IL MINISTRO DELL'ECONOMIA
E DELLE FINANZE
Visto il decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385, recente il
testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia;
Visto l'articolo 126-vicies semel, comma 1, del citato testo unico
bancario, che prevede che con decreto del Ministro dell'economia e
delle finanze, sentita la Banca d'Italia, sono definiti il numero di
operazioni annue del conto di base effettuabili senza addebito di
ulteriori spese, nonche' il numero di operazioni sufficienti a
coprire l'uso personale da parte del consumatore al quale il conto di
base e' destinato;
Visto l'articolo 126-vicies bis, comma 2, del citato testo unico
bancario, che prevede che con decreto del Ministro dell'economia e
delle finanze, sentita la Banca d'Italia, e' stabilito quando il
canone annuo del conto di base e il costo delle operazioni si
considera ragionevole e coerente con finalita' di inclusione
finanziaria;
Visto l'articolo 126-vicies quater del citato testo unico bancario,
che prevede che con decreto del Ministro dell'economia e delle
finanze, sentita la Banca d'Italia, sono individuate le fasce di
clientela socialmente svantaggiate e i titolari di trattamenti
pensionistici ai quali il conto di base e' offerto senza spese,
nonche' definite le condizioni e le modalita' per l'accesso ai conti
di base gratuiti e le loro caratteristiche;
Visto l'articolo 17, comma 3, della legge 23 agosto 1988, n. 400,
recante la disciplina dell'attivita' di Governo e ordinamento della
Presidenza del Consiglio dei ministri;
Ritenuto di adottare con un unico decreto i regolamenti attuativi
dei citati articoli 126-vicies semel, 126-vicies bis, 126-vicies
quater del testo unico bancario;
Sentita la Banca d'Italia che ha espresso il proprio parere con
nota n. 0960542/17 del 31 luglio 2017;
Udito il parere del Consiglio di Stato, espresso dalla sezione
consultiva per gli atti normativi nell'adunanza del 21 dicembre 2017;
Vista la comunicazione resa alla Presidenza del Consiglio dei
ministri con nota prot. n. 1040 del 24 gennaio 2018;
Adotta
il presente regolamento:
Art. 1
Definizioni
1. Ai sensi del presente decreto, si intendono per:
a) consumatore: il soggetto definito ai sensi dell'articolo
126-decies, comma 3, lettera e), del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385;
b) prestatore di servizi di pagamento: i soggetti di cui
all'articolo 126-decies, comma 3, lettera f), del decreto legislativo
1° settembre 1993, n. 385;
c) conto di pagamento: il conto di cui all'articolo 1, comma 1,
lettera l), del decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11;
d) conto di base: il conto di cui all'articolo 126-decies, comma 3,
lettera g), del decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385;
e) operazioni in numero superiore: le operazioni di cui
all'articolo 126-decies, comma 3, lettera c), del decreto legislativo
1° settembre 1993, n. 385;
f) operazioni aggiuntive: le operazioni di cui all'articolo
126-decies, comma 3, lettera d), del decreto legislativo 1° settembre
1993, n. 385.
N O T E
Avvertenza:
Il testo delle note qui pubblicato e' stato redatto
dall'amministrazione competente per materia, ai sensi
dell'art. 10, comma 3, del testo unico delle disposizioni
sulla promulgazione delle leggi, sull'emanazione dei
decreti del Presidente della Repubblica e sulle
pubblicazioni ufficiali della Repubblica italiana,
approvato con D.P.R. 28 dicembre 1985, n. 1092, al solo
fine di facilitare la lettura delle disposizioni di legge
alle quali e' operato il rinvio. Restano invariati il
valore e l'efficacia degli atti legislativi qui trascritti.
Note alle premesse:
- Il decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385
recante «Testo unico delle leggi in materia bancaria e
creditizia» e' pubblicato nella Gazzetta Ufficiale 30
settembre 1993, n. 230, supplemento ordinario.
- Si riporta il testo vigente dell'art. 126-vicies
semel del citato decreto legislativo n. 385 del 1993:
«Art. 126-vicies semel (Caratteristiche del conto di
base). - 1. Il conto di base include, a fronte di un canone
annuale onnicomprensivo, il numero di operazioni annue
effettuabili senza addebito di ulteriori spese definito con
decreto del Ministro dell'economia e delle finanze, sentita
la Banca d'Italia. Il decreto individua, per uno o piu'
profili di clientela ai quali il conto di base e'
destinato, un numero di operazioni sufficiente a coprire
l'uso personale da parte del consumatore. Le operazioni e i
servizi inclusi nel conto di base comprendono almeno quelli
elencati nell'allegato A, nonche' le relative eventuali
scritturazioni contabili. Sul conto di base non possono
essere concesse aperture di credito ne' sconfinamenti.
2. Il titolare del conto di base puo' eseguire le
operazioni avvalendosi, senza maggiori costi, dei canali
telematici disponibili presso il prestatore di servizi di
pagamento per i conti analoghi, fermo restando il possibile
addebito di spese per le operazioni aggiuntive o in numero
superiore.
3. Il titolare del conto puo' richiedere, ma il
prestatore di servizi di pagamento non puo' imporre,
l'effettuazione di operazioni aggiuntive o in numero
superiore a quello individuato ai sensi del comma 1. Alle
spese addebitabili per tali operazioni si applica l'art.
126-vicies bis. In ogni caso, il conto di base non puo'
prevedere limiti al numero di operazioni che il consumatore
puo' effettuare, in relazione ai servizi elencati
nell'allegato A, in eccedenza rispetto a quanto stabilito
dal decreto del Ministro dell'economia e delle finanze di
cui al comma 1.
4. Il prestatore di servizi di pagamento non agisce da
intermediario, a qualsiasi titolo, per la conclusione di
contratti tra terzi fornitori di beni e servizi e titolari
di conti di base.».
- Si riporta il testo vigente dell'art. 126-vicies bis
del citato decreto legislativo n. 385 del 1993:
«Art. 126-vicies bis (Spese applicabili). - 1. Nessuna
spesa, salvo il canone annuo onnicomprensivo e gli oneri
fiscali previsti per legge, puo' essere addebitata al
titolare del conto per il numero annuo di operazioni
individuato ai sensi dell'art. 126-vicies semel, comma 1, e
le relative eventuali scritturazioni contabili.
2. Il canone annuo onnicomprensivo e il costo delle
operazioni aggiuntive o in numero superiore sono
ragionevoli e coerenti con finalita' di inclusione
finanziaria, avendo riguardo al livello di reddito
nazionale e ai costi mediamente addebitati dai prestatori
di servizi di pagamento a livello nazionale per i servizi
collegati al conto di pagamento, secondo quanto stabilito
con decreto del Ministro dell'economia e delle finanze,
sentita la Banca d'Italia, tenendo anche conto delle
condizioni dei soggetti socialmente svantaggiati.
3. Il costo delle operazioni in numero superiore non e'
in ogni caso superiore a quello pubblicizzato dallo stesso
prestatore di servizi di pagamento per i conti di pagamento
offerti a consumatori con esigenze di base.».
- Si riporta il testo vigente dell'art. 126-vicies
quater del citato decreto legislativo n. 385 del 1993:
«Art. 126-vicies quater (Conti di base per particolari
categorie di consumatori). - Con decreto del Ministro
dell'economia e delle finanze, sentita la Banca d'Italia,
sono individuate le fasce di clientela socialmente
svantaggiate e i titolari di trattamenti pensionistici ai
quali il conto di base e' offerto senza spese. Il medesimo
decreto definisce altresi' le condizioni e le modalita' per
l'accesso ai conti di base gratuiti e le loro
caratteristiche.».
- Si riporta il testo vigente del comma 3 dell'art. 17
della legge 23 agosto 1988, n. 400 (Disciplina
dell'attivita' di Governo e ordinamento della Presidenza
del Consiglio dei Ministri):
«Art. 17 (Regolamenti). - 1.-2. (Omissis).
3. Con decreto ministeriale possono essere adottati
regolamenti nelle materie di competenza del ministro o di
autorita' sottordinate al ministro, quando la legge
espressamente conferisca tale potere. Tali regolamenti, per
materie di competenza di piu' ministri, possono essere
adottati con decreti interministeriali, ferma restando la
necessita' di apposita autorizzazione da parte della legge.
I regolamenti ministeriali ed interministeriali non possono
dettare norme contrarie a quelle dei regolamenti emanati
dal Governo. Essi debbono essere comunicati al Presidente
del Consiglio dei ministri prima della loro emanazione.
(Omissis).».
Note all'art. 1:
- Si riporta il testo vigente del comma 3 dell'art.
126-decies del citato decreto legislativo n. 385 del 1993:
«Art. 126-decies (Oggetto, ambito di applicazione e
definizioni). - 1.-2. (Omissis).
3. Ai fini del presente capo, l'espressione:
a) "servizi collegati al conto" indica tutti i
servizi connessi all'apertura, alla gestione e alla
chiusura di un conto di pagamento, ivi compresi l'apertura
di credito, lo sconfinamento e le operazioni indicate
all'art. 2, comma 2, lettera g), del decreto legislativo 27
gennaio 2010, n. 11;
b) "servizio di trasferimento" indica il
trasferimento, su richiesta del consumatore, da un
prestatore di servizi di pagamento ad un altro, delle
informazioni su tutti o su alcuni ordini permanenti di
bonifico, addebiti diretti ricorrenti e bonifici in entrata
ricorrenti eseguiti sul conto di pagamento, o il
trasferimento dell'eventuale saldo positivo da un conto di
pagamento d'origine a un conto di pagamento di
destinazione, o entrambi, con o senza la chiusura del conto
di pagamento di origine;
c) "operazioni in numero superiore" indica le
operazioni, delle tipologie individuate ai sensi dell'art.
126-vicies semel, comma 1, eseguite dal consumatore sul
conto di base oltre i limiti numerici stabiliti ai sensi
del medesimo articolo;
d) "operazioni aggiuntive" indica, in relazione al
conto di base, i servizi e le operazioni, delle tipologie
diverse da quelle individuate ai sensi dell'art. 126-vicies
semel, comma 1, che il consumatore puo' richiedere sul
conto di base. Si applicano le definizioni previste
dall'art. 1 del decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11,
e dall'art. 121, comma 1, lettera i);
e) "consumatore" indica una persona fisica che agisce
per scopi estranei all'attivita' imprenditoriale,
commerciale, artigianale o professionale eventualmente
svolta;
f) "prestatori di servizi di pagamento" indica le
banche, gli istituti di moneta elettronica, gli istituti di
pagamento e Poste Italiane s.p.a., per le attivita' di
bancoposta di cui al decreto del Presidente della
Repubblica 14 marzo 2001, n. 144;
g) "conto di base" indica un conto di pagamento
denominato in euro con le caratteristiche di cui alla
sezione III.
(Omissis).».
- Si riporta il testo vigente del comma 1 dell'art. 1
del decreto legislativo 27 gennaio 2010, n. 11 (Attuazione
della direttiva 2007/64/CE, relativa ai servizi di
pagamento nel mercato interno, recante modifica delle
direttive 97/7/CE, 2002/65/CE, 2005/60/CE, 2006/48/CE, e
che abroga la direttiva 97/5/CE):
«Art. 1 (Definizioni). - 1. Nel presente decreto
legislativo si intendono per:
a) "consumatore": la persona fisica di cui all'art.
3, comma 1, lettera a), del decreto legislativo 6 settembre
2005, n. 206, e successive modificazioni;
b) "servizi di pagamento": le attivita' come definite
dall'art. 1, comma 2, lettera h-septies.1), del decreto
legislativo 1° settembre 1993, n. 385;
b-bis) "servizio di disposizione di ordine di
pagamento": un servizio che dispone l'ordine di pagamento
su richiesta dell'utente di servizi di pagamento
relativamente a un conto di pagamento detenuto presso un
altro prestatore di servizi di pagamento;
b-ter) "servizio di informazione sui conti": un
servizio online che fornisce informazioni relativamente a
uno o piu' conti di pagamento detenuti dall'utente di
servizi di pagamento presso un altro prestatore di servizi
di pagamento o presso piu' prestatori di servizi di
pagamento;
c) "operazione di pagamento": l'attivita', posta in
essere dal pagatore o dal beneficiario, di versare,
trasferire o prelevare fondi, indipendentemente da
eventuali obblighi sottostanti tra pagatore e beneficiario;
c-bis) "operazione di pagamento a distanza":
un'operazione di pagamento iniziata tramite internet o
tramite un dispositivo che puo' essere utilizzato per
comunicare a distanza;
c-ter) "convenzionamento di operazioni di pagamento":
un servizio di pagamento fornito da un prestatore di
servizi di pagamento che stipula un contratto con il
beneficiario per accettare e trattare le operazioni di
pagamento e che da' luogo a un trasferimento di fondi al
beneficiario;
c-quater) "emissione di strumenti di pagamento": un
servizio di pagamento fornito da un prestatore di servizi
di pagamento che stipula un contratto per fornire al
pagatore uno strumento di pagamento per disporre e
trattare/le operazioni di pagamento di quest'ultimo;
d) "sistema di pagamento" o "sistema di scambio, di
compensazione e di regolamento": un sistema di
trasferimento di fondi con meccanismi di funzionamento
formali e standardizzati e regole comuni per il
trattamento, la compensazione e/o il regolamento di
operazioni di pagamento;
e) "pagatore": il soggetto titolare di un conto di
pagamento a valere sul quale viene impartito un ordine di
pagamento ovvero, in mancanza di un conto di pagamento, il
soggetto che impartisce un ordine di pagamento;
f) "beneficiario": il soggetto previsto quale
destinatario dei fondi oggetto dell'operazione di
pagamento;
g) "prestatore di servizi di pagamento": uno dei
seguenti organismi: istituti di moneta elettronica e
istituti di pagamento nonche', quando prestano servizi di
pagamento, banche, Poste Italiane s.p.a., la Banca centrale
europea e le banche centrali nazionali se non agiscono in
veste di autorita' monetarie, altre autorita' pubbliche, le
pubbliche amministrazioni statali, regionali e locali se
non agiscono in veste di autorita' pubbliche;
g-bis) "prestatore di servizi di pagamento di
radicamento del conto": un prestatore di servizi di
pagamento che offre e amministra un conto di pagamento per
un pagatore;
h) "utente di servizi di pagamento" o "utente": il
soggetto che utilizza un servizio di pagamento in veste di
pagatore o beneficiario o di entrambi;
i) "contratto quadro": il contratto che disciplina la
futura esecuzione di operazioni di pagamento singole e
ricorrenti e che puo' dettare gli obblighi e le condizioni
che le parti devono rispettare per l'apertura e la gestione
di un conto di pagamento;
l) "conto di pagamento": un conto intrattenuto presso
un prestatore di servizi di pagamento da uno o piu' utenti
di servizi di pagamento per l'esecuzione di operazioni di
pagamento;
m) "fondi": banconote e monete, moneta scritturale e
moneta elettronica cosi' come definita dall'art. 1, comma
2, lettera h-ter), testo unico delle leggi in materia
bancaria e creditizia, di cui al decreto legislativo 1°
settembre 1993, n. 385;
n) "rimessa di denaro": servizio di pagamento dove,
senza l'apertura di conti di pagamento a nome del pagatore
o del beneficiario, il prestatore di servizi di pagamento
riceve i fondi dal pagatore con l'unico scopo di trasferire
un ammontare corrispondente, espresso in moneta avente
corso legale, al beneficiario o a un altro prestatore di
servizi di pagamento che agisce per conto del beneficiario,
e/o dove tali fondi sono ricevuti per conto del
beneficiario e messi a sua disposizione;
o) "ordine di pagamento": qualsiasi istruzione data
da un pagatore o da un beneficiario al proprio prestatore
di servizi di pagamento con la quale viene chiesta
l'esecuzione di un'operazione di pagamento;
o-bis) "bonifico": l'accredito sul conto di pagamento
del beneficiario tramite un'operazione di pagamento o una
serie di operazioni di pagamento effettuate a valere sul
conto di pagamento del pagatore ed eseguite dal prestatore
di servizi di pagamento di radicamento del conto del
pagatore, sulla base di un'istruzione impartita da
quest'ultimo;
p) "data valuta": la data di riferimento usata da un
prestatore di servizi di pagamento per il calcolo degli
interessi applicati ai fondi addebitati o accreditati su un
conto di pagamento;
q) "autenticazione": la procedura che consente al
prestatore di servizi di pagamento di verificare
l'identita' di un utente di servizi di pagamento o la
validita' dell'uso di uno specifico strumento di pagamento,
incluse le relative credenziali di sicurezza personalizzate
fornite dal prestatore;
q-bis) "autenticazione forte del cliente":
un'autenticazione basata sull'uso di due o piu' elementi,
classificati nelle categorie della conoscenza (qualcosa che
solo l'utente conosce), del possesso (qualcosa che solo
l'utente possiede) e dell'inerenza (qualcosa che
caratterizza l'utente), che sono indipendenti, in quanto la
violazione di uno non compromette l'affidabilita' degli
altri, e che e' concepita in modo tale da tutelare la
riservatezza dei dati di autenticazione;
q-ter) "credenziali di sicurezza personalizzate":
funzionalita' personalizzate fornite a un utente di servizi
di pagamento dal prestatore di servizi di pagamento a fini
di autenticazione;
q-quater) "dati sensibili relativi ai pagamenti":
dati che possono essere usati per commettere frodi, incluse
le credenziali di sicurezza personalizzate. Per l'attivita'
dei prestatori di servizi di disposizione di ordine di
pagamento e dei prestatori di servizi di informazione sui
conti, il nome del titolare del conto e il numero del conto
non costituiscono dati sensibili relativi ai pagamenti;
r) "identificativo unico": la combinazione di
lettere, numeri o simboli che il prestatore di servizi di
pagamento indica all'utente di servizi di pagamento e che
l'utente deve fornire al proprio prestatore di servizi di
pagamento per identificare con chiarezza l'altro utente del
servizio di pagamento e/o il suo conto di pagamento per
l'esecuzione di un'operazione di pagamento; ove non vi sia
un conto di pagamento, l'identificativo unico identifica
solo l'utente del servizio di pagamento;
s) "strumento di pagamento": qualsiasi dispositivo
personalizzato e/o insieme di procedure concordate tra
l'utente e il prestatore di servizi di pagamento e di cui
l'utente di servizi di pagamento si avvale per impartire un
ordine di pagamento;
t) "micro-impresa": l'impresa che, al momento della
conclusione del contratto per la prestazione di servizi di
pagamento, e' un'impresa che possiede i requisiti previsti
dalla raccomandazione n. 2003/361/CE della Commissione, del
6 maggio 2003, vigente alla data di entrata in vigore del
presente decreto, ovvero i requisiti individuati con
decreto del Ministro dell'economia e delle finanze
attuativo delle misure adottate dalla Commissione europea
ai sensi dell'art. 104, lettera a) della direttiva
2015/2366/UE;
u) "giornata operativa": il giorno in cui il
prestatore di servizi di pagamento del pagatore o del
beneficiario coinvolto nell'esecuzione di un'operazione di
pagamento e' operativo, in base a quanto e' necessario per
l'esecuzione dell'operazione stessa;
v) "addebito diretto": un servizio di pagamento per
l'addebito del conto di pagamento di un pagatore in base al
quale un'operazione di pagamento e' disposta dal
beneficiario in conformita' al consenso dato dal pagatore
al beneficiario, al prestatore di servizi di pagamento del
beneficiario o al prestatore di servizi di pagamento del
pagatore medesimo;
[z) "area unica dei pagamenti in euro": l'insieme dei
Paesi aderenti al processo di integrazione dei servizi di
pagamento in euro secondo regole e standard definiti in
appositi documenti;]
aa) "tasso di cambio di riferimento": il tasso di
cambio che e' utilizzato come base per calcolare un cambio
valuta e che e' reso disponibile dal prestatore di servizi
di pagamento o proviene da una fonte accessibile al
pubblico;
bb) "contenuto digitale": i beni o i servizi prodotti
e forniti in formato digitale il cui uso o consumo e'
limitato a un dispositivo tecnico e che non comprendono in
alcun modo l'uso o il consumo di beni o servizi fisici;
cc) "ABE": indica l'Autorita' Bancaria Europea.
(Omissis).».