Art. 21.
(Contratti)
1. I contratti di concessione di credito al consumo devono essere
stipulati per iscritto e un esemplare di essi va consegnato
contestualmente al consumatore.
2. Fatto salvo quanto disposto al comma 4, i contratti devono
indicare:
a) l'ammontare e le modalita' del finanziamento;
b) il numero, gli importi e le scadenze delle singole rate;
c) il TAEG;
d) il dettaglio delle condizioni analitiche secondo cui il TAEG
puo' essere eventualmente modificato;
e) l'importo e la causale degli oneri che sono esclusi dal calcolo
del TAEG. Nei casi in cui non sia possibile indicare esattamente tali
oneri, deve esserne fornita una stima realistica. Oltre ad essi,
nulla e' dovuto dal consumatore;
f) le eventuali garanzie richieste;
g) le eventuali coperture assicurative richieste, ad esclusione di
quelle, stipulate in favore del finanziatore, intese a garantire il
rimborso del credito in caso di morte, invalidita' o infermita' del
consumatore, che devono essere incluse nel calcolo del TAEG.
3. Oltre a quanto indicato nel comma 2, i contratti di credito al
consumo che concernono l'acquisto di determinati beni o servizi
devono contenere, a pena di nullita', le seguenti indicazioni:
a) la descrizione analitica dei beni o dei servizi che formano
l'oggetto del contratto;
b) il prezzo di acquisto in contanti; il prezzo stabilito dal
contratto; l'ammontare dell'eventuale acconto;
c) le condizioni per il trasferimento del diritto di proprieta' al
consumatore, nei casi in cui non sia immediato.
4. L'articolo 1525 del codice civile si applica anche a tutti i
contratti di credito al consumo a fronte dei quali sia stato concesso
un diritto reale di garanzia sul bene acquistato con il denaro
ricevuto in prestito.
5. In via transitoria e fino all'adozione di una disciplina
nazionale sulla trasparenza delle operazioni e dei servizi bancari e
finanziari di contenuto almeno equivalente a quello stabilito dal
presente comma e dai commi 6 e 7, agli effetti della protezione del
consumatore, i contratti con cui un ente creditizio o una societa'
finanziaria concedono a un consumatore un'apertura di credito in
conto corrente non connessa all'uso di una carta di credito devono
almeno contenere, a pena di nullita', le seguenti indicazioni:
a) il massimale e l'eventuale scadenza del credito;
b) il tasso di interesse annuo ed il dettaglio analitico degli
oneri applicabili dal momento della conclusione del contratto,
nonche' le condizioni che possono determinarne la modifica durante
l'esecuzione del contratto stesso. Oltre ad essi, nulla e' dovuto dal
consumatore;
c) le modalita' di recesso dal contratto. Sono nulli e si
considerano non apposti i rinvii agli usi.
6. Il tasso di interesse annuo e gli oneri previsti nei contratti
di cui al comma 5 possono essere variati in senso sfavorevole al
consumatore purche' ne sia data al medesimo comunicazione scritta
presso l'ultimo domicilio notificato, con un anticipo di almeno
cinque giorni lavorativi rispetto alla data di applicazione delle
variazioni. In caso contrario, queste ultime sono inefficaci.
7. Entro quindici giorni dal ricevimento della comunicazione di cui
al comma 6, il consumatore ha diritto di recedere dal contratto senza
penalita' e di ottenere, in sede di liquidazione del rapporto,
l'applicazione delle condizioni precedentemente in essere.
8. Nessuna somma puo' essere addebitata al consumatore od a lui
richiesta, se non sulla base di espresse previsioni contrattuali. Le
clausole di rinvio agli usi sono nulle e si considerano non apposte.
9. Nei casi di assenza o nullita' delle clausole contrattuali,
queste ultime sono sostituite di diritto secondo i seguenti criteri:
a) il TAEG equivale al tasso nominale minimo dei buoni del tesoro
annuali o di altri titoli similari eventualmente indicati dal
Ministro del tesoro, emessi nei dodici mesi precedenti la conclusione
del contratto di credito al consumo;
b) la scadenza del credito e' a trenta mesi;
c) nessuna garanzia e copertura assicurativa viene costituita in
favore del finanziatore;
d) le facolta' di adempimento anticipato ovvero di risoluzione del
contratto spettano unicamente al consumatore, che le puo' esercitare
in qualsiasi momento, senza oneri e penalita'.
10. Il consumatore ha sempre la facolta' dell'adempimento
anticipato ovvero della risoluzione di cui alla lettera d) del comma
9; se il consumatore esercita tale facolta', ha altresi' diritto ad
un'equa riduzione del corrispettivo del credito, conformemente alle
disposizioni che verranno stabilite nella delibera del Comitato
interministeriale per il credito e il risparmio di cui all'articolo
19, comma 2.
11. I diritti del creditore derivanti da un contratto di credito al
consumo possono essere ceduti ad un terzo solo previa comunicazione
scritta del cedente al consumatore, da questi ricevuta con almeno
quindici giorni di anticipo. Il consumatore conserva comunque la
facolta' di fare valere nei confronti del cessionario le eccezioni
che poteva fare valere nei confronti del cedente, ivi compresa la
compensazione anche in deroga al disposto dell'articolo 1248 del
codice civile.