Art. 13.
(Modifica all'articolo 33 della legge 7 luglio 2009, n. 88)
1. All'articolo 33, comma 1, della legge 7 luglio 2009, n. 88, dopo
la lettera d) sono inserite le seguenti:
"d-bis) prevedere il ruolo dell'educazione finanziaria quale
strumento di tutela del consumatore, attribuendo il potere di
promuovere, nell'ambito delle risorse umane, strumentali e
finanziarie disponibili a legislazione vigente, iniziative di
informazione ed educazione volte a diffondere la cultura finanziaria
fra il pubblico, al fine di favorire relazioni responsabili e
corrette tra intermediari e clienti;
d-ter) prevedere l'istituzione, nel rispetto della disciplina in
materia di tutela della riservatezza dei dati personali, di un
sistema pubblico di prevenzione, sul piano amministrativo, delle
frodi nel settore del credito al consumo, con specifico riferimento
al fenomeno dei furti d'identita'; il sistema di prevenzione e'
istituito nell'ambito del Ministero dell'economia e delle finanze ed
e' basato su un archivio centrale informatizzato e su un gruppo di
lavoro; il Ministero dell'economia e delle finanze e' titolare
dell'archivio e del connesso trattamento dei dati. Secondo quanto
previsto dall'articolo 29 del codice in materia di protezione dei
dati personali, di cui al decreto legislativo 30 giugno 2003, n. 196,
il Ministero dell'economia e delle finanze designa per la gestione
dell'archivio e in qualita' di responsabile del trattamento dei dati
personali la societa' CONSAP Spa. I rapporti tra il Ministero
dell'economia e delle finanze e l'ente gestore sono disciplinati con
apposita convenzione; il Ministero dell'economia e delle finanze
individua le categorie dei soggetti che possono aderire al sistema di
prevenzione e le tipologie dei dati destinati ad alimentare
l'archivio informatizzato. La partecipazione al sistema di
prevenzione comporta da parte dell'aderente il pagamento di un
contributo in favore dell'ente gestore. All'attuazione delle
disposizioni di cui alla presente lettera si provvede senza nuovi o
maggiori oneri per il bilancio dello Stato, nell'ambito delle risorse
umane, finanziarie e strumentali disponibili a legislazione vigente;
d-quater) prevedere che il diniego del finanziamento da parte dei
soggetti abilitati all'esercizio dell'attivita' di erogazione di
credito ai consumatori sia obbligatoriamente motivato, intendendosi
la motivazione non integrata nel caso di mero rinvio all'esito della
consultazione di banche di dati e di sistemi di informazione
creditizia;
d-quinquies) prevedere che al soggetto richiedente cui viene negato
il finanziamento sia consentito di prendere visione e di estrarre
copia, a sue spese, del provvedimento di diniego e della rispettiva
motivazione".
Note all'art. 13.
- Si riporta il testo dell'art. 33, della legge 7 luglio
2009, n. 88 «Disposizioni per l'adempimento di obblighi
derivanti dall'appartenenza dell'Italia alle Comunita'
europee - Legge comunitaria 2008», come modificato dalla
presente legge:
«Art. 33 (Delega al Governo per l'attuazione della
direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del
Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di
credito ai consumatori e che abroga la direttiva 87/102/CEE
e previsione di modifiche ed integrazioni alla disciplina
relativa ai soggetti operanti nel settore finanziario di
cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, ai
mediatori creditizi ed agli agenti in attivita'
finanziaria). - 1. Nella predisposizione dei decreti
legislativi per l'attuazione della direttiva 2008/48/CE del
Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 aprile 2008,
relativa ai contratti di credito ai consumatori, che
provvederanno ad apportare al testo unico delle leggi in
materia bancaria e creditizia, di cui al decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385, le necessarie
modifiche e integrazioni, il Governo e' tenuto a seguire,
oltre ai principi e criteri direttivi di cui all'art. 2,
anche i seguenti principi e criteri direttivi:
a) estendere, in tutto o in parte, gli strumenti di
protezione del contraente debole previsti in attuazione
della direttiva 2008/48/CE ad altre tipologie di
finanziamento a favore dei consumatori, qualora ricorrano
analoghe esigenze di tutela alla luce delle caratteristiche
ovvero delle finalita' del finanziamento;
b) rafforzare ed estendere i poteri amministrativi
inibitori e l'applicazione delle sanzioni amministrative
previste dal testo unico di cui al decreto legislativo n.
385 del 1993 per contrastare le violazioni delle
disposizioni del titolo VI di tale testo unico, anche se
concernenti rapporti diversi dal credito al consumo, al
fine di assicurare un'adeguata reazione a fronte dei
comportamenti scorretti a danno della clientela. La misura
delle sanzioni amministrative e' pari a quella prevista
dall'art. 144 del testo unico di cui al decreto legislativo
n. 385 del 1993, e successive modificazioni, e dall'art.
39, comma 3, della legge 28 dicembre 2005, n. 262, e
successive modificazioni;
c) coordinare, al fine di evitare sovrapposizioni
normative, il titolo VI del testo unico di cui al decreto
legislativo n. 385 del 1993 con le altre disposizioni
legislative aventi a oggetto operazioni e servizi
disciplinati dal medesimo titolo VI e contenute nel
decreto-legge 4 luglio 2006, n. 223, convertito, con
modificazioni, dalla legge 4 agosto 2006, n. 248, nel
decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito, con
modificazioni, dalla legge 2 aprile 2007, n. 40, e nel
decreto-legge 29 novembre 2008, n. 185, convertito, con
modificazioni, dalla legge 28 gennaio 2009, n. 2,
applicando, per garantire il rispetto di queste ultime
disposizioni, i meccanismi di controllo e di tutela del
cliente previsti dal citato titolo VI del testo unico di
cui al decreto legislativo n. 385 del 1993;
d) rimodulare la disciplina delle attivita' e dei soggetti
operanti nel settore finanziario di cui al titolo V e
all'art. 155 del testo unico di cui al decreto legislativo
n. 385 del 1993, sulla base dei seguenti ulteriori criteri
direttivi a tutela dei consumatori:
1) rideterminare i requisiti per l'iscrizione al fine di
consentire l'operativita' nei confronti del pubblico
soltanto ai soggetti che assicurino affidabilita' e
correttezza dell'iniziativa imprenditoriale;
2) prevedere strumenti di controllo piu' efficaci, modulati
anche sulla base delle attivita' svolte dall'intermediario;
3) garantire la semplificazione, la trasparenza, la
celerita', l'economicita' e l'efficacia dell'azione
amministrativa e dei procedimenti sanzionatori, attribuendo
i poteri sanzionatori e di intervento alla Banca d'Italia;
4) prevedere sanzioni amministrative pecuniarie e
accessorie e forme di intervento effettive, dissuasive e
proporzionate, quali, tra l'altro, il divieto di
intraprendere nuove operazioni e il potere di sospensione,
rafforzando, nel contempo, il potere di cancellazione;
d-bis) prevedere il ruolo dell'educazione finanziaria quale
strumento di tutela del consumatore, attribuendo il potere
di promuovere, nell'ambito delle risorse umane, strumentali
e finanziarie disponibili a legislazione vigente,
iniziative di informazione ed educazione volte a diffondere
la cultura finanziaria fra il pubblico, al fine di favorire
relazioni responsabili e corrette tra intermediari e
clienti;
d-ter) prevedere l'istituzione, nel rispetto della
disciplina in materia di tutela della riservatezza dei dati
personali, di un sistema pubblico di prevenzione, sul piano
amministrativo, delle frodi nel settore del credito al
consumo, con specifico riferimento al fenomeno dei furti
d'identita'; il sistema di prevenzione e' istituito
nell'ambito del Ministero dell'economia e delle finanze ed
e' basato su un archivio centrale informatizzato e su un
gruppo di lavoro; il Ministero dell'economia e delle
finanze e' titolare dell'archivio e del connesso
trattamento dei dati. Secondo quanto previsto dall'art. 29
del codice in materia di protezione dei dati personali, di
cui al decreto legislativo 30 giugno 2003, n. 196, il
Ministero dell'economia e delle finanze designa per la
gestione dell'archivio e in qualita' di responsabile del
trattamento dei dati personali la societa' CONSAP Spa. I
rapporti tra il Ministero dell'economia e delle finanze e
l'ente gestore sono disciplinati con apposita convenzione;
il Ministero dell'economia e delle finanze individua le
categorie dei soggetti che possono aderire al sistema di
prevenzione e le tipologie dei dati destinati ad alimentare
l'archivio informatizzato. La partecipazione al sistema di
prevenzione comporta da parte dell'aderente il pagamento di
un contributo in favore dell'ente gestore. All'attuazione
delle disposizioni di cui alla presente lettera si provvede
senza nuovi o maggiori oneri per il bilancio dello Stato,
nell'ambito delle risorse umane, finanziarie e strumentali
disponibili a legislazione vigente;
d-quater) prevedere che il diniego del finanziamento da
parte dei soggetti abilitati all'esercizio dell'attivita'
di erogazione di credito ai consumatori sia
obbligatoriamente motivato, intendendosi la motivazione non
integrata nel caso di mero rinvio all'esito della
consultazione di banche di dati e di sistemi di
informazione creditizia;
d-quinquies) prevedere che al soggetto richiedente cui
viene negato il finanziamento sia consentito di prendere
visione e di estrarre copia, a sue spese, del provvedimento
di diniego e della rispettiva motivazione;
e) rivedere la disciplina dei mediatori creditizi di cui
alla legge 7 marzo 1996, n. 108, e la disciplina degli
agenti in attivita' finanziaria di cui al decreto
legislativo 25 settembre 1999, n. 374, introducendola nel
testo unico di cui al decreto legislativo n. 385 del 1993,
in modo da:
1) assicurare la trasparenza dell'operato e la
professionalita' delle sopraindicate categorie
professionali, prevedendo l'innalzamento dei requisiti
professionali;
2) istituire un organismo avente personalita' giuridica,
con autonomia organizzativa e statutaria, ed eventuali
articolazioni territoriali, costituito da soggetti nominati
con decreto del Ministro dell'economia e delle finanze,
scelti tra le categorie dei mediatori creditizi, degli
agenti in attivita' finanziaria, delle banche e degli
intermediari finanziari, con il compito di gestire gli
elenchi dei mediatori creditizi e degli agenti in attivita'
finanziaria. Detto organismo sara' sottoposto alla
vigilanza della Banca d'Italia, che, in caso di grave
inerzia o malfunzionamento, potra' proporne lo scioglimento
al Ministro dell'economia e delle finanze;
3) prevedere che con regolamento del Ministro dell'economia
e delle finanze adottato, previo parere delle Commissioni
parlamentari competenti, ai sensi dell'art. 17, comma 3,
della legge 23 agosto 1988, n. 400, sentita la Banca
d'Italia, siano determinate le modalita' di funzionamento
dell'organismo di cui al numero 2) e sia individuata la
disciplina: dei poteri dell'organismo e delle sue eventuali
articolazioni territoriali, necessari ad assicurare un
efficace svolgimento delle funzioni di gestione degli
elenchi, ivi compresi poteri di verifica e sanzionatori;
dell'iscrizione negli elenchi dei mediatori creditizi e
degli agenti in attivita' finanziaria, con le relative
forme di pubblicita'; della determinazione e riscossione,
da parte dell'organismo o delle sue eventuali articolazioni
territoriali, di contributi o di altre somme dovute dagli
iscritti e dai richiedenti l'iscrizione, nella misura
necessaria per garantire lo svolgimento dell'attivita';
delle modalita' di tenuta della documentazione concernente
l'attivita' svolta dai mediatori creditizi e dagli agenti
in attivita' finanziaria; delle modalita' di aggiornamento
professionale di tali soggetti;
4) applicare, in quanto compatibili, le disposizioni del
titolo VI del testo unico di cui al decreto legislativo n.
385 del 1993, e successive modificazioni, prevedendo
altresi' che la Banca d'Italia possa prescrivere specifiche
regole di condotta. Con riferimento alle commissioni di
mediazione e agli altri costi accessori, dovranno essere
assicurate la trasparenza nonche' l'applicazione delle
disposizioni previste per la determinazione degli interessi
usurari dagli articoli 2 e 3 della legge 7 marzo 1996, n.
108, e dall'art. 1815 del codice civile;
5) disciplinare le sanzioni pecuniarie, nonche' la
sospensione e la cancellazione dagli elenchi e le sanzioni
accessorie, prevedendo che l'organismo sia competente per i
provvedimenti connessi alla gestione degli elenchi e la
Banca d'Italia per quelli relativi alle violazioni delle
disposizioni di cui al numero 4);
6) individuare cause di incompatibilita', tra cui la
contestuale iscrizione in entrambi gli elenchi, al fine di
assicurare la professionalita' e l'autonomia
dell'operativita';
7) prescrivere l'obbligo di stipulare polizze assicurative
per responsabilita' civile per danni arrecati
nell'esercizio delle attivita' di pertinenza;
8) prevedere disposizioni transitorie per disciplinare il
trasferimento nei nuovi elenchi dei mediatori e degli
agenti in attivita' finanziaria gia' abilitati, purche' in
possesso dei requisiti previsti dalla nuova disciplina;
9) per i mediatori creditizi prevedere l'obbligo di
indipendenza da banche e intermediari e l'obbligo di
adozione di una forma giuridica societaria per l'esercizio
dell'attivita'; introdurre ulteriori forme di controllo per
le societa' di mediazione creditizia di maggiori
dimensioni;
10) prevedere per gli agenti in attivita' finanziaria forme
di responsabilita' del soggetto che si avvale del loro
operato, anche con riguardo ai danni causati ai clienti;
f) coordinare il testo unico di cui al decreto legislativo
n. 385 del 1993 e le altre disposizioni legislative aventi
come oggetto la tutela del consumatore, definendo le
informazioni che devono essere fornite al cliente in fase
precontrattuale e le modalita' di illustrazione, con la
specifica, in caso di offerta congiunta di piu' prodotti,
dell'obbligatorieta' o facoltativita' degli stessi.
2. Dall'attuazione del presente articolo non devono
derivare nuovi o maggiori oneri a carico della finanza
pubblica.».