Avvertenza:
Il testo coordinato qui pubblicato e' stato redatto dal Ministero
della giustizia ai sensi dell'art. 11, comma 1, del testo unico delle
disposizioni sulla promulgazione delle leggi, sull'emanazione dei
decreti del Presidente della Repubblica e sulle pubblicazioni
ufficiali della Repubblica italiana, approvato con D.P.R. 28 dicembre
1985, n. 1092, nonche' dell'art. 10, commi 2 e 3, del medesimo testo
unico, al solo fine di facilitare la lettura sia delle disposizioni
del decreto-legge, integrate con le modifiche apportate dalla legge
di conversione, che di quelle modificate o richiamate nel decreto,
trascritte nelle note. Restano invariati il valore e l'efficacia
degli atti legislativi qui riportati.
Le modifiche apportate dalla legge di conversione sono stampate
con caratteri corsivi. Tali modifiche sono riportate in video tra i
segni (( ... )).
A norma dell'art. 15, comma 5, della legge 23 agosto 1988, n. 400
(Disciplina dell'attivita' di Governo e ordinamento della Presidenza
del Consiglio dei ministri), le modifiche apportate dalla legge di
conversione hanno efficacia dal giorno successivo a quello della sua
pubblicazione.
Per gli atti dell'Unione europea vengono forniti gli estremi di
pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale dell'Unione europea (GUUE).
Art. 1
Modifiche al testo unico bancario. Caso EU Pilot 2021/10083/FISMA.
((Modifica al decreto-legge n. 73 del 2021))
1. Al testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia, di
cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, sono apportate
le seguenti modificazioni:
a) all'articolo 74, dopo il comma 3 e' aggiunto, in fine, il
seguente:
«3-bis. Quando e' disposta la sospensione di cui al comma 1, la
Banca d'Italia effettua la valutazione di cui all'articolo 96-bis.2,
comma 01, entro il termine ivi indicato, che decorre da quando la
sospensione diventa efficace.»;
b) all'articolo 96-bis, comma 1-bis:
1) alla lettera a), dopo le parole: «96-bis.2, rimborsi» sono
inserite le seguenti: «in caso di provvedimento adottato ai sensi
dell'articolo 96-bis.2, comma 01, o»;
2) alla lettera c), le parole: «se il costo dell'intervento non
supera il costo che il sistema, secondo quanto ragionevolmente
prevedibile in base alle informazioni disponibili al momento
dell'intervento, dovrebbe sostenere per il rimborso dei depositi»
sono sostituite dalle seguenti: «se, secondo quanto ragionevolmente
prevedibile in base alle informazioni disponibili al momento
dell'intervento, il costo di quest'ultimo non supera gli oneri che il
sistema dovrebbe sostenere per il rimborso dei depositi al netto di
quanto esso recupererebbe dalla banca in liquidazione per il credito
di cui all'articolo 91, comma 1-bis, lettera b),((numero 2)))»;
c) all'articolo 96-bis.1:
1) al comma 1, dopo le parole: «((previsto dalla Sezione III))»
sono inserite le seguenti: «((, o della banca per la quale)) e' stato
adottato il provvedimento di cui all'articolo 96-bis.2, comma 01»;
2) al comma 5, lettera c), le parole: «compensazione di
eventuali debiti» sono sostituite dalle seguenti: «compensazione
dell'ammontare complessivo del deposito con eventuali debiti» e dopo
le parole: «si producono gli effetti del provvedimento» sono inserite
le seguenti: «di cui all'articolo 96-bis.2, comma 01, o di quello»;
d) all'articolo 96-bis.2:
1) al comma 1 e' premesso il seguente:
«01. Quando una banca si rende inadempiente all'obbligo di
restituire i propri depositi per cause direttamente connesse con la
sua situazione finanziaria, la Banca d'Italia verifica se la banca e'
al momento in grado di rimborsare i propri depositi o se ha la
ragionevole prospettiva di ripristinare a breve l'accessibilita' ai
depositi stessi. Ove entrambe queste condizioni non risultino
verificate, la Banca d'Italia lo dichiara con provvedimento adottato
entro cinque giorni lavorativi dal momento in cui accerta
l'inadempimento. Il provvedimento e' pubblicato sul sito internet
della Banca d'Italia e nella Gazzetta Ufficiale e i suoi effetti
decorrono dal momento indicato dalla Banca d'Italia nel provvedimento
stesso. Il provvedimento non e' adottato se la Banca d'Italia ha gia'
adottato la proposta di cui all'articolo 80, comma 1.»;
2) al comma 1, dopo le parole: «ai sensi dell'articolo 83,
comma 1», ovunque ricorrano, sono inserite le seguenti: «, ovvero del
provvedimento di cui al comma 01»;
3) al comma 4, dopo le parole: «gli effetti del provvedimento»
sono inserite le seguenti: «di cui al comma 01 o di quello»;
4) al comma 5, le parole: «rimborsi effettuati, beneficiando
della preferenza» sono sostituite dalle seguenti: «rimborsi
effettuati. Quando la banca e' in liquidazione coatta amministrativa,
il credito dei sistemi di garanzia beneficia della preferenza».
((1-bis. All'articolo 11-octies, comma 2, del decreto-legge 25
maggio 2021, n. 73, convertito, con modificazioni, dalla legge 23
luglio 2021, n. 106, il secondo periodo e' sostituito dai seguenti:
«Nel rispetto del diritto dell'Unione europea, come interpretato
dalle pronunce della Corte di giustizia dell'Unione europea, in caso
di estinzioni anticipate dei contratti sottoscritti prima della data
di entrata in vigore della legge di conversione del presente decreto
continuano ad applicarsi, fatte salve le disposizioni del codice
civile in materia di indebito oggettivo e di arricchimento senza
causa, le disposizioni dell'articolo 125-sexies del testo unico di
cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, vigenti alla
data della sottoscrizione dei contratti; non sono comunque soggette a
riduzione le imposte e i costi sostenuti per la conclusione dei
medesimi contratti. Ove non sia diversamente indicato dalle parti, la
riduzione del costo totale del credito avviene in conformita' al
criterio del costo ammortizzato))».
Riferimenti normativi
- Il testo dell'art. 74 del testo unico delle leggi in
materia bancaria e creditizia, di cui al decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385, pubblicato nella
Gazzetta Ufficiale 30 settembre 1993, n. 230, S.O., come
modificato dalla presente legge, cosi' recita:
«Art. 74 (Sospensione dei pagamenti). - 1. Se ricorrono
circostanze eccezionali i commissari, al fine di tutelare
gli interessi dei creditori, possono sospendere il
pagamento delle passivita' di qualsiasi genere da parte
della banca ovvero la restituzione degli strumenti
finanziari ai clienti relativi ai servizi previsti dal
decreto legislativo 24 febbraio 1998, n. 58. Il
provvedimento e' assunto sentito il comitato di
sorveglianza, previa autorizzazione della Banca d'Italia,
che puo' emanare disposizioni per l'attuazione dello
stesso. La sospensione ha luogo per un periodo non
superiore ad un mese, prorogabile eventualmente, con le
stesse formalita', per altri due mesi.
2. Durante il periodo della sospensione non possono
essere intrapresi o proseguiti atti di esecuzione forzata o
atti cautelari sui beni della banca e sugli strumenti
finanziari dei clienti. Durante lo stesso periodo non
possono essere iscritte ipoteche sugli immobili o
acquistati altri diritti di prelazione sui mobili della
banca se non in forza di provvedimenti giudiziali esecutivi
anteriori all'inizio del periodo di sospensione.
3. La sospensione non costituisce stato d'insolvenza.
3-bis. Quando e' disposta la sospensione di cui al
comma 1, la Banca d'Italia effettua la valutazione di cui
all'articolo 96-bis.2, comma 01, entro il termine ivi
indicato, che decorre da quando la sospensione diventa
efficace.»
- Il testo dell'art. 96-bis, comma 1-bis, del citato
testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia,
come modificato dalla presente legge, cosi' recita:
«Art. 96-bis (Interventi). - omissis.
1-bis. I sistemi di garanzia:
a) effettuano, nei limiti e secondo le modalita'
indicati negli articoli 96-bis.1 e 96-bis.2, rimborsi in
caso di provvedimento adottato ai sensi dell'articolo
96-bis.2, comma 01, o nei casi di liquidazione coatta
amministrativa delle banche italiane e delle succursali
italiane di banche extracomunitarie; per le succursali di
banche comunitarie operanti in Italia che abbiano aderito
in via integrativa a un sistema di garanzia italiano, i
rimborsi hanno luogo se e' intervenuto il sistema di
garanzia dello Stato di appartenenza;
b) contribuiscono al finanziamento della risoluzione
delle banche italiane e delle succursali italiane di banche
extracomunitarie secondo le modalita' e nei limiti previsti
dal decreto legislativo 16 novembre 2015, n. 180;
c) se previsto dallo statuto, possono intervenire in
operazioni di cessione di attivita', passivita', aziende,
rami d'azienda, beni e rapporti giuridici individuabili in
blocco di cui all'articolo 90, comma 2, se, secondo quanto
ragionevolmente prevedibile in base alle informazioni
disponibili al momento dell'intervento, il costo di
quest'ultimo non supera gli oneri che il sistema dovrebbe
sostenere per il rimborso dei depositi al netto di quanto
esso recupererebbe dalla banca in liquidazione per il
credito di cui all'articolo 91, comma 1-bis, lettera b), n.
2);
d) se previsto dallo statuto, possono effettuare
interventi nei confronti di banche italiane e succursali
italiane di banche extracomunitarie per prevenire o
superare lo stato di dissesto o di rischio di dissesto di
cui all'articolo 17, comma 1, lettera a), del decreto
legislativo 16 novembre 2015, n. 180.
omissis.»
- Il testo dell'art. 96-bis.1, commi 1 e 5, del citato
testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia,
come modificato dalla presente legge, cosi' recita:
«Art. 96-bis.1 (Depositi ammissibili al rimborso e
ammontare massimo rimborsabile). - 1. Sono ammissibili al
rimborso i crediti che possono essere fatti valere nei
confronti della banca in liquidazione coatta amministrativa
o verso la quale e' stato adottato il provvedimento di cui
all'articolo 96-bis.2, comma 01, secondo quanto previsto
dalla Sezione III, relativi ai fondi acquisiti dalla banca
con obbligo di restituzione, sotto forma di depositi o
sotto altra forma, nonche' agli assegni circolari e agli
altri titoli di credito ad essi assimilabili.
omissis
5. Ai fini del calcolo del limite di cui al comma 3:
a) i depositi presso un conto di cui due o piu'
soggetti sono titolari come partecipanti di un ente senza
personalita' giuridica sono trattati come se fossero
effettuati da un unico depositante;
b) se piu' soggetti hanno pieno diritto sulle somme
depositate su un conto, la quota spettante a ciascuno di
essi e' considerata nel calcolo;
c) si tiene conto della compensazione dell'ammontare
complessivo del deposito con eventuali debiti del
depositante nei confronti della banca, se esigibili alla
data in cui si producono gli effetti del provvedimento di
cui all'articolo 96-bis.2, comma 01, o di quello di
liquidazione coatta amministrativa ai sensi dell'articolo
83, comma 1, nella misura in cui la compensazione e'
possibile a norma delle disposizioni di legge o di
previsioni contrattuali applicabili.
Omissis.»
- Il testo dell'art. 96-bis.2 del citato testo unico
delle leggi in materia bancaria e creditizia, come
modificato dalla presente legge, cosi' recita:
«Art. 96-bis.2 (Modalita' del rimborso dei depositi). -
01. Quando una banca si rende inadempiente all'obbligo di
restituire i propri depositi per cause direttamente
connesse con la sua situazione finanziaria, la Banca
d'Italia verifica se la banca e' al momento in grado di
rimborsare i propri depositi o se ha la ragionevole
prospettiva di ripristinare a breve l'accessibilita' ai
depositi stessi. Ove entrambe queste condizioni non
risultino verificate, la Banca d'Italia lo dichiara con
provvedimento adottato entro cinque giorni lavorativi dal
momento in cui accerta l'inadempimento. Il provvedimento e'
pubblicato sul sito internet della Banca d'Italia e nella
Gazzetta Ufficiale e i suoi effetti decorrono dal momento
indicato dalla Banca d'Italia nel provvedimento stesso. Il
provvedimento non e' adottato se la Banca d'Italia ha gia'
adottato la proposta di cui all'articolo 80, comma 1.
1. Il rimborso e' effettuato entro sette giorni
lavorativi dalla data in cui si producono gli effetti del
provvedimento di liquidazione coatta amministrativa ai
sensi dell'articolo 83, comma 1, ovvero del provvedimento
di cui al comma 01 senza che sia necessario presentare
alcuna richiesta al sistema di garanzia. A tal fine, la
banca aderente trasmette tempestivamente al sistema di
garanzia le informazioni necessarie sui depositi e sui
depositanti su richiesta del sistema stesso. Il rimborso e'
effettuato in euro o nella valuta dello Stato dove risiede
il titolare del deposito; se il conto e' denominato in una
valuta diversa, il tasso di cambio utilizzato e' quello
della data in cui si producono gli effetti del
provvedimento di liquidazione coatta amministrativa ai
sensi dell'articolo 83, comma 1, ovvero del provvedimento
di cui al comma 01.
omissis
4. Il diritto al rimborso si estingue decorsi cinque
anni dalla data in cui si producono gli effetti del
provvedimento di cui al comma 01 o di quello di avvio della
liquidazione coatta amministrativa ai sensi dell'articolo
83, comma 1. La decadenza e' impedita dalla proposizione
della domanda giudiziale, salvo che il processo si
estingua, o dal riconoscimento del diritto da parte del
sistema di garanzia.
5. I sistemi di garanzia, quando effettuano i rimborsi
ai sensi dell'articolo 96-bis, comma 1-bis, lettera a),
subentrano nei diritti dei depositanti nei confronti della
banca in liquidazione coatta amministrativa nei limiti dei
rimborsi effettuati. Quando la banca e' in liquidazione
coatta amministrativa, il credito dei sistemi di garanzia
beneficia della preferenza di cui all'articolo 91, comma
1-bis, lettera b), numero 2).»
- Il testo dell'art. 11-octies, comma 2, del
decreto-legge 25 maggio 2021, n. 73, convertito, con
modificazioni, dalla legge 23 luglio 2021, n. 106, cosi'
recita:
«Art. 11-octies (Modifiche al testo unico delle leggi
in materia bancaria e creditizia, di cui al decreto
legislativo 1°(gradi) settembre 1993, n. 385). - omissis.
2. I contratti di credito indicano in modo chiaro i
criteri per la riduzione proporzionale degli interessi e
degli altri costi, indicando in modo analitico se trovi
applicazione il criterio della proporzionalita' lineare o
il criterio del costo ammortizzato. Ove non sia
diversamente indicato, si applica il criterio del costo
ammortizzato.
Omissis.»
- Il testo dell'art. 125-sexies del decreto legislativo
1° settembre 1993, n. 385, recante testo unico delle leggi
in materia bancaria e creditizia, pubblicato nella Gazzetta
Ufficiale 30 settembre 1993, n. 230, S.O., cosi' recita:
«Art. 125-sexies (Rimborso anticipato). - 1. Il
consumatore puo' rimborsare anticipatamente in qualsiasi
momento, in tutto o in parte, l'importo dovuto al
finanziatore e, in tal caso, ha diritto alla riduzione, in
misura proporzionale alla vita residua del contratto, degli
interessi e di tutti i costi compresi nel costo totale del
credito, escluse le imposte.
2. I contratti di credito indicano in modo chiaro i
criteri per la riduzione proporzionale degli interessi e
degli altri costi, indicando in modo analitico se trovi
applicazione il criterio della proporzionalita' lineare o
il criterio del costo ammortizzato. Ove non sia
diversamente indicato, si applica il criterio del costo
ammortizzato.
3. Salva diversa pattuizione tra il finanziatore e
l'intermediario del credito, il finanziatore ha diritto di
regresso nei confronti dell'intermediario del credito per
la quota dell'importo rimborsato al consumatore relativa al
compenso per l'attivita' di intermediazione del credito.
4. In caso di rimborso anticipato, il finanziatore ha
diritto a un indennizzo equo e oggettivamente giustificato
per eventuali costi direttamente collegati al rimborso
anticipato del credito. L'indennizzo non puo' superare l'1
per cento dell'importo rimborsato in anticipo, se la vita
residua del contratto e' superiore a un anno, ovvero lo 0,5
per cento del medesimo importo, se la vita residua del
contratto e' pari o inferiore a un anno. In ogni caso,
l'indennizzo non puo' superare l'importo degli interessi
che il consumatore avrebbe pagato per la vita residua del
contratto.
5. L'indennizzo di cui al comma 4 non e' dovuto:
a) se il rimborso anticipato e' effettuato in
esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a
garantire il credito;
b) se il rimborso anticipato riguarda un contratto di
apertura di credito;
c) se il rimborso anticipato ha luogo in un periodo
in cui non si applica un tasso di interesse espresso da una
percentuale specifica fissa predeterminata nel contratto;
d) se l'importo rimborsato anticipatamente
corrisponde all'intero debito residuo ed e' pari o
inferiore a 10.000 euro.»