IL GOVERNATORE DELLA BANCA D'ITALIA
Il Titolo I del decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141, e
successive modificazioni, ha sostituito il Capo II del Titolo VI del
Testo unico bancario per recepire la direttiva 2008/48/CE sui
contratti di credito ai consumatori e ha affidato alla Banca
d'Italia, in conformita' alle deliberazioni del CICR, il compito di
disciplinare i dettagli tecnici della materia. Con l'accluso
provvedimento vengono quindi emanate nuove disposizioni in materia di
credito ai consumatori.
Le accluse disposizioni integrano il provvedimento del 29 luglio
2009 in materia di «Trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari e finanziari. Correttezza delle relazioni tra intermediari e
clienti». In particolare, la sezione VII del provvedimento
(specificamente dedicata al credito ai consumatori), viene modificata
per recepire le previsioni della direttiva e fornire, ove opportuno,
chiarimenti interpretativi e indicazioni volte a coordinare
l'applicazione della disciplina sul credito ai consumatori con la
normativa generale sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi,
contenuta nelle altre sezioni del provvedimento.
Viene, inoltre, modificato il paragrafo 8 della sezione II, in
connessione con le nuove disposizioni in materia di calcolo del TAEG,
e viene integrata la sezione XI, per prevedere presidi di carattere
organizzativo con riguardo all'offerta di servizi accessori insieme a
un contratto di finanziamento, che si applicano anche ai contratti di
credito ai consumatori.
Per comodita' di consultazione del provvedimento del 2009, gia'
sostituito nel febbraio 2010 in seguito al recepimento della
direttiva sui servizi di pagamento, si provvede a una sua complessiva
ripubblicazione. L'accluso provvedimento sostituisce quindi in modo
integrale le omonime disposizioni del 29 luglio 2009. Le modifiche
apportate sono limitate a quelle connesse con le nuove previsioni in
materia di credito ai consumatori; le altre modifiche, necessarie per
tener conto delle ulteriori innovazioni introdotte in materia di
tutela della clientela dal decreto legislativo n. 141/2010, verranno
effettuate successivamente.
Gli allegati alle disposizioni del 29 luglio 2009 - come
successivamente integrati - restano invariati, ad eccezione dei
seguenti interventi:
- introduzione dei nuovi allegati recanti i modelli di
"Informazioni europee di base sul credito ai consumatori" per la
generalita' dei contratti di credito (allegato 4C) e per specifiche
tipologie di apertura di credito in conto corrente e dilazione di
pagamento (allegato 4D);
- sostituzione degli allegati 2, 4A e 5B, recanti, rispettivamente,
i prototipi di documento con i principali diritti del cliente, il
prototipo di foglio informativo del conto corrente offerto ai
consumatori e le istruzioni per il calcolo dell'ISC degli affidamenti
in conto corrente (che viene ri-denominato TAEG);
- introduzione dell'allegato 5C, che riporta le istruzioni per il
calcolo del TAEG.
Restano altresi' fermi i provvedimenti emanati in tema di Conto
corrente semplice, Guide pratiche, Profili di operativita' per il
calcolo dell'ISC per i conti correnti.
La nuova disciplina del TAEG, che attua quanto previsto dalla
direttiva 2008/48/CE, si estende, in virtu' di quanto stabilito dalla
sezione II, paragrafo 8, del provvedimento del 29 luglio 2009, a
tutti i finanziamenti per i quali e' richiesta la pubblicita' di un
indicatore sintetico di costo. Si rammenta che il TAEG ha una
funzione diversa dal tasso effettivo globale medio (TEGM) previsto
dalla legge n. 108/1996 in materia di usura ai fini della
determinazione dei tassi soglia, con la conseguenza che i due
parametri hanno basi di calcolo non necessariamente coincidenti.
Tenuto conto della natura di armonizzazione massima della direttiva
2008/48/CE, dell'avvenuta scadenza del termine di recepimento (11
giugno 2010) e dei termini stabiliti dall'articolo 3, comma 2, del
decreto legislativo 13 agosto 2010, n. 141, la Banca d'Italia - in
conformita' di quanto previsto dall'art. 8 del proprio regolamento
del 24 marzo 2010 concernente l'emanazione degli atti di natura
normativa o di contenuto generale - non ha effettuato un'analisi
formalizzata di impatto della regolamentazione e si e' avvalsa di
modalita' di consultazione diverse da quelle ordinariamente previste.
Una bozza delle disposizioni e' stata trasmessa alle principali
associazioni di categoria degli intermediari e a quelle aderenti al
Consiglio Nazionale dei Consumatori e degli Utenti, e discussa nel
corso di incontri; le osservazioni formulate sono state prese in
considerazione nell'elaborazione del provvedimento definitivo.
L'accluso provvedimento sara' pubblicato, come di consueto, sulla
Gazzetta Uficiale della Repubblica Italiana, sul Bollettino di
Vigilanza e sul sito internet www.bancaditalia.it.
I finanziatori e gli intermediari del credito sono tenuti ad
adeguarsi alle nuove disposizioni entro 90 giorni dalla loro entrata
in vigore, ai sensi dell'articolo 3, comma 3, del decreto legislativo
13 agosto 2010, n. 141, e successive modificazioni.
Roma, 9 febbraio 2011
Il Governatore: Draghi