Con provvedimento del maggio 1992 la Banca d'Italia, in attuazione
della legge 17 febbraio 1992, n. 154, e del decreto del Ministro del
tesoro del successivo 24 aprile, ha emanato le istruzioni di
vigilanza in materia di trasparenza delle operazioni e dei servizi
bancari.
Il testo unico delle leggi in materia bancaria e creditizia
(decreto legislativo n. 385/1993) ripropone, in un'ottica di
semplificazione e delegificazione, la disciplina introdotta dalla
legge n. 154/1992, apportando alcune innovazioni e chiarimenti.
Con le presenti disposizioni viene aggiornato il capitolo LIV
delle istruzioni di vigilanza in materia di trasparenza delle
operazioni e dei servizi bancari, in relazione alle innovazioni
introdotte dal testo unico con norme di immediata applicazione.
Inoltre, avvalendosi delle deleghe attribuite alla Banca d'Italia
dal decreto del Ministro del tesoro del 24 aprile 1992, sono state
effettuate alcune modifiche, eliminando alcune incertezze
interpretative emerse nel corso dell'applicazione della disciplina.
Queste riguardano, in materia di pubblicita':
gli schemi degli avvisi sintetici, per i quali viene eliminata
l'obbligatorieta' di quelli non piu' coerenti con il nuovo quadro
normativo;
la conservazione accentrata degli avvisi sintetici e dei fogli
informativi analitici, che viene resa possibile purche' sia
assicurata la tempestiva disponibilita' della documentazione presso
ciascuna succursale, anche attraverso l'utilizzo di procedure
informatiche;
le emissioni di titoli a tasso variabile, per le quali e'
previsto che venga pubblicizzato, oltre al rendimento al momento
della sottoscrizione, il criterio di indicizzazione con l'indicazione
anche degli ultimi valori assunti dai parametri di riferimento, la
periodicita' di revisione del tasso; cio' allo scopo di consentire
alla clientela una migliore percezione dei rendimenti effettivi;
le operazioni di finanziamento a tasso variabile, per le quali e'
precisato che i fogli informativi analitici pubblicizzino l'eventuale
tasso d'ingresso, il criterio di indicizzazione con l'indicazione
anche degli ultimi valori assunti dai parametri di riferimento, la
periodicita' di revisione; vengono inoltre fornite indicazioni
sull'opportunita' di informare la clientela sui rischi connessi ai
meccanismi di indicizzazione e, per le operazioni in valuta, dei
rischi di oscillazione delle ragioni di cambio;
i giorni valuta applicati per l'imputazione degli interessi alla
clientela, quantificando il relativo onere calcolato
convenzionalmente sulla base dei tassi pubblicizzati e con
riferimento ad un capitale di L. 1.000.000.
Relativamente alle comunicazioni periodiche alla clientela, viene
previsto che:
l'obbligo di fornire le comunicazioni per i libretti di deposito
al portatore si intende assolto mettendo a disposizione della
clientela l'estratto conto annuale presso la succursale in cui e'
intrattenuto il rapporto;
le parti possono convenire l'omissione delle comunicazioni nei
casi di rapporti che non registrano movimenti da oltre un anno e
presentano un saldo creditore non superiore a L. 5.000.000;
le parti possono concordare l'omissione della comunicazione per i
contratti di deposito titoli a custodia e amministrazione quando il
valore nominale dei titoli non supera lire 50 milioni e non si
registrano movimenti da oltre un anno; la medesima possibilita'
sussiste quando, anche in presenza di movimenti, le informazioni
richieste sono contenute nelle comunicazioni relative ad altri
rapporti di durata.
La disciplina sulla trasparenza stabilisce principi e regole
minimali. Essa diviene strumento efficace di concorrenza e di tutela
della clientela col concorso di un comportamento degli operatori
informato al corretto svolgimento dei rapporti con la clientela. A
tal fine, non e' sufficiente, soprattutto nei confronti della
clientela meno consapevole, la formale adesione alle prescrizioni
normative, ma occorre il rispetto di regole deontologiche fondate sui
criteri di buona fede e correttezza nelle relazioni di affari. Questo
comportamento, connaturato al carattere fiduciario del rapporto
banca-cliente, consente nel lungo termine alla banca di fronteggiare
le sollecitazioni provenienti dalla concorrenza e di rafforzare il
grado di fidelizzazione della clientela, con benefici per la banca in
termini di reputazione sul mercato.
Le allegate istruzioni, che danno luogo ad una nuova versione del
capitolo LIV, saranno pubblicate nella Gazzetta Ufficiale della
Repubblica italiana ed entreranno in vigore decorsi quindici giorni
dalla data della loro pubblicazione.
L'adeguamento ai nuovi obblighi in materia di pubblicita',
introdotti dalle presenti disposizioni, dovra' avvenire entro sei
mesi dall'entrata in vigore delle medesime.
Il Governatore: FAZIO