Art. 14
Principi e criteri direttivi per l'attuazione della direttiva
2014/92/UE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 luglio
2014, sulla comparabilita' delle spese relative al conto di
pagamento, sul trasferimento del conto di pagamento e sull'accesso
al conto di pagamento con caratteristiche di base
1. Nell'esercizio della delega per l'attuazione della direttiva
2014/92/UE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 luglio
2014, sulla comparabilita' delle spese relative al conto di
pagamento, sul trasferimento del conto di pagamento e sull'accesso al
conto di pagamento con caratteristiche di base, il Governo e' tenuto
a seguire, oltre le procedure, i principi e criteri direttivi di cui
all'articolo 1, comma 1, anche i seguenti principi e criteri
direttivi specifici:
a) apportare al testo unico di cui al decreto legislativo 1º
settembre 1993, n. 385, le modifiche necessarie al corretto e
integrale recepimento della direttiva 2014/92/UE e dei relativi atti
delegati adottati dalla Commissione europea, prevedendo, ove
opportuno, il ricorso alla disciplina secondaria della Banca
d'Italia; le disposizioni di attuazione della Banca d'Italia sono
emanate senza necessita' di previa deliberazione del Comitato
interministeriale per il credito e il risparmio (CICR);
nell'esercizio dei poteri regolamentari la Banca d'Italia tiene conto
delle linee guida emanate dall'Autorita' bancaria europea ai sensi
della direttiva 2014/92/UE e assicura il coordinamento con la vigente
disciplina applicabile al conto di pagamento ai sensi del titolo VI
del citato testo unico di cui al decreto legislativo n. 385 del 1993;
b) designare la Banca d'Italia quale autorita' amministrativa
competente e quale punto di contatto ai sensi degli articoli 21 e 22
della direttiva 2014/92/UE, attribuendole i poteri di vigilanza e di
indagine previsti dalla medesima direttiva;
c) estendere alla violazione degli obblighi stabiliti dalla
direttiva 2014/92/UE e dall'articolo 127, comma 01, del testo unico
di cui al decreto legislativo 1º settembre 1993, n. 385, le sanzioni
amministrative previste dal medesimo testo unico per l'inosservanza
delle disposizioni del titolo VI dello stesso testo unico;
d) avvalersi della facolta' di non applicare, se rilevante, la
direttiva 2014/92/UE alla Banca d'Italia e alla Cassa depositi e
prestiti Spa;
e) con riferimento al documento informativo sulle spese previsto
dall'articolo 4 della direttiva 2014/92/UE:
1) consentire che sia richiesta l'inclusione nel documento
informativo di un indicatore sintetico dei costi complessivi che
sintetizzi i costi totali annui del conto di pagamento per i
consumatori;
2) prevedere che il documento informativo sia fornito insieme
con le altre informazioni precontrattuali richieste dalla vigente
disciplina applicabile al conto di pagamento;
f) con riferimento al riepilogo delle spese previsto
dall'articolo 5 della direttiva 2014/92/UE, prevedere che esso sia
fornito insieme con le altre informazioni oggetto delle comunicazioni
periodiche richieste dalla vigente disciplina applicabile al conto di
pagamento;
g) nel dare attuazione alle disposizioni dell'articolo 7 della
direttiva 2014/92/UE sui siti internet di confronto, fare riferimento
per quanto possibile alle iniziative private e prevedere che tali
disposizioni tengano conto dell'entrata in vigore della disciplina
relativa al documento informativo sulle spese e al riepilogo delle
spese previsti, rispettivamente, dagli articoli 4 e 5 della direttiva
2014/92/UE;
h) per quanto concerne il trasferimento del conto di pagamento
previsto dal capo III della direttiva 2014/92/UE:
1) curare il raccordo con la disciplina di cui agli articoli 2
e 2-bis del decreto-legge 24 gennaio 2015, n. 3, convertito, con
modificazioni, dalla legge 24 marzo 2015, n. 33, prevedendone la
confluenza nel testo unico di cui al decreto legislativo 1º settembre
1993, n. 385;
2) stabilire che, quando il prestatore di servizi di pagamento
trasferente cessa di accettare i bonifici in entrata e gli addebiti
diretti sul conto di pagamento del consumatore, e' tenuto a informare
tempestivamente il pagatore o il beneficiario delle ragioni del
rifiuto dell'operazione di pagamento;
3) valutare se introdurre meccanismi di trasferimento
alternativi, purche' siano nell'interesse dei consumatori, senza
oneri supplementari per gli stessi e nel rispetto dei termini
previsti dalla direttiva 2014/92/UE;
i) con riferimento alla disciplina del conto di pagamento con
caratteristiche di base, di cui al capo IV della direttiva
2014/92/UE:
1) imporre l'obbligo di offrire il conto di pagamento con
caratteristiche di base alle banche, alla societa' Poste italiane Spa
e agli altri prestatori di servizi di pagamento relativamente ai
servizi di pagamento che essi gia' offrono;
2) prevedere che i prestatori di servizi di pagamento possano
rifiutare la richiesta di accesso al conto di pagamento con
caratteristiche di base se il consumatore e' gia' titolare in Italia
di un conto di pagamento che gli consente di utilizzare i servizi di
cui all'articolo 17, paragrafo 1, della direttiva 2014/92/UE, salvo
il caso di trasferimento del conto, oppure per motivi di contrasto
del riciclaggio e del finanziamento del terrorismo;
3) prevedere la possibilita' di includere, tra i servizi che i
prestatori di servizi di pagamento sono tenuti a offrire con il conto
di pagamento con caratteristiche di base, anche servizi ulteriori
rispetto a quelli previsti dall'articolo 17, paragrafo 1, della
direttiva 2014/92/UE, tenendo conto delle esigenze dei consumatori a
livello nazionale, esclusa la concessione di qualsiasi forma di
affidamento;
4) per i servizi inclusi nel conto di pagamento con
caratteristiche di base, diversi da quelli richiamati dall'articolo
17, paragrafo 5, della direttiva 2014/92/UE, prevedere, ove
opportuno, un numero minimo di operazioni comprese nel canone annuo e
stabilire che il canone annuo e il costo delle eventuali operazioni
eccedenti siano ragionevoli e coerenti con finalita' di inclusione
finanziaria;
5) esercitare la facolta', prevista dall'articolo 18, paragrafo
4, della direttiva 2014/92/UE, di ammettere l'applicazione di diversi
regimi tariffari a seconda del livello di inclusione bancaria del
consumatore, individuando le fasce di clientela socialmente
svantaggiate alle quali il conto di pagamento con caratteristiche di
base e' offerto senza spese;
6) promuovere misure a sostegno dell'educazione finanziaria dei
consumatori piu' vulnerabili, fornendo loro orientamento e assistenza
per la gestione responsabile delle loro finanze, informarli circa
l'orientamento che le organizzazioni di consumatori e le autorita'
nazionali possono fornire loro e incoraggiare le iniziative dei
prestatori di servizi di pagamento volte a combinare la fornitura di
un conto di pagamento con caratteristiche di base con servizi
indipendenti di educazione finanziaria;
l) mantenere, ove non in contrasto con la direttiva 2014/92/UE,
le disposizioni vigenti piu' favorevoli alla tutela dei consumatori;
m) apportare alla normativa vigente le abrogazioni e le
modificazioni occorrenti ad assicurare il coordinamento con le
disposizioni emanate in attuazione del presente articolo.
2. Dall'attuazione del presente articolo non devono derivare nuovi
o maggiori oneri a carico della finanza pubblica.
Note all'art. 14:
- La direttiva 2014/92/UE del Parlamento europeo e del
Consiglio sulla comparabilita' delle spese relative al
conto di pagamento, sul trasferimento del conto di
pagamento e sull'accesso al conto di pagamento con
caratteristiche di base (Testo rilevante ai fini del SEE),
e' pubblicata nella G.U.U.E. 28 agosto 2014, n. L 257.
- Il Titolo VI del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385, citato nelle note all'art. 11, e' cosi'
rubricato: «Titolo VI Trasparenza delle condizioni
contrattuali e dei rapporti con i clienti».
- Il testo dell'art. 127 del citato decreto legislativo
1° settembre 1993, n. 385, cosi' recita:
«Art. 127 (Regole generali). - 01. Le Autorita'
creditizie esercitano i poteri previsti dal presente titolo
avendo riguardo, oltre che alle finalita' indicate
nell'art. 5, alla trasparenza delle condizioni contrattuali
e alla correttezza dei rapporti con la clientela. A questi
fini la Banca d'Italia, in conformita' delle deliberazioni
del CICR, puo' dettare anche disposizioni in materia di
organizzazione e controlli interni.
02. Ai confidi iscritti nell'elenco previsto dall'art.
112, le norme del presente titolo si applicano secondo
quanto stabilito dal CICR.
1. Le disposizioni del presente titolo sono derogabili
solo in senso piu' favorevole al cliente.
1-bis. Le informazioni fornite ai sensi del presente
titolo sono rese almeno in lingua italiana.
2. Le nullita' previste dal presente titolo operano
soltanto a vantaggio del cliente e possono essere rilevate
d'ufficio dal giudice.
3. Le deliberazioni di competenza del CICR previste nel
presente titolo sono assunte su proposta della Banca
d'Italia, d'intesa con la CONSOB.».
- Il testo degli articoli 2 e 2-bis del decreto-legge
24 gennaio 2015, n. 3 (Misure urgenti per il sistema
bancario e gli investimenti), pubblicato nella Gazzetta
Ufficiale 24 gennaio 2015, n. 19, cosi' recita:
«Art. 2 (Norme sul trasferimento dei servizi di
pagamento connessi al rapporto di conto di pagamento). - 1.
Il presente articolo reca la disciplina sulla
trasferibilita' dei servizi di pagamento connessi al conto
di pagamento detenuto da un consumatore presso un
prestatore di servizi di pagamento verso un altro
prestatore di servizi di pagamento secondo quanto previsto
al capo III della direttiva 2014/92/UE del Parlamento
europeo e del Consiglio, del 23 luglio 2014.
2. Ai fini del presente articolo, per «servizio di
trasferimento» si intende il trasferimento, su richiesta
del consumatore, da un prestatore di servizi di pagamento
ad un altro, delle informazioni su tutti o su alcuni ordini
permanenti di bonifico, addebiti diretti ricorrenti e
bonifici in entrata ricorrenti eseguiti sul conto di
pagamento, o il trasferimento dell'eventuale saldo positivo
da un conto di pagamento di origine a un conto di pagamento
di destinazione, o entrambi, con o senza la chiusura del
conto di pagamento di origine.
3. I prestatori di servizi di pagamento forniscono il
servizio di trasferimento tra i conti di pagamento detenuti
nella stessa valuta a tutti i consumatori che intendono
aprire o che sono titolari di un conto di pagamento presso
un prestatore di servizi di pagamento.
4. Il servizio di trasferimento e' avviato dal
prestatore di servizi di pagamento ricevente su richiesta
del consumatore. A tale fine, il consumatore rilascia al
prestatore di servizi di pagamento ricevente una specifica
autorizzazione all'esecuzione del servizio di
trasferimento.
5. Il prestatore di servizi di pagamento ricevente
esegue il servizio di trasferimento entro il termine di
dodici giorni lavorativi dalla ricezione
dell'autorizzazione del consumatore. Nel caso in cui il
conto abbia due o piu' titolari, l'autorizzazione e'
fornita da ciascuno di essi.
6. Attraverso l'autorizzazione il consumatore:
a) fornisce al prestatore di servizi di pagamento
trasferente e al prestatore di servizi di pagamento
ricevente il consenso specifico a eseguire ciascuna delle
operazioni relative al servizio di trasferimento, per
quanto di rispettiva competenza;
b) identifica specificamente i bonifici ricorrenti in
entrata, gli ordini permanenti di bonifico e gli ordini
relativi ad addebiti diretti per l'addebito in conto che
devono essere trasferiti;
c) indica la data a partire dalla quale gli ordini
permanenti di bonifico e gli addebiti diretti devono essere
eseguiti o addebitati a valere sul conto di pagamento di
destinazione. Tale data e' fissata ad almeno sei giorni
lavorativi a decorrere dal giorno in cui il prestatore di
servizi di pagamento ricevente riceve i documenti
trasferiti dal prestatore di servizi di pagamento
trasferente.
7. Ai fini del presente articolo si applicano le
definizioni previste dall'articolo 1 del decreto
legislativo 27 gennaio 2010, n. 11.
8. Il prestatore di servizi di pagamento ricevente e'
responsabile dell'avvio e della gestione della procedura
per conto del consumatore. Il consumatore puo' chiedere al
prestatore di servizi di pagamento ricevente di effettuare
il trasferimento di tutti o di alcuni bonifici in entrata,
ordini permanenti di bonifico o ordini di addebito diretto.
Il prestatore di servizi di pagamento trasferente fornisce
al prestatore di servizi di pagamento ricevente tutte le
informazioni necessarie per riattivare i pagamenti sul
conto di pagamento di destinazione. Con riguardo alla forma
dell'autorizzazione si applica l'art. 117, commi 1 e 2, del
testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia,
di cui al decreto legislativo 1º settembre 1993, n. 385, e
successive modificazioni.
9. Per l'inosservanza di quanto stabilito ai sensi del
presente articolo si applicano le sanzioni previste
dall'art. 144, comma 1, del testo unico di cui al decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385, e successive
modificazioni, nonche' il comma 8 del medesimo art. 144. Si
applica il titolo VIII del medesimo testo unico di cui al
decreto legislativo n. 385 del 1993.
10. Per il periodo di sei mesi dal rilascio
dell'autorizzazione, il prestatore di servizi di pagamento
trasferente e il prestatore di servizi di pagamento
ricevente consentono gratuitamente al consumatore l'accesso
alle informazioni che lo riguardano rilevanti per
l'esecuzione del servizio di trasferimento e relative agli
ordini permanenti e agli addebiti diretti in essere presso
il medesimo prestatore di servizi di pagamento.
11. Il prestatore di servizi di pagamento trasferente
fornisce le informazioni richieste dal prestatore di
servizi di pagamento ricevente e relative all'elenco degli
ordini permanenti in essere relativi a bonifici e le
informazioni disponibili sugli ordini di addebito diretto
che vengono trasferiti e ai bonifici ricorrenti in entrata
e sugli addebiti diretti ordinati dal creditore eseguiti
sul conto di pagamento del consumatore nei precedenti
tredici mesi, senza addebito di spese a carico del
consumatore o del prestatore di servizi di pagamento
ricevente.
12. Se nell'ambito del servizio di trasferimento il
consumatore richiede la chiusura del conto di pagamento di
origine, si applica l'art. 126-septies, commi 1 e 3, del
testo unico di cui al decreto legislativo 1º settembre
1993, n. 385.
13. Fermo restando quanto previsto dai commi
precedenti, il prestatore di servizi di pagamento
trasferente e il prestatore di servizi di pagamento
ricevente non addebitano spese al consumatore per il
servizio di trasferimento.
14. I prestatori di servizi di pagamento mettono a
disposizione dei consumatori a titolo gratuito informazioni
riguardanti il servizio di trasferimento. Il contenuto
delle informazioni e le modalita' con cui queste sono messe
a disposizione del consumatore sono disciplinati ai sensi
dei capi I e II-bis del titolo VI del testo unico di cui al
decreto legislativo 1º settembre 1993, n. 385, e successive
modificazioni.
15. Le disposizioni del presente articolo si applicano,
in quanto compatibili e secondo le modalita' e i termini
definiti dai decreti di cui al comma 18, anche al
trasferimento, su richiesta del consumatore, di strumenti
finanziari da un conto di deposito titoli ad un altro, con
o senza la chiusura del conto di deposito titoli di
origine, senza oneri e spese per il consumatore.
16. In caso di mancato rispetto delle modalita' e dei
termini per il trasferimento dei servizi di pagamento, il
prestatore di servizi di pagamento inadempiente e' tenuto a
indennizzare il cliente in misura proporzionale al ritardo
e alla disponibilita' esistente sul conto di pagamento al
momento della richiesta di trasferimento.
17. All'art. 116 del testo unico di cui al decreto
legislativo 1º settembre 1993, n. 385, e successive
modificazioni, dopo il comma 1 e' inserito il seguente:
"1-bis. Le banche e gli intermediari finanziari rendono
noti gli indicatori che assicurano la trasparenza
informativa alla clientela, quali l'indicatore sintetico di
costo e il profilo dell'utente, anche attraverso gli
sportelli automatici e gli strumenti di accesso tramite
internet ai servizi bancari".
18. Con uno o piu' decreti del Ministro dell'economia e
delle finanze, sentita la Banca d'Italia, sono definiti i
criteri per la quantificazione dell'indennizzo di cui al
comma 16 nonche' le modalita' e i termini per l'adeguamento
alle disposizioni di cui al comma 15 del presente articolo.
In sede di prima attuazione, i decreti di cui al primo
periodo sono emanati entro quattro mesi dalla data di
entrata in vigore della legge di conversione del presente
decreto. I prestatori di servizi di pagamento si adeguano
alle disposizioni del presente articolo sulla
trasferibilita' dei servizi di pagamento entro tre mesi
dalla data di entrata in vigore della legge di conversione
del presente decreto.
19. I commi 584 e 585 dell'articolo 1 della legge 27
dicembre 2013, n. 147, sono abrogati.»
«Art. 2-bis (Attuazione dell'art. 11 della direttiva
2014/92/UE del Parlamento europeo e del Consiglio, del 23
luglio 2014, in materia di agevolazione dell'apertura di un
conto transfrontaliero da parte dei consumatori). - 1. In
caso di richiesta di trasferimento del conto di pagamento o
del conto corrente presso un istituto bancario o un
prestatore di servizi di pagamento di uno Stato membro
dell'Unione europea diverso da quello in cui ha sede
l'istituto bancario o il prestatore di servizi di pagamento
che riceve la richiesta di trasferimento, l'istituto
bancario o il prestatore di servizi di pagamento che riceve
la richiesta di trasferimento fornisce al consumatore, in
seguito alla sua richiesta e nei termini di cui al
paragrafo 2 dell'art. 11 della direttiva 2014/92/UE del
Parlamento europeo e del Consiglio, del 23 luglio 2014, la
seguente assistenza:
a) fornire gratuitamente al consumatore un elenco di
tutti gli ordini permanenti di bonifico e degli addebiti
diretti ordinati dal debitore al momento attivi, ove
disponibile, e le informazioni disponibili sui bonifici in
entrata ricorrenti e sugli addebiti diretti ordinati dal
creditore eseguiti sul conto del consumatore medesimo nei
precedenti tredici mesi. Tale elenco non comporta per il
nuovo prestatore di servizi di pagamento alcun obbligo di
attivare servizi che non fornisce;
b) trasferire l'eventuale saldo positivo del conto
detenuto dal consumatore sul conto di pagamento o sul conto
corrente aperto o detenuto dal consumatore presso il nuovo
prestatore di servizi di pagamento, purche' tale richiesta
contenga informazioni complete che consentano
l'identificazione del nuovo prestatore di servizi di
pagamento e del conto del consumatore;
c) chiudere il conto detenuto dal consumatore.».
- La legge 24 marzo 2015, n. 33 (Conversione in legge,
con modificazioni, del decreto-legge 24 gennaio 2015, n. 3,
recante misure urgenti per il sistema bancario e gli
investimenti), e' pubblicata nella Gazzetta Ufficiale 25
marzo 2015, n. 70, S.O.