Allegato 2
SCHEMA DI RELAZIONE TECNICA SULLA TARIFFA DEI RAMI R.C. AUTOVEICOLI
TERRESTRI E R.C. VEICOLI MARITTIMI, LACUSTRI E FLUVIALI
La relazione tecnica sulle tariffe delle imprese di assicurazione
che esercitano le assicurazioni obbligatorie nei rami 10 e 12 di cui
all'art. 2, comma 3, del decreto legislativo 7 settembre 2005, n.
209, nella quale sono riportate le verifiche svolte ed il giudizio
espresso dall'attuario incaricato in relazione alla tariffa, e'
preceduta dalla seguente intestazione:
«Relazione Tecnica sulla tariffa di cui al Regolamento del
Ministero dello sviluppo economico emanato ai sensi degli articoli 31
e 34 del decreto legislativo n. 209/2005 per i rami R.C. autoveicoli
terrestri e R.C. veicoli marittimi, lacustri e fluviali (codice
tariffa assegnato dall'impresa), in vigore dal al , settore di
tariffazione formula tariffaria ................, della societa'
(denominazione impresa)».
1. Descrizione delle basi tecniche utilizzate
L'attuario incaricato fornisce indicazioni sulla tipologia,
sull'ampiezza e sull'estensione temporale dei dati utilizzati dalla
compagnia ai fini della costruzione della tariffa.
Sono riportate informazioni dettagliate in merito:
alla fonte statistica dei dati, differenziati tra quelli di
natura aziendale o esogena all'impresa (statistiche di altre imprese
del gruppo, elaborazioni e fonti statistiche di mercato, etc.). In
tale ultimo caso e' fornita dall'attuario incaricato la motivazione
addotta dall'impresa ai fini del loro impiego nonche' l'evidenza
delle singole fasi in cui i dati stessi vengono utilizzati;
alla consistenza campionaria o esaustiva della base dati;
agli interventi che l'impresa ha operato sulle eventuali
informazioni erronee o carenti presenti nella base dati.
2. Verifiche sulle basi tecniche della tariffa
L'attuario incaricato illustra i controlli da lui operati per la
verifica delle basi tecniche utilizzate dall'impresa ai fini della
costruzione della tariffa.
Per le societa' che hanno utilizzato basi tecniche aziendali,
l'attuario incaricato descrive i controlli che ha operato in merito
alla corretta presa in carico dei rischi e dei sinistri costituenti
la banca dati di riferimento (ad esempio corretto abbinamento tra
rischi e sinistri, corretta misurazione dell'esposizione per ciascun
contratto, compatibilita' fra le determinazioni di piu' variabili,
etc.).
Qualora l'impresa abbia impiegato basi tecniche esogene,
l'atturario incaricato descrive le valutazioni in ordine
all'affidabilita' delle basi stesse, nonche', ove possibile, gli
eventuali controlli compiuti.
Sono descritte inoltre le valutazioni operate dall'atturario
incaricato in ordine alla significativita' delle basi tecniche, in
termini di numerosita' e ripetibilita' degli andamenti delle
principali variabili risposta (costo medio dei sinistri, frequenza di
sinistro, rapporto sinistri a premi, etc.). E' altresi' valutata
l'adeguatezza delle ipotesi concernenti l'introduzione di eventuali
soglie limite per il costo di ciascun sinistro.
Nel caso in cui l'atturario incaricato accerti situazioni di
criticita' o anomalie, ne illustra in maniera dettagliata gli
elementi riscontrati.
3. Procedimenti eseguiti dalla societa' per il calcolo dei premi di
tariffa
L'attuario incaricato descrive le metodologie, i criteri e le
ipotesi tecniche e finanziarie utilizzate dalla societa' per la
determinazione del fabbisogno tariffario, e quindi del premio medio
di tariffa.
In funzione della metodologia adottata per il calcolo dei premi
di tariffa, l'atturario incaricato illustra le fasi di elaborazione
sotto richiamate.
a) Premio medio di tariffa
Sono descritte le singole fasi di determinazione del fabbisogno
medio puro (frequenza dei sinistri, costo medio e premio puro finale)
con indicazione degli eventuali margini di sicurezza applicati.
Sono illustrate e motivate le ipotesi finanziarie, e statistiche
impiegate per la determinazione dei fattori correttivi di frequenza e
costo medio, con particolare riferimento alla stima dell'onere futuro
della generazione di sinistri afferente la tariffa (costi medi per
antidurata, cadenza di eliminazione dei sinistri, tassi di crescita
dei costi, etc).
E' data evidenza del contributo al Fondo di garanzia per le
vittime della Strada, dei caricamenti di tariffa con indicazione dei
singoli elementi assunti (oneri di acquisizione, gestione e incasso)
e del modello adottato ai fini della relativa imputazione al premio
medio di tariffa.
Laddove sia prevista l'applicazione di meccanismi di
flessibilita' tariffaria, sono descritte le analisi condotte ai fini
della relativa quantificazione, anche in coerenza con le
comunicazioni che l'impresa intende impartire alle reti di vendita
nel rispetto della normativa vigente. Sono descritte le modalita' con
le quali la flessibilita' viene inclusa nel fabbisogno di tariffa.
b) Variabili di personalizzazione
Sono descritti, con riferimento ai fattori di personalizzazione
del rischio, i seguenti passaggi metodologici, articolati in ognuna
delle singole fasi che li caratterizzano:
criteri e metodologie di selezione delle variabili di
personalizzazione a priori impiegate nella costruzione dei premi;
tecniche e procedimenti utilizzati per la determinazione delle
classi di rischio per ciascuna variabile di personalizzazione;
metodi e procedimenti adottati per la determinazione dei
coefficienti tecnici di personalizzazione relativi a ciascuna
variabile tariffaria.
Laddove nel processo di personalizzazione siano impiegate
variabili che per loro natura presentano caratteristiche di
innovazione, l'atturario incaricato descrive gli elementi,
statisticamente determinati o determinabili, che hanno consentito
all'impresa di individuare i diversi gradi di correlazione al
rischio.
c) Formula tariffaria
E' descritta la formula tariffaria applicata (es. bonus-malus,
franchigia, no claims discount, pejus, fissa, etc.) e il procedimento
impiegato ai fini della determinazione dei relativi coefficienti.
In particolare, laddove previsto, e' illustrato il numero delle
classi di merito, la classe di ingresso dei contratti, le regole
evolutive tra le classi nonche' i coefficienti di maggiorazione e/o
sconto di premio. Sono inoltre descritte le eventuali modalita' di
determinazione delle regole evolutive caratterizzanti la formula
adottata.
Nel caso la formula tariffaria preveda il movimento degli
assicurati tra classi di merito in dipendenza del numero di sinistri
osservati, sono inoltre illustrate le analisi effettuate dall'impresa
ai fini della valutazione degli effetti nel tempo sui premi di
tariffa, dovuti all'applicazione congiunta di coefficienti e regole
evolutive.
d) Premi di tariffa
Sono riportate dall'atturario incaricato, qualora sussistano
differenze significative tra i coefficienti di personalizzazione
risultanti dalle analisi tecniche e quelli realmente applicati in
tariffa, le motivazioni addotte dall'impresa ai fini
dell'applicazione di questi ultimi.
E' inoltre descritto il procedimento di calcolo del premio di
riferimento determinato sulla base dei coefficienti di tariffa,
avendo cura di illustrare il modello (moltiplicativo, additivo, etc.)
adottato per la determinazione dei premi che l'impresa intende
applicare.
4. Valori
L'attuario incaricato riporta tutti gli elementi che concorrono
alla determinazione dei premi di tariffa che l'impresa intende
praticare nel territorio della Repubblica.
In particolare sono indicati i valori del premio di riferimento,
dei coefficienti di personalizzazione relativi a ciascuna classe di
ogni variabile tariffaria e dei coefficienti relativi alla formula
tariffaria adottata nonche' le aliquote relative al contributo al
Servizio sanitario nazionale e alle imposte.
5. Analisi dell'attuario incaricato
L'attuario incaricato riporta, con riferimento alle singole fasi
del procedimento di costruzione della tariffa, le analisi da lui
effettuate ai fini della valutazione della coerenza dei premi di
tariffa alle basi tecniche, del fabbisogno tariffario nonche' di
tutti gli altri elementi presi a riferimento ai fini della formazione
del proprio giudizio sulla tariffa.
Sono inoltre riportati dall'attuario incaricato tutti gli
elementi ritenuti necessari per un'adeguata comprensione delle
problematiche tecniche-gestionali che possono aver influenzato le
varie fasi di costruzione della tariffa.
6. Giudizio sulla tariffa
Si riportano nel seguito gli schemi tipo dell'attestazione
rilasciata dall'attuario incaricato.
1) rilascio di giudizio positivo: «Attesto che la tariffa ,
settore di tariffazione , formula tariffaria , e' definita in
conformita' alle norme di legge e regolamentari vigenti e che i premi
di tariffa che l'impresa intende praticare nel territorio della
Repubblica sono coerenti con le basi tecniche adottate, il fabbisogno
tariffario e con tutti gli altri elementi presi a riferimento nella
costruzione della tariffa stessa.»
2) rilascio di giudizio negativo: «Attesto che la tariffa ,
settore di tariffazione , formula tariffaria , che l'impresa intende
praticare nel territorio della Repubblica non e' definita in
conformita' alle norme di legge e/o regolamentari vigenti.»
L'attuario incaricato riporta dettagliatamente le motivazioni in
base alle quali ravvisa la non conformita' della tariffa alle norme
di legge e/o regolamentari vigenti nonche' eventuali ulteriori
osservazioni sulla tariffa.
data della relazione tecnica
firma dell'attuario incaricato
Allegati alla relazione tecnica sulla tariffa
L'attuario incaricato fornisce, con riferimento alle analisi di
cui al punto 5, le informazioni, i dati e le statistiche utilizzate
nelle fasi di verifica del procedimento di costruzione della tariffa.
In particolare sono forniti:
a. un prospetto riepilogativo della procedura adottata per la
determinazione del premio medio di tariffa, con indicazione dei dati
riferiti a frequenza di sinistro, costo medio di sinistro, fattori
correttivi di frequenza e costo medio, eventuali margini di
sicurezza, caricamenti, eventuale flessibilita' tariffaria. Il
prospetto e' altresi' corredato da elaborati esplicativi concernenti
la quantificazione delle singole componenti sopra indicate;
b. le tabelle riassuntive delle fasi elaborative e delle
risultanze relative all'eventuale applicazione di analisi statistiche
per la selezione delle variabili di personalizzazione;
c. la distribuzione univariata dei rischi in portafoglio per
ogni variabile selezionata e per singola modalita' di rilevazione,
con indicazione dei parametri di risposta (numero dei rischi-anno,
frequenza di sinistro, costo medio, rapporto sinistri a premi, quota
danni, etc.) relativamente alla base tecnica considerata;
d. le tabelle riassuntive delle fasi elaborative e delle
risultanze relative agli eventuali processi di aggregazione in classi
di rischio operati sulle modalita' delle variabili;
e. la distribuzione univariata dei rischi in portafoglio per
classe di rischio con indicazione dei parametri di risposta;
f. le distribuzioni univariate per classe di rischio con
indicazione dei parametri di risposta riferite alle basi tecniche
esogene eventualmente impiegate per la costruzione della tariffa;
g. le tabelle riassuntive delle fasi elaborative e delle
risultanze relative all'applicazione di analisi statistiche per la
determinazione dei coefficienti tecnici di ciascuna variabile di
personalizzazione
h. le tabelle riassuntive delle fasi elaborative e delle
risultanze concernenti la determinazione dei coefficienti che
individuano la formula tariffaria adottata. Qualora la suddetta
formula preveda il movimento degli assicurati tra classi tariffarie
in dipendenza del numero di sinistri osservati (es. bonus-malus, no
claims discount, pejus, etc.) sono fornite dall'attuario incaricato
le eventuali analisi effettuate ai fini della determinazione delle
regole evolutive nonche' le elaborazioni concernenti la valutazione
degli effetti nel tempo sui premi di tariffa dovuti all'applicazione
della formula tariffaria (es. matrice delle probabilita' di
transizione tra le classi di merito e ulteriori ipotesi adottate per
la simulazione del portafoglio).