La materia della «trasparenza delle condizioni contrattuali»,
disciplinata dal Titolo VI (articoli 115-128) del testo unico
bancario (decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, di seguito
TUB), ha formato oggetto della deliberazione del CICR del 4 marzo
2003, pubblicata nella Gazzetta Ufficiale n. 72 del 27 marzo 2003.
La revisione organica della vigente disciplina di trasparenza e'
volta a introdurre strumenti che - alla luce dell'esperienza maturata
negli anni di applicazione della normativa - consentano di perseguire
con maggior efficacia gli obiettivi di tutela della clientela e di
promozione della concorrenza.
La nuova disciplina s'inserisce in una cornice normativa che e'
stata via via integrata con l'emanazione di disposizioni volte ad
accrescere la tutela dell'utente dei servizi bancari e finanziari. Da
ultimo, le delibere del CICR del febbraio del 2000 hanno dettato
disposizioni in materia di capitalizzazione degli interessi e di
estinzione anticipata dei crediti fondiari; il decreto legislativo n.
253 del luglio 2000, con riguardo ai bonifici transfrontalieri, ha
previsto specifici obblighi informativi in capo agli intermediari e
procedure per la composizione stragiudiziale delle controversie; la
Banca d'Italia, nel luglio del 1999 e nel novembre 2000, ha emanato
specifiche disposizioni in materia di trasparenza per la raccolta in
titoli delle banche.
Esigenze di adeguamento normativo provengono anche
dall'evoluzione dell'operativita' degli intermediari e, in
particolare, dall'affermarsi delle nuove tecnologie, che hanno
sollecitato l'elaborazione di apposite iniziative in sede comunitaria
(direttive 2000/31/CE sul «commercio elettronico» e 2002/65/CE sulla
«vendita a distanza di servizi finanziari ai consumatori»).
La richiamata delibera del CICR del marzo scorso ha individuato
le linee fondamentali della nuova disciplina di trasparenza,
rimettendo alla Banca d'Italia l'emanazione delle disposizioni di
attuazione.
La normativa della trasparenza riguarda i diversi momenti del
rapporto banca-cliente: la pubblicita' preventiva delle condizioni,
finalizzata anche alla comparazione tra le offerte di diversi
intermediari; l'effettiva conoscenza da parte del cliente delle
clausole contrattuali predisposte dalla banca; la forma e il
contenuto dei contratti; la rendicontazione periodica e finale del
rapporto.
Le unite disposizioni costituiscono una nuova versione del
Titolo X, Capitolo 1 del fascicolo Istruzioni di vigilanza per le
banche (circolare n. 229 del 21 aprile 1999). Con separati
provvedimenti sono dettate le disposizioni concernenti gli altri
intermediari destinatari delle norme di trasparenza.
Le previsioni riguardanti la pubblicita' si applicano alle
operazioni e ai servizi indicati nell'elenco allegato alla delibera
del Comitato, mentre le altre disposizioni trovano applicazione per
la generalita' delle operazioni e dei servizi, ivi incluso il credito
al consumo. Ai sensi dell'art. 23, comma 4, del testo unico
dell'intermediazione finanziaria (decreto legislativo 24 febbraio
1998, n. 58, di seguito TUF), le disposizioni in esame non si
applicano ai servizi di investimento ne' al servizio accessorio di
cui all'art. 1, comma 6, lettera f), del TUF.
Nell'ambito dei principi generali della disciplina di trasparenza
viene posto in evidenza come il rispetto delle disposizioni
presuppone che le relazioni d'affari siano improntate a criteri di
buona fede e correttezza. Viene, inoltre, richiamata l'esigenza di
osservare l'insieme delle disposizioni che l'ordinamento prevede in
materia di trasparenza e correttezza dei comportamenti nei confronti
della clientela, che le banche debbono considerare come un complesso
normativo integrato.
La nuova regolamentazione ridefinisce, in primo luogo, gli
strumenti di pubblicita', al fine di elevare la qualita' delle
informazioni rese e di renderne piu' facilmente comprensibili i
contenuti.
Viene introdotto un avviso, denominato «principali norme di
trasparenza», volto a richiamare l'attenzione del cliente sui piu'
rilevanti diritti e strumenti di tutela che la disciplina gli
riconosce.
La pubblicita' preventiva si incentra sui «fogli informativi»
relativi a singole operazioni e servizi, i quali contengono
dettagliate informazioni ripartite nelle seguenti sezioni:
informazioni sulla banca; caratteristiche e rischi tipici
dell'operazione o del servizio; condizioni economiche dell'operazione
o del servizio; clausole contrattuali che regolano l'operazione o il
servizio. I fogli riportano altresi' una legenda esplicativa delle
principali nozioni in essi utilizzate.
Per la vendita di prodotti complessi a consumatori e per la
sottoscrizione di titoli strutturati emessi dalle banche e' previsto
l'obbligo di preventiva consegna al cliente del foglio informativo.
Specifiche disposizioni disciplinano gli adempimenti pubblicitari
nelle ipotesi di «offerta fuori sede» e di utilizzo di tecniche di
comunicazione a distanza, allo scopo di adattare le regole generali
di trasparenza a modalita' operative che possono richiedere
particolari cautele; nel caso in cui le banche si avvalgano di
tecniche di comunicazione a distanza, vengono valorizzate le
potenzialita' di tali mezzi per conseguire gli obiettivi di
trasparenza.
Sono stati, inoltre, introdotti nuovi adempimenti in capo alle
banche, per accrescere il grado di consapevolezza della clientela
nella fase «precontrattuale». Gli interventi mirano a consentire una
ponderata valutazione degli impegni derivanti dall'eventuale stipula
del contratto e a rendere immediatamente percepibili i piu'
significativi diritti e oneri previsti dal contratto stesso.
Sotto il primo profilo, il cliente ha diritto di ottenere, prima
della stipula, una copia del testo contrattuale completo in ogni sua
parte; data la natura informativa dell'adempimento, la consegna della
copia del contratto non impegna le parti alla sua conclusione.
Con riguardo al secondo aspetto, e' previsto che al contratto
venga unito un «documento di sintesi» contenente le principali
condizioni praticate, redatto sul modello dei fogli informativi e da
aggiornare nel corso dello svolgimento del rapporto.
E', inoltre, richiesto l'inserimento di un indicatore sintetico
di costo (ISC), comprensivo di tutti gli oneri a carico del cliente,
in analogia al TAEG gia' adottato per i contratti di credito al
consumo. La scelta operata nelle disposizioni e' quella di una
graduale estensione dell'ISC, tenuto conto della rilevante portata
innovativa dello strumento. Esso verrebbe da subito applicato a
operazioni che presentano particolari caratteristiche tecniche e che
hanno ampia diffusione presso la clientela retail; in prospettiva,
come espressamente indicato nelle istruzioni, potra' essere adottato
anche per altre fattispecie contrattuali, alla luce dell'esperienza
applicativa delle nuove regole.
In tema di forma dei contratti, le nuove disposizioni sono in
parte ricognitive delle previsioni del TUB, incentrate sulla
richiesta della forma scritta ad substantiam. Al ricorrere di
determinate condizioni, sono previste eccezioni per i contratti
effettuati in esecuzione di contratti redatti per iscritto, per
quelli aventi carattere occasionale e per quelli relativi alla moneta
elettronica.
Sono ridefiniti i presidi informativi cui la clientela ha diritto
durante lo svolgimento del rapporto. Le comunicazioni delle
variazioni contrattuali sfavorevoli, previste dall'art. 118 TUB, sono
volte ad assicurare una chiara e tempestiva comunicazione al cliente
delle variazioni intervenute; viene precisato che l'efficacia delle
variazioni decorre comunque dalla comunicazione al cliente. Come
stabilito dal CICR, e' confermata la possibilita', prevista
dall'attuale normativa, che le variazioni sfavorevoli generalizzate
siano comunicate alla clientela in modo impersonale, mediante
inserzioni nella Gazzetta Ufficiale; tali variazioni devono essere
comunque notificate individualmente al cliente alla prima occasione
utile.
Per quanto concerne le comunicazioni periodiche, le banche devono
fornire alla clientela, analiticamente, una completa e chiara
informativa sullo svolgimento del rapporto e assicurare un quadro
costantemente aggiornato delle condizioni praticate.
L'entrata in vigore delle nuove disposizioni - che saranno
pubblicate nella Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana - e'
fissata, in conformita' alla delibera del CICR del 4 marzo 2003, alla
data del 1° ottobre p.v. Ai rapporti in essere alla medesima data si
applicano i criteri generali e le previsioni in materia di
comunicazioni alla clientela.
Il Governatore: Fazio