IL PRESIDENTE DELLA REPUBBLICA
Visti gli articoli 76 e 87 della Costituzione;
Vista la direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del
Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di credito ai
consumatori che abroga la direttiva 87/102/CEE;
Vista la legge 7 luglio 2009, n. 88, recante disposizioni per
l'adempimento di obblighi derivanti dall'appartenenza dell'Italia
alle Comunita' europee - Legge comunitaria 2008, ed, in particolare,
l'articolo 33;
Visto il decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141, recante
attuazione della direttiva 2008/48/CE relativa ai contratti di
credito ai consumatori, nonche' modifiche del titolo IV del testo
unico bancario, di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n.
385, in merito alla disciplina dei soggetti operanti nel settore
finanziario, degli agenti in attivita' finanziaria e dei mediatori
creditizi;
Visto il decreto legislativo 14 dicembre 2010, n. 218, recante
modifiche ed integrazioni al decreto legislativo 13 agosto 2010, n.
141;
Vista la preliminare deliberazione del Consiglio dei Ministri,
adottata nella riunione del 15 giugno 2012;
Acquisiti i pareri delle competenti Commissioni della Camera dei
deputati e del Senato della Repubblica;
Vista la deliberazione del Consiglio dei Ministri, adottata nella
riunione del 14 settembre 2012;
Sulla proposta del Ministro per gli affari europei e del Ministro
dell'economia e delle finanze, di concerto con i Ministri degli
affari esteri, della giustizia e dello sviluppo economico;
Emana
il seguente decreto legislativo:
Art. 1
Modifiche all'articolo 1
del decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141
1. L'articolo 1, comma 1, del decreto legislativo 13 agosto 2010,
n. 141, e' cosi' modificato:
a) nel capoverso articolo 122, al comma 2, le parole:
«125-septies» sono sostituite dalle seguenti: «125-octies»;
b) nel capoverso articolo 122, al comma 4, le parole: «commi 5 e
7» sono sostituite dalle seguenti: «comma 5, 124-bis»;
c) nel capoverso articolo 124, il comma 6 e' sostituito dal
seguente:
«6. I fornitori di merci o prestatori di servizi che agiscono
come intermediari del credito a titolo accessorio non sono tenuti a
osservare gli obblighi di informativa precontrattuale previsti dal
presente articolo. Il finanziatore assicura che il consumatore riceva
comunque le informazioni precontrattuali; assicura inoltre che i
fornitori di merci o prestatori di servizi rispettino la disciplina
ad essi applicabile ai sensi del presente Capo.».
Avvertenza:
Il testo delle note qui pubblicato e' stato redatto
dall'amministrazione competente per materia, ai sensi
dell'art.10, commi 2 e 3, del testo unico delle
disposizioni sulla promulgazione delle leggi,
sull'emanazione dei decreti del Presidente della Repubblica
e sulle pubblicazioni ufficiali della Repubblica italiana,
approvato con D.P.R. 28 dicembre 1985, n.1092, al solo fine
di facilitare la lettura delle disposizioni di legge
modificate o alle quali e' operato il rinvio. Restano
invariati il valore e l'efficacia degli atti legislativi
qui trascritti.
Per le direttive CEE vengono forniti gli estremi di
pubblicazione nella Gazzetta Ufficiale delle Comunita'
europee (GUCE).
Note alle premesse:
L'art. 76 della Costituzione stabilisce che l'esercizio
della funzione legislativa non puo' essere delegato al
Governo se non con determinazione di principi e criteri
direttivi e soltanto per tempo limitato e per oggetti
definiti.
L'articolo 87 della Costituzione conferisce, tra
l'altro, al Presidente della Repubblica il potere di
promulgare le leggi e di emanare i decreti aventi valore di
legge ed i regolamenti.
La "Direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del
Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di
credito ai consumatori e che abroga la direttiva 87/102/CEE
e' pubblicata nella GU L 133 del 22.5.2008, pagg. 66-92.
La legge 7 luglio 2009, n. 88 (Disposizioni per
l'adempimento di obblighi derivanti dall'appartenenza
dell'Italia alle Comunita' europee - Legge comunitaria
2008) e' pubblicata nella Gazz. Uff. 14 luglio 2009, n.
161, S.O.
Si riporta il testo dell'articolo 33 della citata legge
n. 88 del 2009:
"Art. 33. Delega al Governo per l'attuazione della
direttiva 2008/48/CE del Parlamento europeo e del
Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai contratti di
credito ai consumatori e che abroga la direttiva 87/102/CEE
e previsione di modifiche ed integrazioni alla disciplina
relativa ai soggetti operanti nel settore finanziario di
cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, ai
mediatori creditizi ed agli agenti in attivita' finanziaria
1. Nella predisposizione dei decreti legislativi per
l'attuazione della direttiva 2008/48/CE del Parlamento
europeo e del Consiglio, del 23 aprile 2008, relativa ai
contratti di credito ai consumatori, che provvederanno ad
apportare al testo unico delle leggi in materia bancaria e
creditizia, di cui al decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, le necessarie modifiche e integrazioni, il
Governo e' tenuto a seguire, oltre ai principi e criteri
direttivi di cui all' articolo 2, anche i seguenti principi
e criteri direttivi:
a) estendere, in tutto o in parte, gli strumenti di
protezione del contraente debole previsti in attuazione
della direttiva 2008/48/CE ad altre tipologie di
finanziamento a favore dei consumatori, qualora ricorrano
analoghe esigenze di tutela alla luce delle caratteristiche
ovvero delle finalita' del finanziamento;
b) rafforzare ed estendere i poteri amministrativi
inibitori e l'applicazione delle sanzioni amministrative
previste dal testo unico di cui al decreto legislativo n.
385 del 1993 per contrastare le violazioni delle
disposizioni del titolo VI di tale testo unico, anche se
concernenti rapporti diversi dal credito al consumo, al
fine di assicurare un'adeguata reazione a fronte dei
comportamenti scorretti a danno della clientela. La misura
delle sanzioni amministrative e' pari a quella prevista
dall' articolo 144 del testo unico di cui al decreto
legislativo n. 385 del 1993, e successive modificazioni, e
dall' articolo 39, comma 3, della legge 28 dicembre 2005,
n. 262, e successive modificazioni;
c) coordinare, al fine di evitare sovrapposizioni
normative, il titolo VI del testo unico di cui al decreto
legislativo n. 385 del 1993 con le altre disposizioni
legislative aventi a oggetto operazioni e servizi
disciplinati dal medesimo titolo VI e contenute nel
decreto-legge 4 luglio 2006, n. 223, convertito, con
modificazioni, dalla legge 4 agosto 2006, n. 248, nel
decreto-legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito, con
modificazioni, dalla legge 2 aprile 2007, n. 40, e nel
decreto-legge 29 novembre 2008, n. 185, convertito, con
modificazioni, dalla legge 28 gennaio 2009, n. 2,
applicando, per garantire il rispetto di queste ultime
disposizioni, i meccanismi di controllo e di tutela del
cliente previsti dal citato titolo VI del testo unico di
cui al decreto legislativo n. 385 del 1993;
d) rimodulare la disciplina delle attivita' e dei
soggetti operanti nel settore finanziario di cui al titolo
V e all' articolo 155 del testo unico di cui al decreto
legislativo n. 385 del 1993, sulla base dei seguenti
ulteriori criteri direttivi a tutela dei consumatori:
1) rideterminare i requisiti per l'iscrizione al fine
di consentire l'operativita' nei confronti del pubblico
soltanto ai soggetti che assicurino affidabilita' e
correttezza dell'iniziativa imprenditoriale;
2) prevedere strumenti di controllo piu' efficaci,
modulati anche sulla base delle attivita' svolte
dall'intermediario;
3) garantire la semplificazione, la trasparenza, la
celerita', l'economicita' e l'efficacia dell'azione
amministrativa e dei procedimenti sanzionatori, attribuendo
i poteri sanzionatori e di intervento alla Banca d'Italia;
4) prevedere sanzioni amministrative pecuniarie e
accessorie e forme di intervento effettive, dissuasive e
proporzionate, quali, tra l'altro, il divieto di
intraprendere nuove operazioni e il potere di sospensione,
rafforzando, nel contempo, il potere di cancellazione;
e) rivedere la disciplina dei mediatori creditizi di
cui alla legge 7 marzo 1996, n. 108, e la disciplina degli
agenti in attivita' finanziaria di cui al decreto
legislativo 25 settembre 1999, n. 374, introducendola nel
testo unico di cui al decreto legislativo n. 385 del 1993,
in modo da:
1) assicurare la trasparenza dell'operato e la
professionalita' delle sopraindicate categorie
professionali, prevedendo l'innalzamento dei requisiti
professionali;
2) istituire un organismo avente personalita'
giuridica, con autonomia organizzativa e statutaria, ed
eventuali articolazioni territoriali, costituito da
soggetti nominati con decreto del Ministro dell'economia e
delle finanze, scelti tra le categorie dei mediatori
creditizi, degli agenti in attivita' finanziaria, delle
banche e degli intermediari finanziari, con il compito di
gestire gli elenchi dei mediatori creditizi e degli agenti
in attivita' finanziaria. Detto organismo sara' sottoposto
alla vigilanza della Banca d'Italia, che, in caso di grave
inerzia o malfunzionamento, potra' proporne lo scioglimento
al Ministro dell'economia e delle finanze;
3) prevedere che con regolamento del Ministro
dell'economia e delle finanze adottato, previo parere delle
Commissioni parlamentari competenti, ai sensi dell'
articolo 17, comma 3, della legge 23 agosto 1988, n. 400,
sentita la Banca d'Italia, siano determinate le modalita'
di funzionamento dell'organismo di cui al numero 2) e sia
individuata la disciplina: dei poteri dell'organismo e
delle sue eventuali articolazioni territoriali, necessari
ad assicurare un efficace svolgimento delle funzioni di
gestione degli elenchi, ivi compresi poteri di verifica e
sanzionatori; dell'iscrizione negli elenchi dei mediatori
creditizi e degli agenti in attivita' finanziaria, con le
relative forme di pubblicita'; della determinazione e
riscossione, da parte dell'organismo o delle sue eventuali
articolazioni territoriali, di contributi o di altre somme
dovute dagli iscritti e dai richiedenti l'iscrizione, nella
misura necessaria per garantire lo svolgimento
dell'attivita'; delle modalita' di tenuta della
documentazione concernente l'attivita' svolta dai mediatori
creditizi e dagli agenti in attivita' finanziaria; delle
modalita' di aggiornamento professionale di tali soggetti;
4) applicare, in quanto compatibili, le disposizioni
del titolo VI del testo unico di cui al decreto legislativo
n. 385 del 1993, e successive modificazioni, prevedendo
altresi' che la Banca d'Italia possa prescrivere specifiche
regole di condotta. Con riferimento alle commissioni di
mediazione e agli altri costi accessori, dovranno essere
assicurate la trasparenza nonche' l'applicazione delle
disposizioni previste per la determinazione degli interessi
usurari dagli articoli 2 e 3 della legge 7 marzo 1996, n.
108, e dall'articolo 1815 del codice civile;
5) disciplinare le sanzioni pecuniarie, nonche' la
sospensione e la cancellazione dagli elenchi e le sanzioni
accessorie, prevedendo che l'organismo sia competente per i
provvedimenti connessi alla gestione degli elenchi e la
Banca d'Italia per quelli relativi alle violazioni delle
disposizioni di cui al numero 4);
6) individuare cause di incompatibilita', tra cui la
contestuale iscrizione in entrambi gli elenchi, al fine di
assicurare la professionalita' e l'autonomia
dell'operativita';
7) prescrivere l'obbligo di stipulare polizze
assicurative per responsabilita' civile per danni arrecati
nell'esercizio delle attivita' di pertinenza;
8) prevedere disposizioni transitorie per disciplinare
il trasferimento nei nuovi elenchi dei mediatori e degli
agenti in attivita' finanziaria gia' abilitati, purche' in
possesso dei requisiti previsti dalla nuova disciplina;
9) per i mediatori creditizi prevedere l'obbligo di
indipendenza da banche e intermediari e l'obbligo di
adozione di una forma giuridica societaria per l'esercizio
dell'attivita'; introdurre ulteriori forme di controllo per
le societa' di mediazione creditizia di maggiori
dimensioni;
10) prevedere per gli agenti in attivita' finanziaria
forme di responsabilita' del soggetto che si avvale del
loro operato, anche con riguardo ai danni causati ai
clienti;
f) coordinare il testo unico di cui al decreto
legislativo n. 385 del 1993 e le altre disposizioni
legislative aventi come oggetto la tutela del consumatore,
definendo le informazioni che devono essere fornite al
cliente in fase precontrattuale e le modalita' di
illustrazione, con la specifica, in caso di offerta
congiunta di piu' prodotti, dell'obbligatorieta' o
facoltativita' degli stessi.
2. Dall'attuazione del presente articolo non devono
derivare nuovi o maggiori oneri a carico della finanza
pubblica.".
Il decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141
(Attuazione della direttiva 2008/48/CE relativa ai
contratti di credito ai consumatori, nonche' modifiche del
titolo VI del testo unico bancario (decreto legislativo n.
385 del 1993) in merito alla disciplina dei soggetti
operanti nel settore finanziario, degli agenti in attivita'
finanziaria e dei mediatori creditizi) e' pubblicato nella
Gazz. Uff. 4 settembre 2010, n. 207, S.O.
Il decreto legislativo 14 dicembre 2010, n. 218
(Modifiche ed integrazioni al decreto legislativo 13 agosto
2010, n. 141, recante attuazione della direttiva 2008/48/CE
relativa ai contratti di credito ai consumatori, nonche'
modifiche del titolo IV del testo unico bancario - decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385 - in merito alla
disciplina dei soggetti operanti nel settore finanziario,
degli agenti in attivita' finanziaria e dei mediatori
creditizi) e' pubblicato nella Gazz. Uff. 18 dicembre 2010,
n. 295.
Note all'art. 1:
Si riporta il testo dell'articolo 1 del citato decreto
legislativo n. 141 del 2010, come modificato dal presente
decreto:
"Art. 1. Modifiche al testo unico bancario
1. Il capo II del titolo VI del decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385, e' sostituito dal seguente:
«Capo II
Credito ai consumatori
Art. 121.
Definizioni
1. Nel presente capo, l'espressione:
a) "Codice del consumo" indica il decreto legislativo 6
settembre 2005, n. 206;
b) "consumatore" indica una persona fisica che agisce
per scopi estranei all'attivita' imprenditoriale,
commerciale, artigianale o professionale eventualmente
svolta;
c) "contratto di credito" indica il contratto con cui
un finanziatore concede o si impegna a concedere a un
consumatore un credito sotto forma di dilazione di
pagamento, di prestito o di altra facilitazione
finanziaria;
d) "contratto di credito collegato" indica un contratto
di credito finalizzato esclusivamente a finanziare la
fornitura di un bene o la prestazione di un servizio
specifici se ricorre almeno una delle seguenti condizioni:
1) il finanziatore si avvale del fornitore del bene o
del prestatore del servizio per promuovere o concludere il
contratto di credito;
2) il bene o il servizio specifici sono esplicitamente
individuati nel contratto di credito;
e) "costo totale del credito" indica gli interessi e
tutti gli altri costi, incluse le commissioni, le imposte e
le altre spese, a eccezione di quelle notarili, che il
consumatore deve pagare in relazione al contratto di
credito e di cui il finanziatore e' a conoscenza;
f) "finanziatore" indica un soggetto che, essendo
abilitato a erogare finanziamenti a titolo professionale
nel territorio della Repubblica, offre o stipula contratti
di credito;
g) "importo totale del credito" indica il limite
massimo o la somma totale degli importi messi a
disposizione in virtu' di un contratto di credito;
h) "intermediario del credito" indica gli agenti in
attivita' finanziaria, i mediatori creditizi o qualsiasi
altro soggetto, diverso dal finanziatore, che
nell'esercizio della propria attivita' commerciale o
professionale svolge, a fronte di un compenso in denaro o
di altro vantaggio economico oggetto di pattuizione e nel
rispetto delle riserve di attivita' previste dal Titolo
VI-bis, almeno una delle seguenti attivita':
1) presentazione o proposta di contratti di credito
ovvero altre attivita' preparatorie in vista della
conclusione di tali contratti;
2) conclusione di contratti di credito per conto del
finanziatore;
i) "sconfinamento" indica l'utilizzo da parte del
consumatore di fondi concessi dal finanziatore in eccedenza
rispetto al saldo del conto corrente in assenza di apertura
di credito ovvero rispetto all'importo dell'apertura di
credito concessa;
l) "supporto durevole" indica ogni strumento che
permetta al consumatore di conservare le informazioni che
gli sono personalmente indirizzate in modo da potervi
accedere in futuro per un periodo di tempo adeguato alle
finalita' cui esse sono destinate e che permetta la
riproduzione identica delle informazioni memorizzate;
m) "tasso annuo effettivo globale" o "TAEG" indica il
costo totale del credito per il consumatore espresso in
percentuale annua dell'importo totale del credito.
2. Nel costo totale del credito sono inclusi anche i
costi relativi a servizi accessori connessi con il
contratto di credito, compresi i premi assicurativi, se la
conclusione di un contratto avente ad oggetto tali servizi
e' un requisito per ottenere il credito, o per ottenerlo
alle condizioni offerte.
3. La Banca d'Italia, in conformita' alle deliberazioni
del CICR, stabilisce le modalita' di calcolo del TAEG, ivi
inclusa la specificazione dei casi in cui i costi di cui al
comma 2 sono compresi nel costo totale del credito.
Art. 122.
Ambito di applicazione
1. Le disposizioni del presente capo si applicano ai
contratti di credito comunque denominati, a eccezione dei
seguenti casi:
a) finanziamenti di importo inferiore a 200 euro o
superiore a 75.000 euro. Ai fini del computo della soglia
minima si prendono in considerazione anche i crediti
frazionati concessi attraverso piu' contratti, se questi
sono riconducibili a una medesima operazione economica;
b) contratti di somministrazione previsti dagli
articoli 1559, e seguenti, del codice civile e contratti di
appalto di cui all'articolo 1677 del codice civile;
c) finanziamenti nei quali e' escluso il pagamento di
interessi o di altri oneri;
d) finanziamenti a fronte dei quali il consumatore e'
tenuto a corrispondere esclusivamente commissioni per un
importo non significativo, qualora il rimborso del credito
debba avvenire entro tre mesi dall'utilizzo delle somme;
e) finanziamenti destinati all'acquisto o alla
conservazione di un diritto di proprieta' su un terreno o
su un immobile edificato o progettato;
f) finanziamenti garantiti da ipoteca su beni immobili
aventi una durata superiore a cinque anni;
g) finanziamenti, concessi da banche o da imprese di
investimento, finalizzati a effettuare un'operazione avente
a oggetto strumenti finanziari quali definiti dall'articolo
1, comma 2, del decreto legislativo 24 febbraio 1998, n.
58, e successive modificazioni, purche' il finanziatore
partecipi all'operazione;
h) finanziamenti concessi in base a un accordo
raggiunto dinanzi all'autorita' giudiziaria o a un'altra
autorita' prevista dalla legge;
i) dilazioni del pagamento di un debito preesistente
concesse gratuitamente dal finanziatore;
l) finanziamenti garantiti da pegno su un bene mobile,
se il consumatore non e' obbligato per un ammontare
eccedente il valore del bene;
m) contratti di locazione, a condizione che in essi sia
prevista l'espressa clausola che in nessun momento la
proprieta' della cosa locata possa trasferirsi, con o senza
corrispettivo, al locatario;
n) iniziative di microcredito ai sensi dell'articolo
111 e altri contratti di credito individuati con legge
relativi a prestiti concessi a un pubblico ristretto, con
finalita' di interesse generale, che non prevedono il
pagamento di interessi o prevedono tassi inferiori a quelli
prevalenti sul mercato oppure ad altre condizioni piu'
favorevoli per il consumatore rispetto a quelle prevalenti
sul mercato e a tassi d'interesse non superiori a quelli
prevalenti sul mercato;
o) contratti di credito sotto forma di sconfinamento
del conto corrente, salvo quanto disposto dall'articolo
125-octies.
2. Alle aperture di credito regolate in conto corrente,
qualora il rimborso delle somme prelevate debba avvenire su
richiesta della banca ovvero entro tre mesi dal prelievo,
non si applicano gli articoli 123, comma 1, lettere da d) a
f), 124, comma 5, 125-ter, 125-quater, 125-sexies,
125-octies.
3. Ai contratti di locazione finanziaria (leasing) che,
anche sulla base di accordi separati, non comportano
l'obbligo di acquisto della cosa locata da parte del
consumatore, non si applica l'articolo 125-ter, commi da 1
a 4.
4. Alle dilazioni del pagamento e alle altre modalita'
agevolate di rimborso di un debito preesistente, concordate
tra le parti a seguito di un inadempimento del consumatore,
non si applicano gli articoli 124, comma 5, 124-bis,
125-ter, 125-quinquies, 125-septies nei casi stabiliti dal
CICR.
5. I venditori di beni e servizi possono concludere
contratti di credito nella sola forma della dilazione del
prezzo con esclusione del pagamento degli interessi e di
altri oneri.
Art. 123.
Pubblicita'
1. Fermo restando quanto previsto dalla parte II,
titolo III, del Codice del consumo, gli annunci
pubblicitari che riportano il tasso d'interesse o altre
cifre concernenti il costo del credito indicano le seguenti
informazioni di base, in forma chiara, concisa e
graficamente evidenziata con l'impiego di un esempio
rappresentativo:
a) il tasso d'interesse, specificando se fisso o
variabile, e le spese comprese nel costo totale del
credito;
b) l'importo totale del credito;
c) il TAEG;
d) l'esistenza di eventuali servizi accessori necessari
per ottenere il credito o per ottenerlo alle condizioni
pubblicizzate, qualora i costi relativi a tali servizi non
siano inclusi nel TAEG in quanto non determinabili in
anticipo;
e) la durata del contratto, se determinata;
f) se determinabile in anticipo, l'importo totale
dovuto dal consumatore, nonche' l'ammontare delle singole
rate.
2. La Banca d'Italia, in conformita' alle deliberazioni
del CICR, precisa le caratteristiche delle informazioni da
includere negli annunci pubblicitari e le modalita' della
loro divulgazione.
Art. 124.
Obblighi precontrattuali
1. Il finanziatore o l'intermediario del credito, sulla
base delle condizioni offerte dal finanziatore e, se del
caso, delle preferenze espresse e delle informazioni
fornite dal consumatore, forniscono al consumatore, prima
che egli sia vincolato da un contratto o da un'offerta di
credito, le informazioni necessarie per consentire il
confronto delle diverse offerte di credito sul mercato, al
fine di prendere una decisione informata e consapevole in
merito alla conclusione di un contratto di credito.
2. Le informazioni di cui al comma 1 sono fornite dal
finanziatore o dall'intermediario del credito su supporto
cartaceo o su altro supporto durevole attraverso il modulo
contenente le "Informazioni europee di base sul credito ai
consumatori". Gli obblighi informativi di cui al comma 1 si
considerano assolti attraverso la consegna di tale modulo.
Il finanziatore o l'intermediario forniscono qualsiasi
informazione aggiuntiva in un documento distinto, che puo'
essere allegato al modulo.
3. Se il contratto di credito e' stato concluso, su
richiesta del consumatore, usando un mezzo di comunicazione
a distanza che non consente di fornire le informazioni di
cui al comma 1, il finanziatore o l'intermediario del
credito forniscono al consumatore il modulo di cui al comma
2 immediatamente dopo la conclusione del contratto di
credito.
4. Su richiesta, al consumatore, oltre al modulo di cui
al comma 2, e' fornita gratuitamente copia della bozza del
contratto di credito, salvo che il finanziatore o
l'intermediario del credito, al momento della richiesta,
non intenda procedere alla conclusione del contratto di
credito con il consumatore.
5. Il finanziatore o l'intermediario del credito
forniscono al consumatore chiarimenti adeguati, in modo che
questi possa valutare se il contratto di credito proposto
sia adatto alle sue esigenze e alla sua situazione
finanziaria, eventualmente illustrando le informazioni
precontrattuali che devono essere fornite ai sensi dei
commi 1 e 2, le caratteristiche essenziali dei prodotti
proposti e gli effetti specifici che possono avere sul
consumatore, incluse le conseguenze del mancato pagamento.
In caso di offerta contestuale di piu' contratti non
collegati ai sensi dell'articolo 121, comma 1, lettera d),
e' comunque specificato se la validita' dell'offerta e'
condizionata alla conclusione congiunta di detti contratti.
6. I fornitori di merci o prestatori di servizi che
agiscono come intermediari del credito a titolo accessorio
non sono tenuti a osservare gli obblighi di informativa
precontrattuale previsti dal presente articolo. Il
finanziatore assicura che il consumatore riceva comunque le
informazioni precontrattuali; assicura inoltre che i
fornitori di merci o prestatori di servizi rispettino la
disciplina ad essi applicabile ai sensi del presente Capo.
7. La Banca d'Italia, in conformita' alle deliberazioni
del CICR, detta disposizioni di attuazione del presente
articolo, con riferimento a:
a) il contenuto, i criteri di redazione, le modalita'
di messa a disposizione delle informazioni precontrattuali;
b) le modalita' e la portata dei chiarimenti da fornire
al consumatore ai sensi del comma 5, anche in caso di
contratti conclusi congiuntamente;
c) gli obblighi specifici o derogatori da osservare nei
casi di: comunicazioni mediante telefonia vocale; aperture
di credito regolate in conto corrente; dilazioni di
pagamento non gratuite e altre modalita' agevolate di
rimborso di un credito preesistente, concordate tra le
parti a seguito di un inadempimento del consumatore;
offerta attraverso intermediari del credito che operano a
titolo accessorio.
Art. 124-bis.
Verifica del merito creditizio
1. Prima della conclusione del contratto di credito, il
finanziatore valuta il merito creditizio del consumatore
sulla base di informazioni adeguate, se del caso fornite
dal consumatore stesso e, ove necessario, ottenute
consultando una banca dati pertinente.
2. Se le parti convengono di modificare l'importo
totale del credito dopo la conclusione del contratto di
credito, il finanziatore aggiorna le informazioni
finanziarie di cui dispone riguardo al consumatore e valuta
il merito creditizio del medesimo prima di procedere ad un
aumento significativo dell'importo totale del credito.
3. La Banca d'Italia, in conformita' alle deliberazioni
del CICR, detta disposizioni attuative del presente
articolo.
Art. 125.
Banche dati
1. I gestori delle banche dati contenenti informazioni
nominative sul credito consentono l'accesso dei
finanziatori degli Stati membri dell'Unione europea alle
proprie banche dati a condizioni non discriminatorie
rispetto a quelle previste per gli altri finanziatori
abilitati nel territorio della Repubblica. Il CICR, sentito
il Garante per la protezione dei dati personali, individua
le condizioni di accesso, al fine di garantire il rispetto
del principio di non discriminazione.
2. Se il rifiuto della domanda di credito si basa sulle
informazioni presenti in una banca dati, il finanziatore
informa il consumatore immediatamente e gratuitamente del
risultato della consultazione e degli estremi della banca
dati.
3. I finanziatori informano preventivamente il
consumatore la prima volta che segnalano a una banca dati
le informazioni negative previste dalla relativa
disciplina. L'informativa e' resa unitamente all'invio di
solleciti, altre comunicazioni, o in via autonoma.
4. I finanziatori assicurano che le informazioni
comunicate alle banche dati siano esatte e aggiornate. In
caso di errore rettificano prontamente i dati errati.
5. I finanziatori informano il consumatore sugli
effetti che le informazioni negative registrate a suo nome
in una banca dati possono avere sulla sua capacita' di
accedere al credito.
6. Il presente articolo non pregiudica l'applicazione
del decreto legislativo 30 giugno 2003, n. 196.
Art. 125-bis.
Contratti e comunicazioni
1. I contratti di credito sono redatti su supporto
cartaceo o su altro supporto durevole che soddisfi i
requisiti della forma scritta nei casi previsti dalla legge
e contengono in modo chiaro e conciso le informazioni e le
condizioni stabilite dalla Banca d'Italia, in conformita'
alle deliberazioni del CICR. Una copia del contratto e'
consegnata ai clienti.
2. Ai contratti di credito si applicano l'articolo 117,
commi 2, 3 e 6, nonche' gli articoli 118, 119, comma 4, e
120, comma 2.
3. In caso di offerta contestuale di piu' contratti da
concludere per iscritto, diversi da quelli collegati ai
sensi dell'articolo 121, comma 1, lettera d), il consenso
del consumatore va acquisito distintamente per ciascun
contratto attraverso documenti separati.
4. Nei contratti di credito di durata il finanziatore
fornisce periodicamente al cliente, su supporto cartaceo o
altro supporto durevole una comunicazione completa e chiara
in merito allo svolgimento del rapporto. La Banca d'Italia,
in conformita' alle deliberazioni del CICR, fissa i
contenuti e le modalita' di tale comunicazione.
5. Nessuna somma puo' essere richiesta o addebitata al
consumatore se non sulla base di espresse previsioni
contrattuali.
6. Sono nulle le clausole del contratto relative a
costi a carico del consumatore che, contrariamente a quanto
previsto ai sensi dell'articolo 121, comma 1, lettera e),
non sono stati inclusi o sono stati inclusi in modo non
corretto nel TAEG pubblicizzato nella documentazione
predisposta secondo quanto previsto dall'articolo 124. La
nullita' della clausola non comporta la nullita' del
contratto.
7. Nei casi di assenza o di nullita' delle relative
clausole contrattuali:
a) il TAEG equivale al tasso nominale minimo dei buoni
del tesoro annuali o di altri titoli similari eventualmente
indicati dal Ministro dell'economia e delle finanze, emessi
nei dodici mesi precedenti la conclusione del contratto.
Nessuna altra somma e' dovuta dal consumatore a titolo di
tassi di interesse, commissioni o altre spese;
b) la durata del credito e' di trentasei mesi.
8. Il contratto e' nullo se non contiene le
informazioni essenziali ai sensi del comma 1 su:
a) il tipo di contratto;
b) le parti del contratto;
c) l'importo totale del finanziamento e le condizioni
di prelievo e di rimborso.
9. In caso di nullita' del contratto, il consumatore
non puo' essere tenuto a restituire piu' delle somme
utilizzate e ha facolta' di pagare quanto dovuto a rate,
con la stessa periodicita' prevista nel contratto o, in
mancanza, in trentasei rate mensili.
Art. 125-ter.
Recesso del consumatore
1. Il consumatore puo' recedere dal contratto di
credito entro quattordici giorni; il termine decorre dalla
conclusione del contratto o, se successivo, dal momento in
cui il consumatore riceve tutte le condizioni e le
informazioni previste ai sensi dell'articolo 125-bis, comma
1. In caso di uso di tecniche di comunicazione a distanza
il termine e' calcolato secondo l'articolo 67-duodecies,
comma 3, del Codice del consumo.
2. Il consumatore che recede:
a) ne da' comunicazione al finanziatore inviandogli,
prima della scadenza del termine previsto dal comma 1, una
comunicazione secondo le modalita' prescelte nel contratto
tra quelle previste dall'articolo 64, comma 2, del Codice
del consumo;
b) se il contratto ha avuto esecuzione in tutto o in
parte, entro trenta giorni dall'invio della comunicazione
prevista dalla lettera a), restituisce il capitale e paga
gli interessi maturati fino al momento della restituzione,
calcolati secondo quanto stabilito dal contratto. Inoltre,
rimborsa al finanziatore le somme non ripetibili da questo
corrisposte alla pubblica amministrazione.
3. Il finanziatore non puo' pretendere somme ulteriori
rispetto a quelle previste dal comma 2, lettera b).
4. Il recesso disciplinato dal presente articolo si
estende automaticamente, anche in deroga alle condizioni e
ai termini eventualmente previsti dalla normativa di
settore, ai contratti aventi a oggetto servizi accessori
connessi col contratto di credito, se tali servizi sono
resi dal finanziatore ovvero da un terzo sulla base di un
accordo col finanziatore. L'esistenza dell'accordo e'
presunta. E' ammessa, da parte del terzo, la prova
contraria.
5. Salvo quanto previsto dai commi 1 e 2, ai contratti
disciplinati dal presente capo non si applicano gli
articoli 64, 65, 66, 67-duodecies e 67-ter decies del
Codice del consumo.
Art. 125-quater.
Contratti a tempo indeterminato
1. Fermo restando quanto previsto dall'articolo
125-ter, nei contratti di credito a tempo indeterminato il
consumatore ha il diritto di recedere in ogni momento senza
penalita' e senza spese. Il contratto puo' prevedere un
preavviso non superiore a un mese.
2. I contratti di credito a tempo indeterminato possono
prevedere il diritto del finanziatore a:
a) recedere dal contratto con un preavviso di almeno
due mesi, comunicato al consumatore su supporto cartaceo o
altro supporto durevole;
b) sospendere, per una giusta causa, l'utilizzo del
credito da parte del consumatore, dandogliene comunicazione
su supporto cartaceo o altro supporto durevole in anticipo
e, ove cio' non sia possibile, immediatamente dopo la
sospensione.
Art. 125-quinquies.
Inadempimento del fornitore
1. Nei contratti di credito collegati, in caso di
inadempimento da parte del fornitore dei beni o dei servizi
il consumatore, dopo aver inutilmente effettuato la
costituzione in mora del fornitore, ha diritto alla
risoluzione del contratto di credito, se con riferimento al
contratto di fornitura di beni o servizi ricorrono le
condizioni di cui all'articolo 1455 del codice civile.
2. La risoluzione del contratto di credito comporta
l'obbligo del finanziatore di rimborsare al consumatore le
rate gia' pagate, nonche' ogni altro onere eventualmente
applicato. La risoluzione del contratto di credito non
comporta l'obbligo del consumatore di rimborsare al
finanziatore l'importo che sia stato gia' versato al
fornitore dei beni o dei servizi. Il finanziatore ha il
diritto di ripetere detto importo nei confronti del
fornitore stesso.
3. In caso di locazione finanziaria (leasing) il
consumatore, dopo aver inutilmente effettuato la
costituzione in mora del fornitore dei beni o dei servizi,
puo' chiedere al finanziatore di agire per la risoluzione
del contratto. La richiesta al fornitore determina la
sospensione del pagamento dei canoni. La risoluzione del
contratto di fornitura determina la risoluzione di diritto,
senza penalita' e oneri, del contratto di locazione
finanziaria. Si applica il comma 2.
4. I diritti previsti dal presente articolo possono
essere fatti valere anche nei confronti del terzo al quale
il finanziatore abbia ceduto i diritti derivanti dal
contratto di concessione del credito.
Art. 125-sexies.
Rimborso anticipato
1. Il consumatore puo' rimborsare anticipatamente in
qualsiasi momento, in tutto o in parte, l'importo dovuto al
finanziatore. In tale caso il consumatore ha diritto a una
riduzione del costo totale del credito, pari all'importo
degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del
contratto.
2. In caso di rimborso anticipato, il finanziatore ha
diritto ad un indennizzo equo ed oggettivamente
giustificato per eventuali costi direttamente collegati al
rimborso anticipato del credito. L'indennizzo non puo'
superare l'1 per cento dell'importo rimborsato in anticipo,
se la vita residua del contratto e' superiore a un anno,
ovvero lo 0,5 per cento del medesimo importo, se la vita
residua del contratto e' pari o inferiore a un anno. In
ogni caso, l'indennizzo non puo' superare l'importo degli
interessi che il consumatore avrebbe pagato per la vita
residua del contratto.
3. L'indennizzo di cui al comma 2 non e' dovuto:
a) se il rimborso anticipato e' effettuato in
esecuzione di un contratto di assicurazione destinato a
garantire il credito;
b) se il rimborso anticipato riguarda un contratto di
apertura di credito;
c) se il rimborso anticipato ha luogo in un periodo in
cui non si applica un tasso di interesse espresso da una
percentuale specifica fissa predeterminata nel contratto;
d) se l'importo rimborsato anticipatamente corrisponde
all'intero debito residuo ed e' pari o inferiore a 10.000
euro.
Art. 125-septies.
Cessione dei crediti
1. In caso di cessione del credito o del contratto di
credito, il consumatore puo' sempre opporre al cessionario
tutte le eccezioni che poteva far valere nei confronti del
cedente, ivi inclusa la compensazione, anche in deroga al
disposto dell'articolo 1248 del codice civile.
2. Il consumatore e' informato della cessione del
credito, a meno che il cedente, in accordo con il
cessionario, continui a gestire il credito nei confronti
del consumatore. La Banca d'Italia, in conformita' alle
deliberazioni del CICR, individua le modalita' con cui il
consumatore e' informato.
Art. 125-octies.
Sconfinamento
1. Se un contratto di conto corrente prevede la
possibilita' che al consumatore sia concesso uno
sconfinamento, si applicano le disposizioni del capo I.
2. In caso di sconfinamento consistente che si
protragga per oltre un mese, il creditore comunica senza
indugio al consumatore, su supporto cartaceo o altro
supporto durevole:
a) lo sconfinamento;
b) l'importo interessato;
c) il tasso debitore;
d) le penali, le spese o gli interessi di mora
eventualmente applicabili.
3. La Banca d'Italia, in conformita' alle deliberazioni
del CICR, detta disposizioni di attuazione del comma 2, con
riferimento:
a) al termine di invio della comunicazione;
b) ai criteri per la determinazione della consistenza
dello sconfinamento.
Art. 125-novies.
Intermediari del credito
1. L'intermediario del credito indica, negli annunci
pubblicitari e nei documenti destinati ai consumatori,
l'ampiezza dei propri poteri e in particolare se lavori a
titolo esclusivo con uno o piu' finanziatori oppure a
titolo di mediatore.
2. Il consumatore e' informato dell'eventuale compenso
da versare all'intermediario del credito per i suoi
servizi. Il compenso e' oggetto di accordo tra il
consumatore e l'intermediario del credito su supporto
cartaceo o altro supporto durevole prima della conclusione
del contratto di credito.
3. L'intermediario del credito comunica al finanziatore
l'eventuale compenso che il consumatore deve versare
all'intermediario del credito per i suoi servizi, al fine
del calcolo del TAEG, secondo quanto stabilito dal CICR.
Art. 126.
Riservatezza delle informazioni
1. Il Ministro dell'economia e delle finanze puo'
individuare, con regolamento adottato ai sensi
dell'articolo 17, comma 3, della legge 23 agosto 1988, n.
400, i casi in cui le comunicazioni previste dall'articolo
125, comma 2, e 125-quater, comma 2, lettera b), non sono
effettuate in quanto vietate dalla normativa comunitaria o
contrarie all'ordine pubblico o alla pubblica sicurezza.».