1. Il capo VI del titolo II del testo unico in materia bancaria e
creditizia reca norme relative a particolari operazioni di credito.
Si tratta del credito fondiario, alle opere pubbliche, agrario e
peschereccio, in precedenza disciplinati da specifiche leggi.
Il quadro legislativo previgente regolava anche gli aspetti
tecnici delle predette forme di credito "speciale"; il testo unico
ha, invece, delegificato tali aspetti, disponendo che essi siano
definiti dalle istruzioni della Banca d'Italia, emanate in
conformita' delle deliberazioni del Comitato interministeriale per il
credito e il risparmio.
Tra le particolari operazioni di credito il testo unico
ricomprende altresi' il credito su pegno di cose mobili, il quale,
oltre che dalle banche gia' abilitate, puo' essere esercitato anche
da altre banche, subordinatamente al nulla osta della Banca d'Italia
e a licenza del questore ai sensi dell'art. 115 del regio decreto n.
773/1931.
2. Nella riunione del 22 aprile 1995 il Comitato del credito ha
deliberato nelle materie rimesse alla sua competenza relativamente al
credito fondiario e al credito agrario.
Le presenti istruzioni danno attuazione alle decisioni del
Comitato, ispirandosi ai principi di razionalizzazione normativa e di
parita' concorrenziale fra le banche che hanno guidato la riforma
della legislazione concernente i crediti "speciali". Esse contengono
norme di interesse generale per la disciplina del mercato, al cui
rispetto sono tenute tutte le banche operanti in Italia con proprie
succursali o in regime di libera prestazione di servizi.
Le presenti istruzioni prevedono inoltre i criteri ai quali la
Banca d'Italia si attiene nel rilascio del nulla osta all'inizio
dell'attivita' di credito pignoratizio.
3. Con riferimento al credito fondiario, viene determinato il
"limite di finanziabilita'", cioe' l'ammontare massimo che i
finanziamenti possono assumere in rapporto al valore dei beni
ipotecati o al costo delle opere da eseguire sugli stessi.
Tale limite e' stabilito nella misura dell'80 per cento, elevabile
fino al 100 per cento in presenza di garanzie integrative; queste
possono consistere in fideiussioni bancarie, polizze fideiussorie di
compagnie di assicurazione, garanzie rilasciate da fondi pubblici di
garanzia o da consorzi e cooperative di garanzia fidi, cessioni di
crediti verso lo Stato, nonche' cessioni di annualita' o di
contributi a carico dello Stato o di enti pubblici.
Viene inoltre disposto che, nell'ipotesi di finanziamenti concessi
su immobili gia' gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie
("finanziamenti integrativi"), il limite di finanziabilita' sia
calcolato aggiungendo al nuovo finanziamento il capitale residuo di
quello precedente.
La normativa riguardante il limite di finanziabilita' e i
finanziamenti integrativi si applica anche al credito alle opere
pubbliche e al credito agrario, quando i relativi finanziamenti sono
garantiti da ipoteca su immobili.
Per il credito agrario e peschereccio, vengono individuate le
attivita' connesse o collaterali ulteriori rispetto a quelle
espressamente indicate dal testo unico.
Relativamente al credito pignoratizio, viene precisato che il
rilascio del nulla osta da parte della Banca d'Italia si riconnette
alla sussistenza nelle banche di un'organizzazione in grado di
assolvere correttamente alle funzioni tipiche di tale attivita',
quali la stima dei beni e la conservazione degli stessi.
4. Le presenti disposizioni danno luogo al nuovo capitolo LXII
delle istruzioni di vigilanza e a un aggiornamento del capitolo LV
con riferimento all'elenco delle norme applicabili alle succursali in
Italia di banche comunitarie (sezione I, paragrafo 6).
Attesa la rilevanza che assumono anche per soggetti esterni al
sistema bancario, le presenti disposizioni saranno pubblicate nella
Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana.
Esse entrano in vigore decorsi quindici giorni dalla data della
pubblicazione, a eccezione delle disposizioni della sezione II, che
si applicano ai contratti stipulati decorsi trenta giorni dalla
pubblicazione, con esclusione dei finanziamenti in corso di
erogazione.
Il Governatore: FAZIO
PARTICOLARI OPERAZIONI DI CREDITO
SEZIONE I
Disposizioni di carattere generale
1. Premessa.
Il testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia
prevede che i profili tecnici delle operazioni di credito particolari
siano definiti dalla normativa amministrativa.
In relazione a cio', il Comitato interministeriale per il credito
e il risparmio nella riunione del 22 aprile 1995, ha determinato:
con riferimento al credito fondiario, l'ammontare massimo che i
finanziamenti possono assumere in rapporto al valore dei beni
ipotecati o al costo delle opere da eseguire sugli stessi nonche' le
ipotesi in cui la presenza di precedenti iscrizioni ipotecarie non
impedisce la concessione dei finanziamenti;
con riferimento al credito agrario, le attivita' connesse o
collaterali ulteriori rispetto a quelle espressamente indicate dal
testo unico.
Le presenti istruzioni danno attuazione alle decisioni del
Comitato, ispirandosi ai principi di razionalizzazione normativa e di
parita' concorrenziale fra le banche che hanno guidato la riforma
della legislazione concernente i crediti "speciali". Esse contengono
norme di interesse generale per la disciplina del mercato, al cui
rispetto sono tenute tutte le banche operanti in Italia con proprie
succursali o in regime di libera prestazione di servizi.
Relativamente al credito su pegno di cose mobili, che resta
disciplinato dalla legge 10 maggio 1938, n. 745 e dal regio decreto
25 maggio 1939, n. 1279, il testo unico ha previsto che le banche
gia' abilitate possano continuarne l'esercizio.
Viceversa, le banche che intendono intraprendere tale attivita'
devono richiedere il nulla osta della Banca d'Italia nonche' la
licenza del questore ai sensi del regio decreto 18 giugno 1931, n.
773.
Le peculiari caratteristiche operative del credito pignoratizio
richiedono lo svolgimento di funzioni specifiche, quali la stima e la
conservazione dei beni, per le quali e' necessario che le banche
siano provviste di un'organizzazione tipica. La sussistenza e
l'adeguatezza di quest'ultima sono alla base delle valutazioni della
Banca d'Italia ai fini del rilascio del nulla osta di sua competenza.
2. Fonti normative.
La materia e' regolata dai seguenti articoli del decreto
legislativo 1 settembre 1993, n. 385 (testo unico delle leggi in
materia bancaria e creditizia, di seguito denominato "testo unico"):
art. 38, comma 2, che attribuisce alla Banca d'Italia, in
conformita' delle deliberazioni del CICR, il compito di determinare
l'ammontare massimo dei finanziamenti di credito fondiario,
individuandolo in rapporto al valore dei beni ipotecati o al costo
delle opere da eseguire sugli stessi, nonche' le ipotesi in cui la
presenza di precedenti iscrizioni ipotecarie non impedisce la
concessione dei finanziamenti;
art. 42, comma 4, il quale dispone che quando i finanziamenti di
credito alle opere pubbliche sono garantiti da ipoteca su immobili si
applica la disciplina prevista per le operazioni di credito
fondiario;
art. 43, comma 3, che definisce le attivita' connesse o
collaterali ai fini del credito agrario e del credito peschereccio,
indicando l'agriturismo, la manipolazione, conservazione,
trasformazione, commercializzazione e valorizzazione dei prodotti
nonche' le altre attivita' individuate dal CICR;
art. 44, comma 3, il quale dispone che quando i finanziamenti di
credito agrario sono garantiti da ipoteca su immobili si applica la
disciplina prevista per le operazioni di credito fondiario;
art. 48, comma 2, il quale prevede che il credito su pegno puo'
essere esercitato dalle banche dotate delle necessarie strutture
subordinatamente al nulla osta della Banca d'Italia, che verifica la
rispondenza delle strutture, e a licenza del questore, da rilasciarsi
ai sensi dell'art. 115 del regio decreto 18 giugno 1931, n. 773 (1).
E, inoltre, dalle delibere del CICR del 22 aprile 1995.
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(1) L'esercizio del credito su pegno e' disciplinato dagli
articoli 10, 11, 12, commi primo e secondo, 13, 14, 15 e 31 della
legge 10 maggio 1938, n. 745, nonche' dagli articoli 37, 38, 39, 40,
commi secondo e terzo, 41, 42, 43, 44, 45, 46, 47, 48, 49, 50, 51 e
52 del regio decreto 25 maggio 1939, n. 1279.
3. Definizioni.
Ai fini della presente disciplina si definiscono:
"banche autorizzate in Italia", le banche aventi sede legale in
Italia e le succursali in Italia di banche aventi sede legale in uno
Stato extracomunitario;
"succursali di banche comunitarie", le succursali di banche
aventi sede legale e amministrazione centrale in uno Stato
comunitario diverso dall'Italia;
"banche estere operanti in Italia in regime di libera prestazione
di servizi", le banche aventi sede legale e amministrazione centrale
in uno Stato estero e operanti in Italia ai sensi dell'art. 16 del
testo unico;
"credito fondiario", il credito definito dall'art. 38, comma 1,
del testo unico;
"credito alle opere pubbliche", il credito definito dall'art. 42,
comma 1, del testo unico;
"credito agrario", il credito definito dall'art. 43, comma 1, del
testo unico;
"credito peschereccio", il credito definito dall'art. 43, comma
2, del testo unico;
"credito su pegno", il credito disciplinato dalla legge 10 maggio
1938, n. 745, e dal regio decreto 25 maggio 1939, n. 1279, come
previsto dall'art. 48 del testo unico;
"beni immobili ipotecati", i beni immobili oggetto di ipoteca.
Deve trattarsi di beni che ne siano capaci ai sensi dell'art. 2810,
primo comma, del codice civile; ad esempio: terreni, fabbricati,
componenti tecnologiche fisse dei complessi aziendali - quali
impianti fissi, serbatoi, impianti di depurazione - qualora sia
possibile considerarle beni immobili o pertinenze di immobili;
"finanziamenti integrativi", i finanziamenti con garanzia
ipotecaria su beni gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie.
4. Destinatari della disciplina.
Sono soggette alla presente disciplina le banche autorizzate in
Italia e le banche estere operanti in Italia in regime di libera
prestazione di servizi.
SEZIONE II
Credito fondiario
1. Limiti di finanziabilita'.
Le banche possono concedere finanziamenti di credito fondiario per
un ammontare massimo pari all'80 per cento del valore dei beni
immobili ipotecati o del costo delle opere da eseguire sugli stessi,
ivi compreso il costo dell'area o dell'immobile da ristrutturare.
Il limite dell'80 per cento puo' essere elevato fino al 100 per
cento in presenza di garanzie integrative offerte dal cliente.
Le garanzie integrative possono essere costituite da fideiussioni
bancarie, da polizze fideiussorie di compagnie di assicurazione,
dalla garanzia rilasciata da fondi pubblici di garanzia o da consorzi
e cooperative di garanzia fidi, da cessioni di crediti verso lo
Stato, nonche' da cessioni di annualita' o di contributi a carico
dello Stato o di enti pubblici.
Le garanzie integrative vanno acquisite almeno in misura tale che
il rapporto tra l'ammontare del finanziamento e la somma del valore
del bene immobile ipotecato e delle garanzie integrative medesime non
superi il limite dell'80 per cento.
La Banca d'Italia si riserva di indicare altre forme di garanzia
integrativa.
Resta ferma la possibilita' per le banche di acquisire ogni altra
garanzia ritenuta opportuna per la concessione dei finanziamenti.
Qualora i finanziamenti siano erogati sulla base di stati di
avanzamento dei lavori il limite di finanziabilita' deve essere
rispettato durante ogni fase dell'esecuzione dei lavori.
2. Finanziamenti integrativi.
Le banche possono concedere finanziamenti di credito fondiario
anche su immobili gia' gravati da precedenti iscrizioni ipotecarie.
In questo caso, per la determinazione del limite di
finanziabilita', all'importo del nuovo finanziamento deve essere
aggiunto il capitale residuo del finanziamento precedente.
SEZIONE III
Credito alle opere pubbliche, credito agrario
e credito peschereccio
1. Credito alle opere pubbliche.
Il credito alle opere pubbliche finanzia la realizzazione di opere
pubbliche o di impianti di pubblica utilita' e puo' essere erogato a
favore di soggetti pubblici o privati.
I finanziamenti di credito alle opere pubbliche possono essere
garantiti da ipoteca su immobili. In questo caso si applica la
disciplina prevista per le operazioni di credito fondiario, comprese
le disposizioni della precedente sezione.
2. Credito agrario.
Il credito agrario finanzia le attivita' agricole (1) e
zootecniche nonche' quelle a esse connesse o collaterali.
I finanziamenti di credito agrario possono essere garantiti da
ipoteca su immobili. In questo caso si applica la disciplina prevista
per le operazioni di credito fondiario, comprese le disposizioni
della precedente sezione.
3. Credito peschereccio.
Il credito peschereccio finanzia le attivita' di pesca e
acquacoltura nonche' quelle a esse connesse o collaterali.
Ai fini del credito peschereccio l'acquacoltura in acqua dolce e'
equiparata a quella in acqua salata.
4. Attivita' connesse o collaterali.
Ai fini del credito agrario e del credito peschereccio sono
attivita' connesse o collaterali l'agriturismo, la manipolazione,
conservazione, trasformazione, commercializzazione e valorizzazione
dei prodotti, nonche' le attivita' svolte nei comparti dei servizi a
favore dell'agricoltura e della pesca, quali quelli di natura
informatica, di ricerca, di sperimentazione, di risparmio energetico
e di trattamento industriale di residui agroalimentari.
SEZIONE IV
Credito su pegno
1. Disciplina.
Le banche che intendono iniziare l'attivita' di credito su pegno
richiedono il nulla osta della Banca d'Italia.
Ai fini della valutazione della richiesta da parte della Banca
d'Italia, le banche devono specificare le modalita' operative di
svolgimento dell'attivita' e le strutture organizzative a essa
dedicate, con particolare riferimento ai soggetti incaricati delle
funzioni estimative, alle misure di sicurezza per la conservazione
dei beni, al personale addetto alla gestione dei rapporti con la
clientela, anche in relazione agli obblighi di identificazione della
stessa previsti dalla legge.
2. Termini.
La Banca d'Italia risponde alla richiesta di nulla osta entro
sessanta giorni dalla ricezione della domanda.
Dopo l'ottenimento del nulla osta da parte della Banca d'Italia,
le banche richiedono la licenza del questore ai sensi dell'art. 115
del regio decreto n. 773/1931.
Le banche comunicano alla Banca d'Italia l'avvenuto rilascio della
licenza.
3. Revoca del nulla osta.
La Banca d'Italia, qualora ritenga che siano venute meno le
condizioni per l'esercizio del credito pignoratizio da parte di
banche gia' abilitate, puo' revocare il nulla osta ovvero stabilire
limitazioni.
Della revoca del nulla osta viene informato il questore che ha
rilasciato la licenza ai sensi dell'art. 115 del regio decreto n.
773/1931.
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(1) Sono considerate attivita' agricole quelle esercitate
dall'imprenditore agricolo ai sensi dell'art. 2135, primo comma, del
codice civile.