di un
servizio specifici se ricorre almeno una delle seguenti
condizioni:
1) il finanziatore si avvale del fornitore del bene
o del prestatore del servizio per promuovere o concludere
il contratto di credito;
2) il bene o il servizio specifici sono
esplicitamente individuati nel contratto di credito;
e) "costo totale del credito" indica gli interessi e
tutti gli altri costi, incluse le commissioni, le imposte e
le altre spese, a eccezione di quelle notarili, che il
consumatore deve pagare in relazione al contratto di
credito e di cui il finanziatore e' a conoscenza;
f) "finanziatore" indica un soggetto che, essendo
abilitato a erogare finanziamenti a titolo professionale
nel territorio della Repubblica, offre o stipula contratti
di credito;
g) "importo totale del credito" indica il limite
massimo o la somma totale degli importi messi a
disposizione in virtu' di un contratto di credito;
h) "intermediario del credito" indica gli agenti in
attivita' finanziaria, i mediatori creditizi o qualsiasi
altro soggetto, diverso dal finanziatore, che
nell'esercizio della propria attivita' commerciale o
professionale svolge, a fronte di un compenso in denaro o
di altro vantaggio economico oggetto di pattuizione e nel
rispetto delle riserve di attivita' previste dal Titolo
VI-bis, almeno una delle seguenti attivita':
1) presentazione o proposta di contratti di credito
ovvero altre attivita' preparatorie in vista della
conclusione di tali contratti;
2) conclusione di contratti di credito per conto
del finanziatore;
i) "sconfinamento" indica l'utilizzo da parte del
consumatore di fondi concessi dal finanziatore in eccedenza
rispetto al saldo del conto corrente in assenza di apertura
di credito ovvero rispetto all'importo dell'apertura di
credito concessa;
l) "supporto durevole" indica ogni strumento che
permetta al consumatore di conservare le informazioni che
gli sono personalmente indirizzate in modo da potervi
accedere in futuro per un periodo di tempo adeguato alle
finalita' cui esse sono destinate e che permetta la
riproduzione identica delle informazioni memorizzate;
m) "tasso annuo effettivo globale" o "TAEG" indica il
costo totale del credito per il consumatore espresso in
percentuale annua dell'importo totale del credito.
2. Nel costo totale del credito sono inclusi anche i
costi relativi a servizi accessori connessi con il
contratto di credito, compresi i premi assicurativi, se la
conclusione di un contratto avente ad oggetto tali servizi
e' un requisito per ottenere il credito, o per ottenerlo
alle condizioni offerte.
3. La Banca d'Italia, in conformita' alle deliberazioni
del CICR, stabilisce le modalita' di calcolo del TAEG, ivi
inclusa la specificazione dei casi in cui i costi di cui al
comma 2 sono compresi nel costo totale del credito.".
-Si riporta il testo vigente dell'articolo 115 del R.D.
18 giugno 1931, n. 773 (Approvazione del testo unico delle
leggi di pubblica sicurezza):
"Art. 115 (art. 116 T.U. 1926). - Non possono aprirsi o
condursi agenzie di prestiti su pegno o altre agenzie di
affari, quali che siano l'oggetto e la durata, anche sotto
forma di agenzie di vendita, di esposizioni, mostre o fiere
campionarie e simili, senza darne comunicazione al
Questore.
La comunicazione e' necessaria anche per l'esercizio
del mestiere di sensale o di intromettitore.
La comunicazione vale esclusivamente pei locali in esso
indicati.
E' ammessa la rappresentanza.
Le attivita' di recupero stragiudiziale dei crediti per
conto di terzi sono soggette alla licenza del Questore. A
esse si applica il quarto comma del presente articolo e la
licenza del questore abilita allo svolgimento delle
attivita' di recupero senza limiti territoriali, osservate
le prescrizioni di legge o di regolamento e quelle disposte
dall'autorita'.
Per le attivita' previste dal sesto comma del presente
articolo, l'onere di affissione di cui all' articolo 120
puo' essere assolto mediante l'esibizione o comunicazione
al committente della licenza e delle relative prescrizioni,
con la compiuta indicazione delle operazioni consentite e
delle relative tariffe.
Il titolare della licenza e', comunque, tenuto a
comunicare preventivamente all'ufficio competente al
rilascio della stessa l'elenco dei propri agenti,
indicandone il rispettivo ambito territoriale, ed a tenere
a disposizione degli ufficiali e agenti di pubblica
sicurezza il registro delle operazioni. I suoi agenti sono
tenuti ad esibire copia della licenza ad ogni richiesta
degli ufficiali e agenti di pubblica sicurezza ed a fornire
alle persone con cui trattano compiuta informazione della
propria qualita' e dell'agenzia per la quale operano.".