Art. 4
Sottoscrizione contratti e comunicazioni
in modo semplificato
1. Ai fini degli articoli 117, 125-bis, 126-quinquies e
126-quinquiesdecies del decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, ferme restando le previsioni sulle tecniche di conclusione dei
contratti mediante strumenti informativi o telematici, i contratti,
conclusi con la clientela al dettaglio come definita dalle
disposizioni della Banca d'Italia in materia di trasparenza delle
operazioni e dei servizi bancari e finanziari, nel periodo compreso
tra la data di entrata in vigore del presente decreto ed il termine
dello stato di emergenza deliberato dal Consiglio dei ministri in
data 31 gennaio 2020 soddisfano il requisito ed hanno l'efficacia di
cui all'articolo 20, comma 1-bis, primo periodo, del decreto
legislativo 7 marzo 2005, n. 82, anche se il cliente esprime il
proprio consenso ((mediante comunicazione inviata dal proprio
indirizzo di posta elettronica)) non certificata o con altro
strumento idoneo, a condizione che ((l'espressione del consenso sia
accompagnata)) da copia di un documento di riconoscimento in corso di
validita' del contraente, ((faccia riferimento)) ad un contratto
identificabile in modo certo e ((sia conservata)) insieme al
contratto medesimo con modalita' tali da garantirne la sicurezza,
l'integrita' e l'immodificabilita'. Il requisito della consegna di
copia del contratto e' soddisfatto mediante la messa a disposizione
del cliente di copia del testo del contratto su supporto durevole;
l'intermediario consegna copia cartacea del contratto al cliente alla
prima occasione utile successiva al termine dello stato di emergenza.
Il cliente puo' usare il medesimo strumento impiegato per esprimere
il consenso al contratto anche per esercitare il diritto di recesso
previsto dalla legge.
Riferimenti normativi
Si riporta il testo degli articoli 117, 125-bis,
126-quinquies e 126-quinquiesdecies del citato decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385:
"Art. 117 Contratti
1. I contratti sono redatti per iscritto e un
esemplare e' consegnato ai clienti.
2. Il CICR puo' prevedere che, per motivate ragioni
tecniche, particolari contratti possano essere stipulati in
altra forma.
3. Nel caso di inosservanza della forma prescritta il
contratto e' nullo.
4. I contratti indicano il tasso d'interesse e ogni
altro prezzo e condizione praticati, inclusi, per i
contratti di credito, gli eventuali maggiori oneri in caso
di mora.
6. Sono nulle e si considerano non apposte le
clausole contrattuali di rinvio agli usi per la
determinazione dei tassi di interesse e di ogni altro
prezzo e condizione praticati nonche' quelle che prevedono
tassi, prezzi e condizioni piu' sfavorevoli per i clienti
di quelli pubblicizzati.
7. In caso di inosservanza del comma 4 e nelle
ipotesi di nullita' indicate nel comma 6, si applicano:
a) il tasso nominale minimo e quello massimo,
rispettivamente per le operazioni attive e per quelle
passive, dei buoni ordinari del tesoro annuali o di altri
titoli similari eventualmente indicati dal Ministro
dell'economia e delle finanze, emessi nei dodici mesi
precedenti la conclusione del contratto o, se piu'
favorevoli per il cliente, emessi nei dodici mesi
precedenti lo svolgimento dell'operazione;
b) gli altri prezzi e condizioni pubblicizzati per
le corrispondenti categorie di operazioni e servizi al
momento della conclusione del contratto o, se piu'
favorevoli per il cliente, al momento in cui l'operazione
e' effettuata o il servizio viene reso; in mancanza di
pubblicita' nulla e' dovuto.
8. La Banca d'Italia puo' prescrivere che determinati
contratti, individuati attraverso una particolare
denominazione o sulla base di specifici criteri
qualificativi, abbiano un contenuto tipico determinato. I
contratti difformi sono nulli. Resta ferma la
responsabilita' della banca o dell'intermediario
finanziario per la violazione delle prescrizioni della
Banca d'Italia."
"Art. 125-bis Contratti e comunicazioni
1. I contratti di credito sono redatti su supporto
cartaceo o su altro supporto durevole che soddisfi i
requisiti della forma scritta nei casi previsti dalla legge
e contengono in modo chiaro e conciso le informazioni e le
condizioni stabilite dalla Banca d'Italia, in conformita'
alle deliberazioni del CICR. Una copia del contratto e'
consegnata ai clienti.
2. Ai contratti di credito si applicano l'articolo
117, commi 2, 3 e 6, nonche' gli articoli 118, 119, comma
4, e 120, comma 2.
3. In caso di offerta contestuale di piu' contratti
da concludere per iscritto, diversi da quelli collegati ai
sensi dell'articolo 121, comma 1, lettera d), il consenso
del consumatore va acquisito distintamente per ciascun
contratto attraverso documenti separati.
4. Nei contratti di credito di durata il finanziatore
fornisce periodicamente al cliente, su supporto cartaceo o
altro supporto durevole una comunicazione completa e chiara
in merito allo svolgimento del rapporto. La Banca d'Italia,
in conformita' alle deliberazioni del CICR, fissa i
contenuti e le modalita' di tale comunicazione.
5. Nessuna somma puo' essere richiesta o addebitata
al consumatore se non sulla base di espresse previsioni
contrattuali.
6. Sono nulle le clausole del contratto relative a
costi a carico del consumatore che, contrariamente a quanto
previsto ai sensi dell'articolo 121, comma 1, lettera e),
non sono stati inclusi o sono stati inclusi in modo non
corretto nel TAEG pubblicizzato nella documentazione
predisposta secondo quanto previsto dall'articolo 124. La
nullita' della clausola non comporta la nullita' del
contratto.
7. Nei casi di assenza o di nullita' delle relative
clausole contrattuali:
a) il TAEG equivale al tasso nominale minimo dei
buoni del tesoro annuali o di altri titoli similari
eventualmente indicati dal Ministro dell'economia e delle
finanze, emessi nei dodici mesi precedenti la conclusione
del contratto. Nessuna altra somma e' dovuta dal
consumatore a titolo di tassi di interesse, commissioni o
altre spese;
b) la durata del credito e' di trentasei mesi.
8. Il contratto e' nullo se non contiene le
informazioni essenziali ai sensi del comma 1 su:
a) il tipo di contratto;
b) le parti del contratto;
c) l'importo totale del finanziamento e le
condizioni di prelievo e di rimborso.
9. In caso di nullita' del contratto, il consumatore
non puo' essere tenuto a restituire piu' delle somme
utilizzate e ha facolta' di pagare quanto dovuto a rate,
con la stessa periodicita' prevista nel contratto o, in
mancanza, in trentasei rate mensili."
"Art. 126-quinquies Contratto quadro
1. Ai contratti quadro si applica l'articolo 117,
commi 1, 2, 3, 4, 6 e 7. Il potere previsto dall'articolo
117, comma 2, e' esercitato dalla Banca d'Italia.
2. In qualsiasi momento del rapporto, l'utilizzatore
di servizi di pagamento che ha concluso un contratto quadro
puo' richiedere le condizioni contrattuali del contratto
quadro nonche' le informazioni relative al contratto quadro
previste ai sensi dell'articolo 126-quater, comma 1,
lettera a), su supporto cartaceo o su altro supporto
durevole."
"Art. 126-quinquiesdecies Servizio di trasferimento
1. I prestatori di servizi di pagamento forniscono il
servizio di trasferimento tra i conti di pagamento detenuti
nella stessa valuta a tutti i consumatori che intendono
aprire o che sono titolari di un conto di pagamento presso
un prestatore di servizi di pagamento stabilito nel
territorio della Repubblica.
2. Il servizio di trasferimento e' avviato dal
prestatore di servizi di pagamento ricevente su richiesta
del consumatore. A tal fine, il consumatore rilascia al
prestatore di servizi di pagamento ricevente una specifica
autorizzazione all'esecuzione del servizio di
trasferimento. Quando i conti hanno due o piu' titolari,
l'autorizzazione all'esecuzione del servizio di
trasferimento e' fornita da ciascuno di essi. Con riguardo
alla forma dell'autorizzazione si applica l'articolo 117,
commi 1 e 2. Il prestatore di servizi di pagamento
ricevente trasmette copia dell'autorizzazione al prestatore
di servizi di pagamento trasferente ove richiesto da
quest'ultimo; la richiesta non interrompe ne' sospende il
termine per l'esecuzione del servizio di trasferimento.
3. Il servizio di trasferimento e' eseguito entro
dodici giorni lavorativi dalla ricezione da parte del
prestatore di servizi di pagamento ricevente
dell'autorizzazione del consumatore completa di tutte le
informazioni necessarie, in conformita' alla procedura
stabilita dall'articolo 10 della direttiva 2014/92/UE. La
Banca d'Italia puo' dettare disposizioni attuative del
presente comma.
4. Attraverso l'autorizzazione il consumatore:
a) fornisce al prestatore di servizi di pagamento
trasferente e al prestatore di servizi di pagamento
ricevente il consenso specifico a eseguire ciascuna delle
operazioni relative al servizio di trasferimento, per
quanto di rispettiva competenza;
b) quando intende trasferire solo alcuni dei
servizi collegati al conto di pagamento, identifica
specificamente i bonifici ricorrenti in entrata, gli ordini
permanenti di bonifico e gli ordini relativi ad addebiti
diretti per l'addebito in conto che devono essere
trasferiti;
c) indica la data a partire dalla quale gli ordini
permanenti di bonifico e gli addebiti diretti devono essere
eseguiti o addebitati a valere sul conto di pagamento di
destinazione. Tale data e' fissata ad almeno sei giorni
lavorativi a decorrere dal giorno in cui il prestatore di
servizi di pagamento ricevente riceve i documenti trasmessi
dal prestatore di servizi di pagamento trasferente;
d) indica se intende avvalersi della facolta' di
ottenere il reindirizzamento automatico dei bonifici
previsto dal comma 7.
5. Il prestatore di servizi di pagamento ricevente e'
responsabile dell'avvio e della gestione della procedura
per conto del consumatore. Il consumatore puo' chiedere al
prestatore di servizi di pagamento ricevente di effettuare
il trasferimento di tutti o di alcuni bonifici in entrata,
ordini permanenti di bonifico o ordini di addebito diretto.
Il prestatore di servizi di pagamento trasferente fornisce
al prestatore di servizi di pagamento ricevente tutte le
informazioni necessarie per riattivare i pagamenti sul
conto di pagamento di destinazione, in conformita' a quanto
indicato nell'autorizzazione del consumatore, ivi compresi
l'elenco degli ordini permanenti in essere relativi a
bonifici e le informazioni disponibili sugli ordini di
addebito diretto che vengono trasferiti, nonche' le
informazioni disponibili sui bonifici ricorrenti in entrata
e sugli addebiti diretti ordinati dal creditore eseguiti
sul conto di pagamento del consumatore nei precedenti 13
mesi.
6. Quando le informazioni fornite dal prestatore di
servizi di pagamento trasferente non sono sufficienti a
consentire l'esecuzione del servizio di trasferimento entro
il termine di cui al comma 3, ferma restando la
responsabilita' del prestatore di servizi di pagamento
trasferente ai sensi dell'articolo 126-septiesdecies, il
prestatore di servizi di pagamento ricevente puo' chiedere
al consumatore di fornire le informazioni mancanti.
7. Il prestatore di servizi di pagamento trasferente
assicura gratuitamente il reindirizzamento automatico dei
bonifici ricevuti sul conto di pagamento di origine verso
il conto di pagamento di destinazione detenuto presso il
prestatore di servizi di pagamento ricevente, per un
periodo di 12 mesi a decorrere dalla data specificata
nell'autorizzazione del consumatore all'esecuzione del
servizio di trasferimento. Il prestatore di servizi di
pagamento trasferente, se cessa di accettare i bonifici in
entrata alla scadenza dei 12 mesi o in mancanza di
richiesta da parte del consumatore del servizio di
reindirizzamento, e' tenuto a informare tempestivamente il
pagatore o il beneficiario delle ragioni del rifiuto
dell'operazione di pagamento.
8. Fermo restando quanto previsto dall'articolo 6,
comma 2, del decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11, il
prestatore di servizi di pagamento trasferente assicura al
consumatore la fruizione dei servizi di pagamento fino al
giorno precedente la data indicata dal consumatore
nell'autorizzazione. Il prestatore di servizi di pagamento
ricevente assicura la fruizione dei servizi di pagamento a
partire da tale data. Il prestatore di servizi di pagamento
trasferente non blocca gli strumenti di pagamento collegati
al conto di origine prima della data indicata dal
consumatore nell'autorizzazione.
9. Se il consumatore ha obblighi pendenti che non
consentono la chiusura del conto di pagamento di origine,
il prestatore di servizi di pagamento trasferente ne
informa immediatamente il consumatore. In tal caso, resta
fermo l'obbligo del prestatore di servizi di pagamento
trasferente di effettuare tutte le operazioni necessarie
all'esecuzione del servizio di trasferimento entro i
termini previsti, ad eccezione della chiusura del conto di
pagamento di origine. L'esecuzione del servizio di
trasferimento non puo' essere condizionata alla
restituzione da parte del consumatore di carte, assegni o
altri strumenti di pagamento collegati al conto di origine.
10. La continuita' nella fruizione dei servizi di
pagamento e' assicurata al consumatore anche quando il
trasferimento del conto e' l'effetto di operazioni di
cessione di rapporti giuridici ad altro prestatore di
servizi di pagamento, secondo quanto stabilito dalla Banca
d'Italia."
Si riporta il testo del comma 1-bis dell'articolo 20
del decreto legislativo 7 marzo 2005, n. 82 (Codice
dell'amministrazione digitale):
"Art. 20. Validita' ed efficacia probatoria dei
documenti informatici
Omissis
1-bis. Il documento informatico soddisfa il requisito
della forma scritta e ha l'efficacia prevista dall'articolo
2702 del Codice civile quando vi e' apposta una firma
digitale, altro tipo di firma elettronica qualificata o una
firma elettronica avanzata o, comunque, e' formato, previa
identificazione informatica del suo autore, attraverso un
processo avente i requisiti fissati dall'AgID ai sensi
dell'articolo 71 con modalita' tali da garantire la
sicurezza, integrita' e immodificabilita' del documento e,
in maniera manifesta e inequivoca, la sua riconducibilita'
all'autore. In tutti gli altri casi, l'idoneita' del
documento informatico a soddisfare il requisito della forma
scritta e il suo valore probatorio sono liberamente
valutabili in giudizio, in relazione alle caratteristiche
di sicurezza, integrita' e immodificabilita'. La data e
l'ora di formazione del documento informatico sono
opponibili ai terzi se apposte in conformita' alle Linee
guida."