Art. 3
Esercizio nei confronti del pubblico dell'attivita'
di concessione di finanziamenti
1. L'attivita' di concessione di finanziamenti si considera
esercitata nei confronti del pubblico qualora sia svolta nei
confronti di terzi con carattere di professionalita'.
2. Non configurano operativita' nei confronti del pubblico:
a) tutte le attivita' esercitate esclusivamente nei confronti del
gruppo di appartenenza ad eccezione dell'attivita' di acquisto di
crediti vantati nei confronti di terzi da intermediari finanziari del
gruppo medesimo;
b) l'acquisto di crediti vantati da terzi nei confronti di
societa' del gruppo di appartenenza;
c) l'attivita' di rilascio di garanzie, di cui all'articolo 2,
comma 1, lettera f) del presente decreto, quando anche uno solo tra
l'obbligato garantito e il beneficiario della garanzia faccia parte
del medesimo gruppo del garante;
d) i finanziamenti concessi, sotto qualsiasi forma, da produttori
di beni e servizi o da societa' del gruppo di appartenenza, a
soggetti appartenenti alla medesima filiera produttiva o distributiva
del bene o del servizio quando ricorrano le seguenti condizioni:
1) i destinatari del finanziamento non siano consumatori ai
sensi dell'articolo 121, t.u.b., ne' utilizzatori finali del bene o
servizio;
2) il contratto di finanziamento sia collegato a un contratto
per la fornitura o somministrazione di beni o servizi, di natura
continuativa ovvero di durata non inferiore a quella del
finanziamento concesso;
e) i finanziamenti concessi da un datore di lavoro o da societa'
del gruppo di appartenenza esclusivamente ai propri dipendenti o a
coloro che operano sulla base di rapporti che ne determinano
l'inserimento nell'organizzazione del datore di lavoro, anche in
forma diversa dal rapporto di lavoro subordinato, al di fuori della
propria attivita' principale, senza interessi o a tassi annui
effettivi globali inferiori a quelli prevalenti sul mercato;
f) le attivita' di concessione di finanziamenti poste in essere
da societa' costituite per singole operazioni di raccolta o di
impiego e destinate a essere liquidate una volta conclusa
l'operazione, purche' le limitazioni dell'oggetto sociale, delle
possibilita' operative e della capacita' di indebitamento risultino
dalla disciplina contrattuale e statutaria della societa' ed essa sia
consolidata integralmente nel bilancio consolidato della capogruppo
di un gruppo bancario, finanziario o di SIM.
Note all'art. 3:
Si riporta il testo vigente dell'articolo 121 del
citato decreto legislativo n. 385 del 1993:
"Art. 121 (Definizioni). - 1. Nel presente capo,
l'espressione:
a) "Codice del consumo" indica il decreto legislativo
6 settembre 2005, n. 206 ;
b) "consumatore" indica una persona fisica che agisce
per scopi estranei all'attivita' imprenditoriale,
commerciale, artigianale o professionale eventualmente
svolta;
c) "contratto di credito" indica il contratto con cui
un finanziatore concede o si impegna a concedere a un
consumatore un credito sotto forma di dilazione di
pagamento, di prestito o di altra facilitazione
finanziaria;
d) "contratto di credito collegato" indica un
contratto di credito finalizzato esclusivamente a
finanziare la fornitura di un bene o la prestazione di un
servizio specifici se ricorre almeno una delle seguenti
condizioni:
1) il finanziatore si avvale del fornitore del bene
o del prestatore del servizio per promuovere o concludere
il contratto di credito;
2) il bene o il servizio specifici sono
esplicitamente individuati nel contratto di credito;
e) "costo totale del credito" indica gli interessi e
tutti gli altri costi, incluse le commissioni, le imposte e
le altre spese, a eccezione di quelle notarili, che il
consumatore deve pagare in relazione al contratto di
credito e di cui il finanziatore e' a conoscenza;
f) "finanziatore" indica un soggetto che, essendo
abilitato a erogare finanziamenti a titolo professionale
nel territorio della Repubblica, offre o stipula contratti
di credito;
g) "importo totale del credito" indica il limite
massimo o la somma totale degli importi messi a
disposizione in virtu' di un contratto di credito;
h) "intermediario del credito" indica gli agenti in
attivita' finanziaria, i mediatori creditizi o qualsiasi
altro soggetto, diverso dal finanziatore, che
nell'esercizio della propria attivita' commerciale o
professionale svolge, a fronte di un compenso in denaro o
di altro vantaggio economico oggetto di pattuizione e nel
rispetto delle riserve di attivita' previste dal Titolo
VI-bis, almeno una delle seguenti attivita':
1) presentazione o proposta di contratti di credito
ovvero altre attivita' preparatorie in vista della
conclusione di tali contratti;
2) conclusione di contratti di credito per conto
del finanziatore;
i) "sconfinamento" indica l'utilizzo da parte del
consumatore di fondi concessi dal finanziatore in eccedenza
rispetto al saldo del conto corrente in assenza di apertura
di credito ovvero rispetto all'importo dell'apertura di
credito concessa;
l) "supporto durevole" indica ogni strumento che
permetta al consumatore di conservare le informazioni che
gli sono personalmente indirizzate in modo da potervi
accedere in futuro per un periodo di tempo adeguato alle
finalita' cui esse sono destinate e che permetta la
riproduzione identica delle informazioni memorizzate;
m) "tasso annuo effettivo globale" o "TAEG" indica il
costo totale del credito per il consumatore espresso in
percentuale annua dell'importo totale del credito.
2. Nel costo totale del credito sono inclusi anche i
costi relativi a servizi accessori connessi con il
contratto di credito, compresi i premi assicurativi, se la
conclusione di un contratto avente ad oggetto tali servizi
e' un requisito per ottenere il credito, o per ottenerlo
alle condizioni offerte.
3. La Banca d'Italia, in conformita' alle deliberazioni
del CICR, stabilisce le modalita' di calcolo del TAEG, ivi
inclusa la specificazione dei casi in cui i costi di cui al
comma 2 sono compresi nel costo totale del credito.".