SUCCURSALI DI BANCHE (1)
Sezione I
DISPOSIZIONI DI CARATTERE GENERALE
1. PREMESSA.
In armonia con il diritto comunitario, il testo unico delle leggi
in materia bancaria e creditizia ha accolto il principio della
liberta' di stabilimento di succursali da parte delle banche in
Italia e in altri paesi dell'Unione Europea (UE).
Le scelte in tema di articolazione territoriale rappresentano un
aspetto rilevante dell'attivita' dell'imprenditore bancario. Tali
scelte vanno effettuate perseguendo le strategie di posizionamento
sul mercato che l'impresa si e' prefissata, congiuntamente con gli
obiettivi di redditivita' e di efficienza e nel rispetto delle
condizioni di equilibrio finanziario.
Le banche e le societa' capogruppo di gruppi bancari valutano la
convenienza economica dello stabilimento di succursali tenendo conto,
in particolare, dell'impatto sulla struttura dei costi e della
capacita' dell'assetto organizzativo di sostenere un eventuale
ampliamento della rete.
Per i gruppi bancari, e' compito della capogruppo integrare le
strategie di crescita delle singole banche appartenenti al gruppo.
Le banche italiane possono espandersi e operare sui mercati in
condizioni di parita' con le banche degli altri paesi dell'UE.
La Banca d'Italia puo' intervenire vietando l'apertura di una
succursale per motivi attinenti all'adeguatezza delle strutture
organizzative o della situazione finanziaria, economica e
patrimoniale della banca o del gruppo bancario di appartenenza.
Per l'apertura di succursali in paesi non appartenenti all'UE e'
necessaria una autorizzazione della Banca d'Italia, che - oltre a
esaminare l'adeguatezza delle strutture organizzative o della
situazione finanziaria, economica e patrimoniale della banca o del
gruppo bancario di appartenenza - verifica che sia garantito il
rispetto dei requisiti minimi di vigilanza concordati tra i paesi del
gruppo dei Dieci.
L'apertura di succursali da parte di banche extracomunitarie gia'
operanti in Italia e' consentita previa autorizzazione della Banca
d'Italia.
Viene disciplinata, inoltre, l'apertura di uffici di
rappresentanza di banche in Italia e all'estero e di succursali di
societa' finanziarie ammesse al mutuo riconoscimento in paesi
comunitari, coerentemente con le disposizioni previste per le banche
italiane.
Al fine di garantire un ordinato svolgimento del mercato e
un'adeguata tutela della clientela non e' consentito l'insediamento
di succursali e di uffici di rappresentanza di banche nei locali di
altre banche o societa' finanziarie.
Le presenti istruzioni disciplinano, infine, l'attivita' bancaria
svolta al di fuori delle succursali e, in particolare, l'attivita' a
domicilio della clientela. Tale norma e' posta essenzialmente a
tutela del risparmiatore e quindi deve essere considerata di
interesse generale. A essa si attengono, pertanto, anche le banche
estere che intendano operare in Italia con proprie succursali o in
regime di libera prestazione di servizi.
Le procedure per lo stabilimento di succursali previste dalle
presenti istruzioni sono sintetizzate negli allegati A, B e C.
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(1) Capitolo pubblicato in Gazzetta Ufficiale.
2. FONTI NORMATIVE.
La materia e' disciplinata dai seguenti articoli del d.lgs. n. 385
del 1 settembre 1993 (testo unico delle leggi in materia bancaria e
creditizia, di seguito denominato "T.U."):
art. 15, che disciplina lo stabilimento delle succursali di
banche italiane, in Italia e in paesi esteri, nonche' lo stabilimento
in Italia delle succursali di banche extracomunitarie;
art. 18, che estende la disciplina delle succursali e della
libera prestazione di servizi alle societa' finanziarie ammesse al
mutuo riconoscimento;
art. 161, comma 5, che stabilisce che le disposizioni emanate
dalle Autorita' creditizie ai sensi di norme abrogate o sostituite
continuano a essere applicate fino alla data di entrata in vigore dei
provvedimenti emanati ai sensi del T.U.
Si rammentano, infine:
l'art. 78, che prevede la possibilita', per la Banca d'Italia, di
ordinare la chiusura di succursali a banche autorizzate in Italia per
violazioni di disposizioni legislative, amministrative o statutarie
che ne regolano l'attivita', per irregolarita' di gestione ovvero,
nel caso di succursali di banche extracomunitarie, anche per
insufficienza di fondi;
l'art. 144, che prevede sanzioni amministrative pecuniarie nei
casi di inosservanza delle disposizioni dell'art. 53 del medesimo
T.U.
3. DEFINIZIONI.
Ai fini della presente disciplina si definiscono:
"banca italiana", la banca avente sede legale in Italia (art. 1,
comma 2, lettera a), del T.U.);
"banca comunitaria", la banca avente sede legale e
amministrazione centrale in un medesimo Stato comunitario diverso
dall'Italia (art. 1, comma 2, lettera b), del T.U.). Sono assimilati
agli Stati comunitari i paesi che hanno ratificato l'accordo sullo
Spazio Economico Europeo (SEE) che estende ad essi la legislazione
bancaria comunitaria: Islanda e Norvegia;
"banca extracomunitaria", la banca avente sede legale in uno Stato
extracomunitario (art. 1, comma 2, lettera c), del T.U.);
"banche autorizzate in Italia", le banche italiane e le
succursali di banche extracomunitarie in Italia;
"gruppo bancario", il gruppo bancario definito nel capitolo LII,
sezione II, delle Istruzioni di vigilanza;
"capogruppo", la capogruppo di un gruppo bancario come definita
nel capitolo LII, sezione II, paragrafo 1, delle Istruzioni di
vigilanza;
"succursale", un punto operativo che svolge direttamente con il
pubblico, in tutto o in parte, l'attivita' della banca (1).
Rientrano nella definizione di succursale gli sportelli ad
operativita' particolare (stagionali, saltuari, quelli di cassa
mercati autorizzati ai sensi della legge n. 125 del 23 maggio 1959,
cassa cambiali).
Non rientrano nella definizione di succursale:
a) le apparecchiature di "home banking" nonche' gli sportelli
automatici (A.T.M. e P.O.S.) presso i quali non e' presente personale
della banca (2);
b) gli uffici amministrativi anche quando ad essi ha accesso la
clientela;
"ufficio di rappresentanza", una struttura che la banca utilizza
esclusivamente per svolgere attivita' promozionale e di studio dei
mercati (cfr. anche cap. LV, par. 10, delle Istruzioni di vigilanza)
(1);
"societa' finanziarie", le societa' che esercitano, in via
esclusiva o prevalente: l'attivita' di assunzione di partecipazioni
aventi le caratteristiche indicate dalla Banca d'Italia in
conformita' delle delibere CICR; una o piu' delle attivita' previste
dall'art. 1, comma 2, lettera f), del T.U., numeri da 2 a 12; altre
attivita' finanziarie previste ai sensi del numero 15 della medesima
lettera (art. 59, lettera b), del T.U.);
"attivita' ammesse al mutuo riconoscimento", le attivita' elencate
all'art. 1, comma 2, lettera f), del T.U.;
"promotori finanziari", i promotori iscritti all'albo previsto
dall'art. 5, comma 5, della legge 2 gennaio 1991, n. 1.
4. DESTINATARI DELLA DISCIPLINA.
Le presenti Istruzioni si rivolgono a:
banche italiane e succursali in Italia di banche extracomunitarie
(3);
capogruppo di gruppi bancari;
societa' finanziarie italiane ammesse al mutuo riconoscimento ai
sensi dell'art. 18, comma 1, del T.U.
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(1) Le succursali e gli uffici di rappresentanza di una banca non
possono essere insediati nei locali di altre banche o societa'
finanziarie.
(2) Per l'installazione di sportelli automatici (A.T.M. e P.O.S.)
le banche di credito cooperativo si attengono alla disciplina
prevista nella sezione IV del capitolo LVIII delle Istruzioni di
vigilanza.
(3) In conformita' alle disposizioni dell'art. 159, comma 3, del
T.U. la disciplina prevista nel presente capitolo si applica anche
alle banche con sede legale o comunque operanti nelle regioni a
statuto speciale.
Sezione II
SUCCURSALI DI BANCHE ITALIANE
1. SUCCURSALI IN ITALIA.
1.1. Apertura di nuove succursali.
Le banche possono istituire succursali previa comunicazione alla
Banca d'Italia. Le banche possono dar corso all'apertura delle
succursali trascorsi sessanta giorni dalla data di ricezione della
comunicazione da parte della Banca d'Italia, salvo che questa
sospenda l'attuazione per motivi attinenti all'adeguatezza delle
strutture organizzative o della situazione finanziaria, economica e
patrimoniale della banca e del gruppo bancario di appartenenza.
La scelta della localizzazione delle succursali rientra
nell'autonomia decisionale delle banche e dei gruppi bancari (1). Per
favorire una aggiornata valutazione dei mercati di nuovo
insediamento, la Banca d'Italia mette a disposizione delle banche le
informazioni circa le comunicazioni ad essa pervenute concernenti
aperture di succursali, per le quali siano gia' decorsi i termini del
silenzio-assenso.
La procedura autorizzativa semplificata del silenzio assenso non
trova applicazione nei confronti delle banche operanti da meno di un
anno (2), delle banche che non risultano dotate dei requisiti
patrimoniali minimi richiesti per la costituzione e delle banche in
amministrazione straordinaria. Queste banche devono all'occorrenza
presentare specifiche domande di autorizzazione alla Banca d'Italia.
Le comunicazioni preventive e le segnalazioni successive relative
all'apertura di succursali vanno effettuate dalle banche tramite il
mod. 3 S.I.O.T.E.C. (cfr. sez. VI e allegato B delle presenti
Istruzioni). In caso di simultanea apertura di piu' succursali le
banche inviano contemporaneamente tutti i modelli 3 S.I.O.T.E.C.
accompagnandoli con una relazione scritta che illustri gli obiettivi
relativi ai progetti di espansione territoriale.
2. SUCCURSALI IN PAESI COMUNITARI.
2.1. Primo insediamento.
Le banche che intendano insediare una succursale in un paese
appartenente all'UE inoltrano una comunicazione preventiva alla Banca
d'Italia, contenente le informazioni indicate nell'allegato A delle
presenti Istruzioni.
Per le banche appartenenti a gruppi bancari, la comunicazione e'
inoltrata dalla capogruppo.
La Banca d'Italia notifica le informazioni acquisite all'Autorita'
competente del paese ospitante entro sessanta giorni dalla data di
ricezione della comunicazione preventiva. In caso di comunicazione
incompleta, la Banca d'Italia puo' chiedere informazioni aggiuntive.
La richiesta di informazioni aggiuntive sospende il termine, che
riprende a decorrere dalla ricezione di tali informazioni.
La Banca d'Italia da' comunicazione alla banca interessata
dell'avvenuta notifica all'Autorita' competente del paese ospitante
(3).
La banca puo' stabilire la succursale e renderla operativa dopo
aver ricevuto apposita comunicazione dell'Autorita' competente del
paese ospitante o, in ogni caso, trascorsi sessanta giorni dalla
trasmissione, da parte della Banca d'Italia, della notifica a questa
Autorita'.
Le succursali di banche italiane possono esercitare in paesi
appartenenti all'UE le attivita' ammesse al mutuo riconoscimento e,
inoltre, le attivita' bancarie (di cui all'art. 10 del T.U.) non
ammesse al mutuo riconoscimento. L'esercizio di queste ultime
attivita' e' sottoposto alle disposizioni vigenti nell'ordinamento
del paese ospitante.
Le banche che, attraverso proprie succursali, intendono svolgere
attivita' non ammesse al mutuo riconoscimento inviano una
comunicazione preventiva alla Banca d'Italia e all'Autorita'
competente del paese ospitante.
La comunicazione preventiva relativa all'apertura di una
succursale in un paese appartenente all'UE va inviata dalla banca
unitamente al mod. 3 S.I.O.T.E.C. che andra' utilizzato anche per le
segnalazioni successive (cfr. sez. VI e all. B delle presenti
Istruzioni).
2.2. Modifiche delle informazioni comunicate.
Le banche comunicano alla Banca d'Italia e all'Autorita'
competente del paese ospitante le eventuali modifiche che intendono
apportare all'operativita' della succursale per quanto attiene alle
attivita' ammesse al mutuo riconoscimento, alla struttura
organizzativa, ai dirigenti responsabili, al recapito.
Le banche gia' insediate in un paese appartenente all'UE
comunicano inoltre l'intenzione di procedere all'apertura di
ulteriori succursali.
La comunicazione va inviata almeno trenta giorni prima di
procedere alle modifiche.
La Banca d'Italia effettua la relativa notifica all'Autorita' del
paese ospitante entro trenta giorni dalla ricezione della predetta
comunicazione e ne informa la banca interessata.
Le banche che, in un momento successivo allo stabilimento,
intendono svolgere attivita' non ammesse al mutuo riconoscimento
inviano una comunicazione preventiva alla Banca d'Italia e
all'Autorita' competente del paese ospitante.
2.3. Interventi della Banca d'Italia.
La Banca d'Italia puo' vietare lo stabilimento di una succursale
in un paese comunitario per motivi attinenti all'adeguatezza delle
strutture organizzative o della situazione finanziaria, economica e
patrimoniale della banca e del gruppo bancario di appartenenza. Le
valutazioni in materia di organizzazione tengono conto delle maggiori
difficolta' che le banche possono incontrare nel garantire
l'efficacia dei controlli interni su una succursale all'estero (4).
La Banca d'Italia emana il provvedimento di divieto entro trenta
giorni dalla ricezione della comunicazione di cui al paragrafo 2.1 o
2.2 della presente sezione.
Nel provvedimento sono chiariti gli aspetti tecnici che lo
motivano e illustrati i problemi che la banca o il gruppo bancario
deve risolvere per poter procedere allo stabilimento di succursali.
3. SUCCURSALI IN PAESI EXTRACOMUNITARI.
3.1. Richiesta di autorizzazione.
Le banche possono stabilire succursali in paesi extracomunitari
previa autorizzazione della Banca d'Italia.
Le banche presentano alla Banca d'Italia una domanda di
autorizzazione contenente le informazioni elencate all'allegato A
delle presenti Istruzioni.
La Banca d'Italia rilascia l'autorizzazione nel termine di novanta
giorni dalla ricezione della domanda.
In caso di domanda incompleta, la Banca d'Italia puo' chiedere
alla banca informazioni aggiuntive. Tale richiesta sospende il
termine, che riprende a decorrere dalla ricezione delle nuove
informazioni.
La Banca d'Italia puo' richiedere un parere sull'iniziativa
all'Autorita' competente del paese estero. In tal caso il termine di
novanta giorni e' interrotto. La Banca d'Italia comunica alla banca
interessata l'interruzione dei termini.
Per il rilascio dell'autorizzazione la Banca d'Italia verifica, ai
fini del rispetto dei requisiti minimi di vigilanza concordati tra i
paesi del gruppo dei Dieci:
l'esistenza, nel paese di insediamento, di una legislazione e di
un sistema di vigilanza adeguati;
la possibilita' di agevole accesso alle informazioni, da parte
della casa madre italiana e della Banca d'Italia, anche attraverso
accordi in materia di scambio di informazioni con l'Autorita' di
vigilanza competente del paese ospitante, ovvero attraverso
l'espletamento di controlli "in loco" sulla succursale estera.
La Banca d'Italia, inoltre, puo' non rilasciare l'autorizzazione
per gli stessi motivi per cui puo' vietare lo stabilimento di una
succursale in un paese comunitario (cfr. par. 2.3 della presente
sezione). Il mancato rilascio dell'autorizzazione e' comunicato alla
banca chiarendo gli aspetti tecnici che lo motivano.
La domanda di autorizzazione relativa all'apertura di una nuova
succursale va inviata dalla banca unitamente al mod. 3 S.I.O.T.E.C.
che andra' utilizzato anche per le segnalazioni successive (cfr. sez.
VI e all. B delle presenti Istruzioni).
4. UFFICI DI RAPPRESENTANZA.
4.1. In Italia e in paesi comunitari.
Le banche possono aprire uffici di rappresentanza sul territorio
nazionale e nei paesi dell'UE (5).
L'apertura di uffici di rappresentanza in paesi comunitari e'
sottoposta alle procedure previste dall'Autorita' competente del
paese ospitante.
Le banche segnalano tramite il mod. 3 S.I.O.T.E.C. solo l'inizio
dell'attivita' degli uffici di rappresentanza (cfr. sez. VI e all. B
delle presenti Istruzioni).
4.2. In paesi extracomunitari.
L'apertura di uffici di rappresentanza in paesi extracomunitari e'
soggetta alla procedura prevista dal paragrafo 3.1 della presente
sezione.
Per il rilascio dell'autorizzazione la Banca d'Italia tiene conto
delle particolarita' operative di tali strutture.
Le banche segnalano tramite il mod. 3 S.I.O.T.E.C. solo l'inizio
dell'attivita' degli uffici di rappresentanza (cfr. sez. VI e all. B
delle presenti Istruzioni).
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(1) Per l'apertura di succursali le banche di credito cooperativo
si attengono alle disposizioni relative alla "zona di competenza
territoriale" previste al Capitolo LVIII delle Istruzioni di
vigilanza.
(2) Il termine decorre dalla data di inizio dell'operativita'.
(3) La Banca d'Italia notifica inoltre all'Autorita' competente
del paese ospitante l'ammontare dei fondi propri e del coefficiente
di solvibilita' della banca e fornisce precisazioni sul sistema di
garanzia dei depositi nel caso in cui la copertura assicurativa
riguardi anche i depositi effettuati fuori dell'Italia.
(4) Si rammenta che alle succursali all'estero di banche italiane
si applicano le disposizioni in materia di controlli interni
aziendali previste dal Capitolo XXXIX, paragrafo 3, delle Istruzioni
di vigilanza.
(5) Le banche di credito cooperativo non possono aprire uffici di
rappresentanza fuori della zona di competenza territoriale.
Sezione III
SUCCURSALI DI BANCHE EXTRACOMUNITARIE
GIA' INSEDIATE IN ITALIA
Lo stabilimento di succursali in Italia di banche extracomunitarie
gia' insediate richiede un'autorizzazione della Banca d'Italia.
L'autorizzazione e' rilasciata con la procedura semplificata del
silenzio-assenso.
Le banche inviano la domanda alla filiale della Banca d'Italia ove
e' stabilita la prima succursale ovvero a quella che, in presenza di
piu' succursali, e' stata identificata dalla banca stessa come
succursale principale.
Le banche possono procedere allo stabilimento della succursale
trascorsi sessanta giorni dalla data di ricezione della domanda da
parte della Banca d'Italia, salvo che questa ne sospenda
l'attuazione.
Nella domanda vanno indicati: l'attivita' che la succursale
intende svolgere, il recapito della succursale, la data prevista di
apertura, il nominativo dei dirigenti responsabili.
La Banca d'Italia valuta le domande di autorizzazione tenendo
conto del permanere delle condizioni richieste per lo stabilimento
della prima succursale - previste nella disciplina per
l'autorizzazione all'attivita' bancaria (1) - e dell'adeguatezza
della situazione tecnico-organizzativa di essa.
Ai fini della presente disciplina non si ritiene gia' insediata in
Italia la banca extracomunitaria presente con un ufficio di
rappresentanza. Le banche che intendano trasformare un ufficio di
rappresentanza in una succursale si attengono a quanto previsto dalla
disciplina sull'autorizzazione all'attivita' bancaria. In tal caso la
Banca d'Italia, nel rilasciare l'autorizzazione, verifica la
correttezza dei comportamenti tenuti dall'ufficio di rappresentanza.
La domanda di autorizzazione relativa all'apertura di una
succursale va inviata dalla banca unitamente al mod. 3 S.I.O.T.E.C.
che andra' utilizzato anche per le segnalazioni successive (cfr. sez.
VI e all. B delle presenti Istruzioni).
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(1) In sintesi, tali condizioni prevedono: l'esistenza nel paese
d'origine di una regolamentazione di vigilanza adeguata;
l'inesistenza di ostacoli allo scambio di informazioni con
l'Autorita' di vigilanza del paese d'origine; il consenso preventivo
da parte di questa Autorita'; l'attestazione da parte dell'Autorita'
del paese d'origine sull'adeguatezza della situazione
tecnico-organizzativa della banca.
Nei confronti delle banche extracomunitarie aventi sede nei paesi
che hanno aderito all'accordo interinale per la liberalizzazione dei
servizi finanziari in ambito GATS/OMC non verra' verificata
l'esistenza della condizione di reciprocita'.
Sezione IV
UFFICI DI RAPPRESENTANZA
DI BANCHE EXTRACOMUNITARIE
Il primo insediamento in Italia di uffici di rappresentanza di
banche extracomunitarie che non dispongono di succursali non e'
soggetto alla disciplina sull'autorizzazione all'attivita' bancaria.
Le banche extracomunitarie che intendano aprire un ufficio di
rappresentanza in Italia ne danno comunicazione preventiva alla Banca
d'Italia.
La comunicazione contiene informazioni riguardanti l'attivita' che
si intende svolgere, il recapito, la data prevista di apertura, i
nominativi dei responsabili dell'ufficio.
Alla comunicazione e' allegata copia dello statuto della banca e
un'attestazione delle Autorita' competenti del paese di origine che
dimostri che la banca segnalante ha adempiuto alle eventuali
formalita' previste dalla disciplina del paese d'origine.
L'ufficio di rappresentanza puo' iniziare a operare trascorsi
sessanta giorni dal ricevimento della comunicazione da parte della
Banca d'Italia (1).
La Banca d'Italia puo' esercitare sull'ufficio di rappresentanza
controlli ispettivi volti a verificare che l'ufficio stesso non
eserciti di fatto attivita' bancarie.
Le banche segnalano tramite il mod. 3 S.I.O.T.E.C. l'inizio
dell'attivita' degli uffici di rappresentanza.
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(1) La Banca d'Italia non verifica l'esistenza della condizione di
reciprocita' per l'apertura di uffici di rappresentanza nei confronti
delle banche extracomunitarie aventi sede nei paesi che hanno aderito
all'accordo interinale per la liberalizzazione dei servizi finanziari
in ambito GATS/OMC.
Sezione V
DECADENZA DELLE AUTORIZZAZIONI E CHIUSURA DI SUCCURSALI E UFFICI DI
RAPPRESENTANZA DI BANCHE AUTORIZZATE IN ITALIA.
Decorso il termine di dodici mesi senza che le iniziative di
apertura di succursali e uffici di rappresentanza presentate abbiano
trovato attuazione, le relative autorizzazioni si considerano
decadute. Su motivata richiesta delle banche interessate, puo' essere
consentito un limitato periodo di proroga, di norma non superiore a
sei mesi.
Le banche possono procedere autonomamente alla chiusura di
succursali e uffici di rappresentanza dandone comunicazione almeno
quindici giorni prima alla Banca d'Italia con mod. 3 S.I.O.T.E.C.
Sezione VI
PROCEDURE PER LE SEGNALAZIONI
Le banche inviano il mod. 3 S.I.O.T.E.C. per le segnalazioni
relative alle succursali e agli uffici di rappresentanza.
In particolare, il mod. 3 S.I.O.T.E.C. viene utilizzato dalle
banche per le comunicazioni preventive relative a:
l'apertura di succursali di banche italiane in Italia e in paesi
esteri;
l'apertura di succursali di banche extracomunitarie in Italia, da
inviare unitamente alla domanda di autorizzazione.
Inoltre, il mod. 3 S.I.O.T.E.C. viene inviato per:
le segnalazioni di inizio effettivo dell'attivita' di succursali
e uffici di rappresentanza di banche italiane in Italia e in paesi
esteri e di banche extracomunitarie in Italia. Tali segnalazioni
vanno inviate entro cinque giorni dall'apertura dei nuovi
insediamenti alla filiale della Banca d'Italia che ha sede nel
capoluogo della provincia dove e' insediata la propria direzione
centrale (1);
la chiusura di succursali e uffici di rappresentanza di banche
italiane in Italia e in paesi esteri e di banche extracomunitarie in
Italia;
le comunicazioni di rettifica dei dati trasmessi da banche
italiane e da banche extracomunitarie, in relazione a succursali e
uffici di rappresentanza (cambio di indirizzo, modifica del C.A.B.,
correzioni, ecc.). Tali comunicazioni vanno trasmesse, entro cinque
giorni dall'evento, alla competente filiale della Banca d'Italia.
A ciascun insediamento deve corrispondere l'invio di un mod. 3
S.I.O.T.E.C. Nel caso di simultanea apertura di piu' succursali o
uffici di rappresentanza le banche inviano contemporaneamente tutti i
modd. 3 S.I.O.T.E.C. (cfr. sez. II, par. 1.1).
I trasferimenti di succursali o uffici di rappresentanza da un
comune all'altro devono essere segnalati compilando due distinti
moduli 3 S.I.O.T.E.C., uno di chiusura della sede di provenienza e
uno di apertura della sede di destinazione. Analogamente le
trasformazioni da ufficio di rappresentanza a succursale e viceversa
devono essere segnalate compilando due moduli distinti, uno di
chiusura e uno di richiesta di apertura.
A fini di controllo la Banca d'Italia invia annualmente a ciascuna
banca un prospetto riepilogativo che contiene riferimenti sulle
succursali della banca stessa, in base alle informazioni desunte dai
propri archivi. La banca verifica la correttezza delle informazioni e
segnala eventuali discordanze entro trenta giorni dalla ricezione del
prospetto.
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(1) Le banche extracomunitarie effettuano analoga comunicazione
alla filiale della Banca d'Italia dove hanno stabilito la prima
succursale.
Sezione VII
ATTIVITA' BANCARIA FUORI SEDE
1. VALORI MOBILIARI E SERVIZI DI INTERMEDIAZIONE MOBILIARE.
Le banche effettuano al di fuori delle proprie succursali la
promozione e il collocamento di valori mobiliari e di servizi di
intermediazione mobiliare nel rispetto delle norme che disciplinano
l'attivita' di intermediazione mobiliare (1).
2. ALTRI PRODOTTI E SERVIZI BANCARI E FINANZIARI.
2.1. Promozione, collocamento e servizi di cassa.
Le banche possono effettuare attivita' di promozione dei propri
prodotti e servizi bancari e finanziari, nonche' dei prodotti di
terzi nei confronti dei quali svolgono un servizio di
intermediazione, utilizzando, oltre ai canali pubblicitari, i propri
dipendenti e i promotori finanziari (2) al di fuori delle succursali.
Le banche collocano prodotti bancari e finanziari al di fuori
delle succursali tramite intermediari (altre banche o SIM (3)) ovvero
tramite propri dipendenti e promotori finanziari presso il domicilio
del cliente (4).
Le banche possono effettuare servizi di cassa anche al domicilio
della clientela.
2.2. Gestione delle attivita'.
Le banche e i gruppi bancari adottano ogni cautela volta a
garantire un continuo controllo dei rischi assunti mediante
l'attivita' fuori sede.
Per l'attivita' a domicilio svolta da propri dipendenti, la banca
deve assumere ogni iniziativa volta a rendere i soggetti che svolgono
tale attivita' identificabili dalla clientela come rappresentanti
della banca. I dipendenti devono essere forniti, inoltre, di un
tesserino di riconoscimento munito di fotografia riportante i dati
anagrafici del dipendente e la banca per conto della quale opera. In
caso di cessazione dell'attivita' a domicilio da parte del
dipendente, il tesserino deve essere ritirato.
Nello svolgimento dell'attivita' a domicilio i dipendenti bancari
si comportano con diligenza, correttezza e professionalita' e
osservano le disposizioni legislative e regolamentari che
disciplinano l'attivita' della banca per conto della quale operano,
anche con riferimento alla normativa in materia di trasparenza delle
operazioni e dei servizi bancari. I dipendenti sono, inoltre, tenuti
a mantenere la riservatezza in ordine alle informazioni relative alla
clientela di cui siano venuti a conoscenza nell'esercizio
dell'attivita' a domicilio.
Per quanto riguarda il collocamento di contratti di finanziamento
al domicilio del cliente, le banche fissano limiti massimi riferiti
alle singole operazioni di finanziamento effettuabili in autonomia
dagli intermediari, dai promotori o dai propri dipendenti e
definiscono procedure atte a garantire una corretta valutazione del
merito del credito.
Nello svolgimento dell'attivita' a domicilio il dipendente
bancario puo' ricevere dalla clientela esclusivamente titoli di
credito che assolvono la funzione di mezzi di pagamento, purche'
siano muniti di clausola di non trasferibilita' e siano intestati
alla banca per la quale il dipendente presta la propria attivita'.
Per lo svolgimento dei servizi di cassa a domicilio, le banche
valutano i problemi di sicurezza pubblica connessi al ritiro di
contante e valori presso il cliente e adottano le necessarie misure
di salvaguardia anche di carattere organizzativo. In particolare, per
il materiale ritiro di fondi e valori al domicilio del cliente e'
opportuno che la banca utilizzi societa' specializzate nel trasporto
valori.
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(1) Quando effettuano la promozione e il collocamento dei valori
mobiliari e dei servizi di intermediazione mobiliare prestati da
terzi, le banche devono essere autorizzate ai sensi dell'art. 1,
comma 1, lettera f) della legge n. 1/1991 (cfr. l'art. 35, comma 4,
del regolamento CONSOB approvato con delibera n. 8850 del 9 dicembre
1994, relativo alla sollecitazione del pubblico risparmio a
domicilio); le modalita' di rilascio dell'autorizzazione sono
indicate al Capitolo LI delle Istruzioni di vigilanza.
(2) Se l'attivita' viene svolta dal dipendente/promotore
nell'esercizio dell'attivita' stessa il dipendente si attiene a tutte
le norme CONSOB che regolano i promotori.
(3) L'esercizio di attivita' fuori sede tramite intermediari deve
ovviamente avvenire nel rispetto della disciplina che regola
l'attivita' dell'intermediario stesso.
(4) II collocamento di prodotti assicurativi e' soggetto alla
disciplina dettata in materia dall'ISVAP e dal Ministero
dell'industria, del commercio e dell'artigianato.
Sezione VIII
SUCCURSALI IN PAESI COMUNITARI DI SOCIETA' FINANZIARIE ITALIANE
AMMESSE AL MUTUO RICONOSCIMENTO (1).
1. CONDIZIONI PER LO STABILIMENTO DELLA SUCCURSALE.
Una societa' finanziaria puo' svolgere in un paese comunitario
attivita' ammesse al mutuo riconoscimento attraverso lo stabilimento
di una succursale se sono verificate tutte le seguenti condizioni:
a) e' controllata da una o piu' banche italiane;
b) le banche che la controllano detengono almeno il 90% dei
diritti di voto nell'assemblea ordinaria;
c) la banca o le banche controllanti si sono dichiarate garanti
in solido degli impegni presi dalla societa' nel paese nel quale
intende operare;
d) e' inclusa nella vigilanza consolidata alla quale e'
sottoposta la banca o le banche controllanti;
e) il suo statuto consente l'esercizio delle attivita' che
intende svolgere in ambito comunitario e queste attivita' sono gia'
effettivamente esercitate in Italia.
Le societa' finanziarie ammesse al mutuo riconoscimento sono
tenute all'iscrizione all'elenco speciale di cui all'art. 107 del
T.U. (2).
La Banca d'Italia verifica il rispetto delle condizioni elencate e
rilascia un'attestazione che verra' allegata alle comunicazioni
previste al paragrafo 2 della presente sezione.
Le societa' finanziarie comunicano tempestivamente alla Banca
d'Italia ogni modifica riguardante le condizioni previste per lo
stabilimento della succursale.
2. PROCEDURA PER LO STABILIMENTO E INTERVENTI.
Le societa' finanziarie che intendano svolgere in un paese
comunitario attivita' ammesse al mutuo riconoscimento attraverso lo
stabilimento di una succursale, seguono la procedura indicata per le
banche alla sezione II, paragrafo 2, effettuando una comunicazione
preventiva alla Banca d'Italia contenente le informazioni indicate
all'allegato A delle presenti istruzioni (3).
La Banca d'Italia puo' vietare lo stabilimento di succursali in un
paese comunitario in relazione alla situazione tecnico-organizzativa
della societa' finanziaria.
Quando la societa' finanziaria appartiene a un gruppo bancario la
Banca d'Italia valuta inoltre la situazione tecnico-organizzativa del
gruppo di appartenenza, secondo i criteri generali fissati per
l'apertura di succursali all'estero. Nel caso in cui la societa' non
e' inclusa in un gruppo, tali valutazioni attengono al complesso
delle banche partecipanti (4).
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(1) Per la disciplina dell'apertura di succursali nei paesi UE da
parte di SIM e di intermediari finanziari iscritti all'elenco
speciale di cui all'art. 107 del T.U. ammessi al mutuo riconoscimento
cfr. le disposizioni contenute nelle circolari della Banca d'Italia
n. 164 del 25 giugno 1992 ("Intermediari del Mercato Mobiliare -
Regolamento applicativo emanato dalla Banca d'Italia e Istruzioni di
Vigilanza") e n. 212 del 18 ottobre 1995 ("Intermediari finanziari
iscritti nell'elenco speciale di cui all'art. 107 del T.U. ammessi al
mutuo riconoscimento che intendono operare in altri Stati dell'Unione
europea").
(2) Restano escluse dall'obbligo dell'iscrizione all'elenco
speciale di cui all'art. 107 del T.U., ovviamente, le societa' di
intermediazione mobiliare e le societa' fiduciarie per le quali e'
prevista l'iscrizione in un apposito Albo.
(3) La societa' finanziaria interessata all'apertura di una
succursale invia la comunicazione preventiva alla filiale della Banca
d'Italia territorialmente competente per la vigilanza individuale
sulla societa' stessa. Qualora questa faccia parte di un gruppo
bancario, la comunicazione deve essere trasmessa tramite la
capogruppo alla filiale della Banca d'Italia territorialmente
competente per la vigilanza sulla capogruppo medesima.
(4) Quando la societa' non appartiene a un gruppo bancario, ai
fini della vigilanza consolidata le attivita' di rischio della
finanziaria sono attribuite in parti uguali alle banche controllanti
che si sono dichiarate garanti in solido. Se le banche stesse, ai
sensi dell'art. 1298, comma 2, del codice civile, stabiliscono
diversamente la ripartizione del rischio connesso con la prestazione
della garanzia, l'attribuzione delle attivita' di rischio ai fini
della vigilanza consolidata avviene sulla base degli accordi
intervenuti fra le banche garanti.
Sezione IX
DISPOSIZIONI TRANSITORIE
1. PREMESSA.
Le disposizioni della presente sezione, concernenti la cessione di
sportelli bancari, risalgono al dicembre 1990. Esse rimangono in
vigore fino all'emanazione delle nuove Istruzioni di vigilanza della
Banca d'Italia che daranno attuazione all'art. 58 del T.U. in materia
di "cessioni di rapporti giuridici a banche".
2. CESSIONE DI SPORTELLI BANCARI.
Le aziende di credito non possono procedere alla cessione di
proprie dipendenze senza la preventiva autorizzazione della Banca
d'Italia, ex art. 53 L.B., e fatta salva la competenza in materia
attribuita ad altre Autorita'.
Le operazioni di cessione di sportelli bancari assumono rilevanza
per la Banca d'Italia per gli effetti che determinano
sull'organizzazione territoriale del sistema creditizio. Esse
favoriscono una redistribuzione delle dipendenze atta ad accrescere
la produttivita' delle reti aziendali, consentendo l'adeguamento
delle stesse all'evoluzione della domanda dei servizi bancari e
finanziari.
In particolare, le operazioni di cessione offrono soluzioni
alternative alla chiusura delle dipendenze che non siano piu'
rispondenti alle strategie delle banche cedenti e permettono ad esse
di conseguire miglioramenti patrimoniali e reddituali.
Per le banche cessionarie, si prospetta l'opportunita' di accedere
ad aree di mercato potenzialmente interessanti avvalendosi di
strutture operative gia' esistenti, con prevedibili minori costi di
inserimento nell'economia locale.
Nel valutare le operazioni di cessione, la Banca d'Italia tiene
conto dell'esigenza di assicurare in linea di massima un adeguato
grado di diversificazione nell'assetto della struttura creditizia dei
mercati locali, al fine di evitare che le operazioni della specie
comportino effetti negativi sulle condizioni di concorrenza dei
mercati interessati, e di mantenere la bancabilita' di singoli
comuni.
In conformita' delle direttive di massima stabilite dal CICR (1)
la Banca d'Italia, nell'esercizio dei poteri che le competono, valuta
le operazioni di cessione attenendosi ai seguenti criteri:
vengono esaminate favorevolmente solo quelle operazioni nelle
quali la banca cessionaria risulti in possesso dei necessari
requisiti di ordinato funzionamento e idonea struttura tecnico
organizzativa;
assume rilevanza la capacita' dell'azienda cessionaria di far
fronte all'onere finanziario connesso all'acquisizione delle
dipendenze; a tale proposito, si valuta l'adeguatezza della
situazione patrimoniale della banca.
Il prezzo di cessione degli sportelli e' rimesso alla autonoma
valutazione delle banche proponenti; ogni responsabilita' in ordine
alla congruita' del corrispettivo pattuito non puo' che far carico ai
competenti organi aziendali.
Peraltro, qualora la cessione abbia per oggetto una rilevante
quota di sportelli della banca cedente, tale da modificare l'assetto
strutturale di quest'ultima, l'iniziativa viene riguardata tenendo
anche conto dei criteri di valutazione impiegati dalla Banca d'Italia
nell'esame di operazioni di concentrazione. Nel caso in cui il valore
si discosti nettamente da quelli desumibili dall'insieme delle
operazioni similari gia' concluse, la Banca d'Italia puo' richiedere
ulteriori elementi informativi e, se necessario, invitare i
responsabili organi aziendali a riconsiderare il prezzo proposto per
la cessione.
* * *
L'acquisizione di sportelli da parte di banche estere non ancora
insediate in Italia e' ovviamente subordinata all'autorizzazione
prevista per l'istituzione di filiali di primo impianto nel nostro
Paese.
Allo scopo di evitare che gli sportelli in cessione formino
oggetto di contestuali interessamenti di piu' banche e per prevenire
eventuali turbative sui mercati interessati, le aziende di credito
che abbiano raggiunto un'intesa di massima devono preventivamente
informare le competenti filiali della Banca d'Italia della
disponibilita' a dar corso all'operazione, con l'intesa che l'azienda
cedente deve nel contempo astenersi dallo stabilire contatti con
altri possibili compratori. La Banca d'Italia fa quindi conoscere se
vi siano ragioni che ostino all'attuazione delle operazioni o se le
aziende possano passare dalla fase del progetto a quella delle
trattative per la sua realizzazione.
Eventuali ulteriori candidature possono essere prese in
considerazione dalla Banca d'Italia solo quando le banche che abbiano
gia' ottenuto l'assenso di massima della Banca d'Italia dichiarino
formalmente di aver interrotto le trattative e rendano note le
motivazioni di tale decisione.
Qualora, invece, le parti interessate raggiungano l'accordo, esse
devono trasmettere alle competenti filiali della Banca d'Italia - per
un preventivo esame - lo schema di convenzione che regolera'
l'operazione di cessione; tale schema deve contenere elementi
informativi riguardo alle attivita' e passivita' che formano oggetto
del contratto, al prezzo pattuito e ai relativi criteri di
determinazione, al personale delle dipendenze oggetto di cessione.
Qualora le aziende contraenti adottino la forma della scrittura
privata autenticata, esse avranno cura di depositare la convenzione
presso un notaio al quale venga conferita l'incombenza di farne
prendere visione ai terzi interessati che ne facciano richiesta.
Copia dell'atto di deposito deve essere trasmessa dalle banche
interessate alla Banca d'Italia.
In generale, l'autorizzazione ex art. 53 L.B. all'esecuzione della
convenzione puo' essere accordata dalla Banca d'Italia solo in
presenza di atti aventi piena efficacia tra le parti, fermo restando
che l'efficacia nei confronti dei terzi decorre inderogabilmente
dalla data di pubblicazione in Gazzetta Ufficiale del provvedimento
autorizzativo.
Pertanto, le aziende interessate devono indicare nel testo
dell'atto la data precisa d'efficacia tra le parti, qualora non si
intenda far decorrere gli effetti dell'operazione stessa dalla data
di stipula dell'atto. La previsione in esame va integrata con il
richiamo nel testo "fermi restando gli effetti di cui al combinato
disposto degli articoli 53 e 54 L.B.".
Una volta autorizzata la convenzione ai sensi dell'art. 53 L.B.,
la Banca d'Italia provvede a richiedere la pubblicazione del relativo
provvedimento sulla Gazzetta Ufficiale per gli effetti di cui
all'art. 54 della legge bancaria.
Al fine di non ingenerare disorientamento negli utenti dei servizi
bancari, le aziende di credito - ottenuta l'autorizzazione della
Banca d'Italia - devono tempestivamente adoperarsi per portare a
conoscenza della clientela l'operazione, mediante apposito avviso al
pubblico nei locali delle dipendenze oggetto della cessione, rendendo
ivi note le facolta' che la legge accorda ai creditori della banca
cedente nel caso di operazioni della specie. Va da se' che le
aziende, ove lo ritengano opportuno, possono avvalersi anche di
avvisi a mezzo stampa.
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(1) Cfr. delibera CICR del 21 maggio 1987 (in Boll. Vig. n. 100,
pag. 6).