Le vigenti disposizioni di vigilanza sull'attivita' bancaria
fuori sede prevedono che le banche possano effettuare la promozione e
il collocamento dei prodotti e servizi bancari e finanziari - che non
configurano strumenti finanziari o servizi di investimento
disciplinati dal Testo Unico della Finanza - utilizzando propri
dipendenti e promotori finanziari nonche' altre banche o SIM e le
rispettive reti di promotori finanziari, imprese ed enti di
assicurazione e i rispettivi agenti assicurativi, intermediari
finanziari di cui agli articoli 106 e 107 del Testo Unico Bancario e
i rispettivi agenti in attivita' finanziaria; limitatamente alle
operazioni di credito al consumo, possono essere utilizzati come
collocatori anche i fornitori dei beni per i quali viene effettuato
l'affidamento (cfr. Istruzioni di Vigilanza, Tit. III, Cap. 2, sez.
III e la comunicazione della Banca d'Italia pubblicata nella Gazzetta
Ufficiale n. 211 del 9 settembre 2002).
L'evoluzione delle modalita' di distribuzione dei prodotti
bancari e l'introduzione di nuove figure professionali, che operano
nel campo dell'intermediazione finanziaria, in regime di riserva di
attivita', hanno indotto la Banca d'Italia a modificare la richiamata
disciplina bancaria in materia di offerta fuori sede in un'ottica di
semplificazione della stessa e di valorizzazione dell'autonomia
imprenditoriale e organizzativa delle banche.
In particolare, nel rispetto della specifica disciplina
eventualmente prevista per ciascuna categoria di soggetti incaricati,
le banche potranno avvalersi ai predetti fini di propri dipendenti e
promotori finanziari nonche' di altre banche o SIM, di imprese ed
enti di assicurazione, di agenti assicurativi, di intermediari
finanziari di cui agli articoli 106 e 107 del Testo Unico Bancario,
di agenti in attivita' finanziaria, nonche' di altri soggetti
convenzionati che svolgano in via principale un'attivita'
professionale o commerciale, cui e' funzionale la distribuzione di
prodotti bancari.
Si conferma che l'operativita' cui si fa riferimento nelle
presenti disposizioni consiste esclusivamente nella «promozione» di
prodotti e servizi bancari, intesa come pubblicizzazione e consulenza
nei confronti di potenziale clientela, nonche' nel «collocamento» dei
medesimi, che si sostanzia nella raccolta delle proposte contrattuali
firmate dai clienti, in una prima eventuale istruttoria e nel
successivo inoltro della proposta stessa alla banca.
Resta fermo, inoltre, che l'offerta fuori sede di strumenti
finanziari e servizi di investimento da parte delle banche esula dai
contenuti della presente comunicazione, essendo disciplinata dal
Testo Unico della Finanza (Parte II, titolo II, capo IV) e dalle
relative norme di attuazione.
Nel nuovo quadro regolamentare assume particolare rilievo la
selezione in concreto dei soggetti incaricati di offrire fuori sede
prodotti bancari, in quanto avvalersi di canali distributivi
diversificati, se da un lato consente una maggiore capillarita'
dell'offerta, dall'altro comporta rischi aggiuntivi. E' quindi
necessario che le banche conducano un'attenta valutazione della
coerenza delle scelte effettuate con le strategie aziendali e con i
rischi che si intendono assumere.
In linea con i principi contenuti nelle Istruzioni di vigilanza
in materia di controlli interni, le banche dovranno svolgere
un'approfondita analisi delle implicazioni che le modalita'
distributive adottate potranno comportare sui sistemi aziendali di
valutazione e di controllo dei rischi.
Dovranno, altresi', essere attentamente considerate le capacita'
professionali e i presidi operativi assicurati dal soggetto
incaricato, soprattutto se quest'ultimo non svolga in via esclusiva
attivita' nel settore finanziario, al fine di evitare il verificarsi
di situazioni di conflitto o confusione tra l'operativita' propria e
quella svolta per conto e nell'interesse della banca.
Assume rilievo, inoltre, la necessita' di prevenire i rischi
insiti nella scissione tra responsabilita' della banca e svolgimento
del servizio di distribuzione da parte di soggetti terzi. In
relazione a cio', l'incarico dovra' essere formalizzato in un
contratto scritto che definisca condizioni, contenuti e limiti
dell'operativita', con particolare riguardo ai livelli
quali-quantitativi del servizio, alla predisposizione di un adeguato
sistema di reporting dell'attivita' svolta, al rispetto degli
obblighi di trasparenza e di riservatezza, all'attribuzione dei
rischi connessi all'esecuzione delle operazioni. Le previsioni
contrattuali devono chiaramente delimitare la portata dell'incarico
in conformita' delle richiamate nozioni di promozione e collocamento;
nel caso di operazioni di finanziamento, il contratto deve precisare
che la valutazione del merito creditizio resta di esclusiva
competenza della banca.
Andranno anche adottate clausole contrattuali e concrete
modalita' operative idonee ad assicurare condizioni di efficiente e
corretto svolgimento delle relazioni con l'utenza (la clientela, in
particolare, deve poter individuare in maniera univoca la controparte
bancaria con cui viene in contatto).
L'affidamento dell'offerta fuori sede a soggetti esterni non
esime la banca da adottare ogni precauzione volta ad assicurare il
rispetto delle disposizioni che regolano la distribuzione di prodotti
e servizi, tra cui si richiamano la normativa in materia di
trasparenza delle condizioni contrattuali e quella di contrasto al
riciclaggio nonche' le specifiche disposizioni a tutela del
consumatore.
Nelle ipotesi in cui le banche decidano di avvalersi di soggetti
sottoposti a forme di controllo pubblico (ad esempio mediatori
creditizi o agenti in attivita' finanziaria), esse dovranno
accertarsi che l'attivita' svolta per conto delle medesime, non
contrasti con la specifica disciplina che regola tali soggetti.
In particolare, nel caso in cui le banche si avvalgano di
mediatori creditizi, si richiamano le indicazioni contenute nella
citata comunicazione pubblicata nella Gazzetta Ufficiale n. 211 del 9
settembre 2002, secondo cui l'attivita' di mediazione puo' essere
svolta - nel rispetto della normativa di settore - anche sulla base
di apposite convenzioni con la banca, a condizione che il contenuto
delle medesime sia tale da non compromettere i requisiti di
neutralita' e indipendenza del mediatore (andranno ad esempio evitate
clausole che impongano a quest'ultimo di operare in via esclusiva per
la banca).
Per quanto riguarda gli agenti in attivita' finanziaria, si
tratta, come noto, di soggetti iscritti in un apposito elenco in
quanto incaricati da uno o piu' intermediari finanziari ex art. 106 o
107 del TUB di promuovere e concludere contratti riconducibili
all'esercizio delle attivita' finanziarie previste dall'art. 106,
comma 1, TUB, senza disporre di autonomia nella fissazione dei prezzi
e delle altre condizioni contrattuali.
In proposito, essendo pervenuti diversi quesiti, si precisa che
gli agenti in attivita' finanziaria, ai sensi della disciplina di
settore (decreto ministeriale n. 485 del 2001), oltre a stipulare
contratti di agenzia solo con intermediari finanziari ex art. 106 o
107 TUB, possono svolgere in rapporto diretto con le banche
esclusivamente la promozione dei contratti stipulati dalle banche
stesse nell'esercizio delle attivita' indicate nell'art. 106, comma
1, del TUB.
Cio' posto, si ritiene che gli agenti in attivita' finanziaria,
per effetto del citato decreto ministeriale, non possano svolgere per
conto delle banche neattivita' di promozione di prodotti bancari
diversi da quelli di cui all'art. 106, comma 1, del TUB, ne'
attivita' di collocamento di qualsivoglia prodotto bancario. In vista
di un ampliamento in tal senso della disciplina degli agenti, la
Banca d'Italia ha interessato il Ministero dell'economia; si precisa
che l'ampliamento prospettato non riguarderebbe la possibilita' di
stipulare contratti di agenzia tra banche e agenti, possibilita' che
resterebbe comunque esclusa.
Si conferma infine - ove non diversamente disciplinato con la
presente comunicazione - quanto previsto dalle disposizioni di
vigilanza sull'attivita' bancaria fuori sede richiamate in premessa.
Il contenuto della presente comunicazione verra' pubblicato nella
Gazzetta Ufficiale della Repubblica italiana.