(( Art. 40 - ter
Proroga delle disposizioni in materia di ristrutturazione di mutui
ipotecari per immobili oggetto di procedura esecutiva
1. L'articolo 41-bis del decreto-legge 26 ottobre 2019, n. 124,
convertito, con modificazioni, dalla legge 19 dicembre 2019, n. 157,
e' sostituito dal seguente:
«Art. 41-bis (Mutui ipotecari per l'acquisto di beni immobili
destinati a prima casa e oggetto di procedura esecutiva). - 1. Al
fine di fronteggiare, in via eccezionale, temporanea e non
ripetibile, i casi piu' gravi di crisi economica dei consumatori, ove
una banca, o un intermediario finanziario di cui all'articolo 106 del
testo unico di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993, n. 385,
o una societa' di cui all'articolo 3 della legge 30 aprile 1999, n.
130, che sia creditore ipotecario di primo grado, abbia iniziato o
sia intervenuto in una procedura esecutiva immobiliare avente ad
oggetto l'abitazione principale del debitore, il debitore, che sia
qualificato come consumatore ai sensi dell'articolo 3, comma 1,
lettera a), del codice del consumo, di cui al decreto legislativo 6
settembre 2005, n. 206, puo', quando ricorrono le condizioni di cui
al comma 2, formulare richiesta di rinegoziazione del mutuo in essere
ovvero richiesta di un finanziamento, con surroga nella garanzia
ipotecaria esistente, a un terzo finanziatore che rientri nelle
citate categorie soggettive, il cui ricavato deve essere utilizzato
per estinguere il mutuo in essere. Il debito rinegoziato o il
finanziamento del terzo possono essere assistiti dalla garanzia di
cui al comma 4 e possono godere del beneficio dell'esdebitazione per
il debito residuo.
2. Il diritto di cui al comma 1 sussiste al ricorrere delle
seguenti condizioni:
a) che l'ipoteca gravi su un immobile che costituisce
abitazione principale del debitore e questi abbia rimborsato, alla
data della presentazione dell'istanza, almeno il 5 per cento del
capitale originariamente finanziato; l'immobile deve essere adibito
ad abitazione principale del debitore quando e' iniziata la procedura
esecutiva e per l'intera durata della stessa, non deve rientrare
nelle categorie catastali A1, A8 e A9 e non deve avere le
caratteristiche di lusso indicate nel decreto del Ministro per i
lavori pubblici n. 1072 del 2 agosto 1969, pubblicato nella Gazzetta
Ufficiale n. 218 del 27 agosto 1969;
b) che la richiesta sia presentata entro il termine del 31
dicembre 2022, a condizione che al momento della presentazione sia
pendente una procedura esecutiva immobiliare sul bene, il cui
pignoramento sia stato notificato entro il 21 marzo 2021;
c) che il debito complessivo calcolato ai sensi dell'articolo
2855 del codice civile nell'ambito della procedura non sia superiore
a euro 250.000;
d) che l'importo offerto sia pari al minor valore tra il debito
per capitale e interessi, come calcolato ai sensi della lettera c), e
il 75 per cento del prezzo base della successiva asta ovvero, nel
caso in cui l'asta non sia ancora stata fissata, del valore del bene
come determinato dall'esperto di cui all'articolo 569 del codice di
procedura civile;
e) che la restituzione dell'importo rinegoziato o finanziato
avvenga con una dilazione non inferiore a dieci anni e non superiore
a trenta anni decorrenti dalla data di sottoscrizione dell'accordo e
comunque tale che la sua durata in anni, sommata all'eta' del
debitore, non superi il numero di 80.
3. In alternativa agli accordi previsti dal comma 1, il coniuge,
la parte dell'unione civile, il convivente di fatto di cui alla legge
20 maggio 2016, n. 76, i parenti e gli affini fino al terzo grado del
debitore, al ricorrere in capo a quest'ultimo delle condizioni di cui
al comma 2, possono formulare richiesta di un finanziamento destinato
all'estinzione del debito di cui al comma 1, avente il contenuto
previsto dal comma 2. Il finanziamento puo' essere assistito dalla
garanzia di cui al comma 4.
4. Le rinegoziazioni e i finanziamenti derivanti dagli accordi di
cui ai commi 1 e 3 del presente articolo possono essere assistiti
dalla garanzia a prima richiesta rilasciata dal Fondo di garanzia per
la prima casa, di cui all'articolo 1, comma 48, lettera c), della
legge 27 dicembre 2013, n. 147. Alla presente finalita' e' riservata
una quota di 8 milioni di euro per l'anno 2021, nell'ambito della
dotazione del Fondo medesimo, che e' corrispondentemente
rifinanziato. La garanzia e' concessa nella misura del 50 per cento
delle somme dovute a seguito degli accordi. Si applicano, per quanto
non diversamente disposto con il presente articolo, le disposizioni
di cui all'articolo 1, comma 48, lettera c), della legge 27 dicembre
2013, n. 147, del relativo decreto ministeriale di attuazione e di
ogni altro atto esecutivo o attuativo.
5. Il creditore o, nei casi di cui al comma 3, il finanziatore
svolge una valutazione del merito di credito nel rispetto di quanto
previsto nella disciplina di vigilanza prudenziale ad esso
applicabile, all'esito della quale puo' accettare la richiesta di
rinegoziazione o di finanziamento, a condizione che il suo contenuto
sia conforme alle previsioni di cui al comma 2 e previa verifica con
esito positivo del merito creditizio del debitore ovvero, nei casi
regolati dal comma 3, del destinatario del finanziamento. L'istanza
puo' essere avanzata una sola volta a pena di inammissibilita'.
6. Al rapporto derivante dagli accordi di rinegoziazione e dai
finanziamenti di cui ai commi 1 e 3 si applica l'articolo 40, comma
2, del testo unico di cui al decreto legislativo 1° settembre 1993,
n. 385.
7. Il giudice che dirige l'esecuzione immobiliare di cui al comma
1, su istanza del debitore che ha fatto richiesta di rinegoziazione
del mutuo, sentiti tutti i creditori muniti di titolo esecutivo, puo'
sospendere il processo fino a sei mesi. L'istanza puo' essere
proposta nei termini di cui all'articolo 624-bis, primo comma,
secondo periodo, del codice di procedura civile e il giudice provvede
secondo quanto previsto dai restanti periodi del predetto comma. Si
applica altresi' il secondo comma dell'articolo 624-bis del codice di
procedura civile.
8. La rinegoziazione di cui al comma 1, con beneficio della
garanzia di cui al comma 4, puo' altresi' essere contenuta nella
proposta di accordo o di piano del consumatore di cui alla legge 27
gennaio 2012, n. 3.
9. Il piano del consumatore e la proposta di accordo di cui alla
legge 27 gennaio 2012, n. 3, possono prevedere che un soggetto
finanziatore tra quelli indicati al comma 1 conceda al debitore un
finanziamento, con surroga nella garanzia ipotecaria esistente, il
cui ricavato deve essere utilizzato per estinguere il mutuo in
essere. Il finanziamento e' assistito dalla garanzia prevista dal
comma 4.
10. Agli oneri derivanti dal presente articolo, pari a 8 milioni
di euro per l'anno 2021, si provvede mediante corrispondente
riduzione del Fondo di cui all'articolo 1, comma 200, della legge 23
dicembre 2014, n. 190, come rifinanziato dall'articolo 41 del
decreto-legge 22 marzo 2021, n. 41». ))
Riferimenti normativi
- Il testo del comma 6 dell'articolo 103 del citato
decreto-legge 17 marzo 2020, n. 18, convertito, con
modificazioni, dalla legge 24 aprile 2020, n. 27 e'
riportato nei rifermenti normativi all'art. 26-bis.
- Si riporta il testo dell'articolo 586 del codice di
procedura civile:
«Articolo 586 (Trasferimento del bene espropriato). -
Avvenuto il versamento del prezzo, il giudice
dell'esecuzione puo' sospendere la vendita quando ritiene
che il prezzo offerto sia notevolmente inferiore a quello
giusto, ovvero pronunciare decreto col quale trasferisce
all'aggiudicatario il bene espropriato, ripetendo la
descrizione contenuta nell'ordinanza che dispone la
vendita, e ordinando che si cancellino le trascrizioni dei
pignoramenti e le iscrizioni ipotecarie, se queste ultime
non si riferiscono a obbligazioni assuntesi
dall'aggiudicatario a norma dell'art. 508. Il giudice con
il decreto ordina anche la cancellazione delle trascrizioni
dei pignoramenti e delle iscrizioni ipotecarie successive
alla trascrizione del pignoramento.
Il decreto contiene altresi' l'ingiunzione al debitore
o al custode di rilasciare l'immobile venduto.
Esso costituisce titolo per la trascrizione della
vendita sui libri fondiari e titolo esecutivo per il
rilascio.»